论文关键词:农民养老保障;农民养老保险;社会统筹保险
　　论文摘要:农村养老保险制度是中国社会保障体系中的一个重要组成部分。随着社会发展及人们传统思想的改变，农民传统的养老方式面临着重大挑战。取而代之的是农村养老保险制度。本文具体分析了农民传统养老方式所面临的挑战。以及农村养老保险制度存在的主要问题，并据以提出了解决的具体措施。
　　1、传统养老面临的挑战
    目前，在我国大多数农村地区，随着人们生产和生活社会化程度的不断提高，以家庭养老为主、社会养老为副的农村养老现状，逐步地要发展到以社会养老和靠自身的积累养老为主，家庭养老为补充的社会化养老趋势上来。据2005年，有关部门在青岛胶州进行了一次家庭养老现状调查，结果表明农村家庭在养老问题上，子女孝敬老人或基本能履行赡养义务的占44%，在赡养问题上争争吵吵、有分歧、有矛盾的或尽赡养义务有困难的占3600，不尽赡养义务的占17%，因赡养问题引起纠纷、告状诉讼的300。以上情况说明，几千年遗留下来的“养儿防老”的家庭保障体系已难以适应社会发展的需要。家庭养老保障面临的挑战，主要表现如下几个方面:
　　1. 1老人在家庭中的控制力和地位下降
    在传统农业社会里，子女在生产经验、家财用具、孩子照料等方面对父母有极强的依赖性。“子承父业”高度概括了上下两代人之间的密切关系。除了自然的血缘关系以外，下一代的土地，房屋，财产和劳动技能也都是来自上一代的传授。Www.11665.cOM这种稳定的世代交替，能在家庭内部自然地完成赡养老人的职能，并形成道德规范。但是，随着以社会分工为特征的工业社会的到来，这一自然稳定的关系就被打破了，“子承父业”不复存在，父子两代除了血缘关系和子女未成年时的抚养关系外，几乎没有其他关系。子女的劳动技能要靠自己的努力去掌握，劳动机会要靠自己去争取，为此往往必须离开生养之地，离开父母。父母不可能像小农经济条件下一样控制子女的劳动和收人，子女也不可能像传统小农经济条件下一样听命于父母。而目前随着农业新技术的广泛应用，传统的耕作经验越来越受冷落，导致老人对生产资源的利用和控制力不断下降，再加上孩子的照料逐步走上社会化。其结果是老年人在家中的地位和子女的重视程度逐渐下降和弱化，横向的夫妻关系代替亲子关系成为家庭关系的核心，从而是子女减少了对老年人的关注。
　　1. 2子女对父母的孝心淡化
    我国儒家文化以人为基本，十分强调孝道。赡养老人是每个中华儿女的内在责任和自主意识，甚至成为人格的一部分。而目前农村年轻人受到中西文明融合的多元城市文明的强烈影响，在现代市场竞争和追求时尚的社会中，崇尚年轻，追求自我成为主流文化，传统的家庭至上、父母至上的观念被追求个人的价值观念所代替，崇老观念的淡化使家庭养老失去了文化依托，人内在的心理基础上弱化了子女对老年人的经济支持信念，这是对家庭养老制度的致命打击，事实上在农村地区虽然有很多老人依然认为子女有养老送终的义务，但年轻人中已经有相当数量不愿赡养老人，老人的赡养纠纷案件正以每年10%的速度递增，在所有涉及养老民事案件中赡养纠纷占到13. 5%高居榜首。
　　1. 3家庭收入的不确定性带来了养老风险
    一方面，农业生产多样化，农业产品销售市场化，使得农业生产的风险加大，受市场变化和个人选择的影响，家庭农业方面的收人不确定性增大;另一方面，家庭经济介人非农生产，非农业生产同样存在比过去要大的多的市场风险，家庭的非农业收人同样具有较大的不确定性。许多农民搞大棚种植，搞养殖业，投人了大量资金，辛辛苦苦忙碌了一年，由于市场原因，收益寥寥无几。还有许多农民外出务工求职，在外风餐露宿。年终，由于，讨不到工资，身无分文地回家。由此看来，家庭收人的不确定性给依靠家庭养老的老人带来较大的养老风险。

　　1.4家庭养老负担超出了子女的承受能力
    以前老人们受“养儿防老，多子多福”传统思想的影响，老人儿女众多。所谓人多力量大，赡养老人的负担相对于每个子女来说是能承担的;那时候，儿女们在“家有父母，儿不远行”思想的影响和传统小农经济环境下，大多不外出求职，而是在家务农，尽孝于父母膝下。随着社会进步和计划生育工作的深人，老人的子女不再像以前那么多，相应每个子女的养老负担加重，超出了子女的承受能力。还有就是，在市场经济大潮的鼓动下，许多农民纷纷走出家门，外出打工，相对于以前，在家陪伴父母的时间要少多了。这些也给赡养老人造成了影响。
　　2、农村养老保险制度现状
    目前农村老年人口的养老保险仍然主要依靠家庭、邻里，社会化的养老保险还只是一种补充形式。具体办法和待遇各不相同，可以说是因地制宜、各具特色。一些比较富裕的乡、村和乡镇企业实行了社会养老保险，但是，富裕地区和企业是否建立养老保险制度，主要依赖于地区和企业领导对这一问题的认识，并无一种法定程序，使农村地区和企业在满足一定条件后就可以而且必须纳人社会养老保险的轨道;反之，不满足条件者，则不能勉强实行社会养老保险。
    有些地区对农村社会养老保险制度所采取的模式未形成共识，社区性强。表现为:保险适用范围限于社区成员;保险资金的来源基本上是社区经济;保险制度的管理与社区行政管理重合。保险范围一般以乡为单位，即使有些地方在全市、全县实行农村养老保险，其养老待遇的核定和养老保险资金的来源仍然是由各乡根据自身的经济发展水平确定的;养老金的筹集和支付不规范，社会化程度低，保障功能不完备。保险公司的养老保险本来就带有较浓厚的个人储蓄养老的色彩，互济互助程度较低。以此为依托，由地区、企业与保险公司共同商定建立的养老保险制度，往往是根据经济实力，选定若干档次为相应的人员投保，其筹集与支付标准很难和物价或收人挂钩。而经济环境的剧烈变化，有可能使几十年后的保障效果与开始投保时的预期相距较远。而由乡镇财政或经济实体提供保证的养老金制度，由于这些行政和经济单位范围较小、力量较弱，本身都不敢保证在复杂的社会变动中保持长期、稳定的发展，从而也就难以成为养老金的稳定来源。这样的养老保险，最多只能算是一种群众性的自我保障。
　　3、农民养老保险存在的问题
　　3.1农村养老保险的属性问题
    现行的农村社会养老保险是社会保险还是商业保险，这个问题一直困扰着农村社会养老保险工作的开展。直到今天，关于农村社会养老保险的性质仍然存在着争议。一些人和部门认为，目前在农村地区开展的养老保险实行农民自愿参加。筹资主要甚至完全依靠农民个人缴费，所采用的个人帐户模式实际上是个人储蓄，人与人之间没有互助互济，这些与社会保险应具有的强制性互济性特征相违背，因此他不是社会保险，应归为商业保险，性质上的争议过去曾经对农村社会养老保险的发展产生过很大的障碍，今后仍然会影响它的发展。
　　3. 2累计式个人帐户模式不利于老龄人口的养老    农村养老保险采用积累式个人帐户模式，这种模式对目前的年轻人来说是有效的:经过几十年的积累，可以有效的解决这些未来老年人的养老问题，但是对于目前已经进人老年人或是即将进人老年人的农民来说，他们的社会养老保险个人帐户积累的时间不长。这种积累式的养老保险解决不了他们的养老保险问题，如何保证这些人的老年生活仍是一个问题。
　　3. 3养老基金的保值增值有困难
    农村社会养老保险基金面临着与城镇养老保险基金一样的问题。目前农村社会养老保险也只能存人银行，买国债，近两年银行利率连续下调，社会养老保险基金大幅度贬值，保值增值问题一直未能得到解决。

　　3. 4乡镇企业职工的养老保险统一难

    一方面，乡镇企业职工绝大多数是农民身份，与农村有着千丝万缕的联系;另一方面，乡镇企业职工也面临着和城镇企业职工一样的就业风险。由于现行的农村社会养老保险基金缺乏强制性:许多乡镇企业主，建筑承包商，无视农民工的生命和生活保障，不给农民工加入保险，这无疑给农民工的生产生活造成了极大的危害。私营企业主考虑到:如果将他们纳人城镇职工基本养老保险，一方面城镇基本养老的高保险缴费率会大大增加乡镇企业的成本，影响乡镇企业的发展;另一方面，也会使政府承担无限责任，背上难以承受的包袱。
　　4、解决农村养老保险的对策
　　4. 1将农村养老保险纳入政府管理的范围
    我国的农村社会保险是在农民还没养成自我积累养老和社会养老的观念的情况下，通过政府的强有力的推动而产生的摆脱目前家庭养老困境的一项解决农民养老保障问题的改革办法。政府推动是这项制度得以建立和发展的关键因素，这与商业保险完全由公民自愿参加有很大的不同。再加上农村社会养老保险基金是由政府部门所属的事业机构来管理和运营的，基金的管理机构是非盈利的，是公益性的，这与商业性盈利性的商业保险公司有着本质的不同。如果将农村养老保险确定为商业保险，政府就不宜过多介人，缺乏政府的推动，农村养老保险会不可避免的遭受挫折，甚至出现倒退。尽管，目前的农村社会养老保险与标准的社会保险有一定的差距，但他是一项关系到9亿农民养老保障的有益探索，为了保护和推动这项事业的发展，我们认为应将其定性为社会保险，纳人政府管理的范围。
　　4. 2将农民养老保险并入社会养老统筹
    在实践中，我们要积极探索，并鼓励农民参加养老统筹，给予参加养老统筹者一定的补贴，就会加速农民养老保障社会化的进程。政府可以从财政收人中拨出一部分来补贴给农民社会养老保障基金、医疗保险基金。同时可以考虑发行农村社会养老保障福利彩票，其所得用来帮助贫困地区以及特殊对象，建立最低老年生活保障基金。鼓励那些以步人中年的农民，进行养老保险投保。投保年龄:男到60岁，女到55岁。投保期满，每月可领取退休金。(退休金额按其投保年限而定)。若是这样生活还有困难的，调查属实，可以享受最低生活保障金。老年人可以享受最低老年生活保障基金。
　　4. 3提高养老基金的保值增值
    目前我国农村社会养老保险基金已积累近百亿元，且随着农村社会养老保险事业的不断发展，养老保险基金积累将加速，养老保险基金如何保值增值问题日益突出。因此，要认真研究养老保险基金的保值增值的办法与措施，逐步使基金运营走向市场，实现基金的合理组合和最大增值。当前，除应注意搞好与银行的合作，提高储蓄与购买国债的收益率外，还应根据国际上的成功经验，考虑在较安全原则下的多渠道投资。在农村社会养老保险搞得好的地区，可尝试建立保险基金的投资专营机构，按照市场化原则运营保险基金。国家应制定有关政策，为养老保险基金的保值增值提供条件，如可考虑由财政发行特种高利率债券，为保险基金指定专项建设项目等。管理费标准应尽量低，养老保险对管理费支出应实行定额包干制，超出定额的开支，应从同级民政部门的事业费中列支困。
      为了保证养老保障储备基金的保值与增值，国家对养老保障储备的投资加强管理是十分重要的。主要是:①对养老保障储备基金的投资制订相应的法规和政策加以指导，以保证国家的宏观调节和控制。其内容包括:规定养老保障储备基金的投资方式;规定各种投资对象在资金数量上的限制，即对各种投资渠道占总投资的资金比例进行限制;协调养老保障储备基金的运用与国家信贷资金运用的关系等。②通过政府有关职能部门进行管理与监督。如经济计划部门可以对养老保障储备基金的投资提出指导性计划和建议，以促使其发挥更大的社会经济效益;审计、银行部门则可定期或不定期地检查投资经营状况，以保障养老保障储备基金运用的安全性、盈利性、社会性和合法性等。
　　4. 4建立健全乡镇企业职工养老保险制度
    企业按等级缴费建立社会统筹账户，采用现收现付方式支付给老年农民工。各地方立法机关依据当地企业的经济状况制定一定时期内农民工社会养老保险实施办法，根据企业规模和招收农民工的数量将企业所要交的农民工社会养老保险金总额分为若干级别，强制企业对照级别标准按季度及时缴费，以税前缴纳为优惠。企业的状况由其法定代表人或其授权人到养老保险机构缴费时登记，登记结果公开，任何组织和公民都可以查阅。不如实登记而少交或者拒绝登记与缴费的企业，一经查出，不仅要按当时情况补交，而且要负法律责任。同时，赋予养老保险机构和工会监督权，赋予它们对企业所登记的情况的季度间差异及其他情况提出怀疑、申请法律执行部门调查的权利，允许它们在证据充分时可以直接向人民法院起诉无正当理由而少交、漏交农民工养老金的企业。
    建立健全乡镇企业职工养老保险制度方面的法律制度。制度只有被法律的形式确定后，其实施才有合法依据，地方立法才有约束，规则才能得到全国的统一。只有规则统一了，才能符合农民工的需求实现养老保险关系的跨地域转移。将制度用法规的形式确定或者将其内容纳人现有法律、法规都能指导地方立法，颁布规章也能起到很大的引导作用。另外，只有建立以地市一级为基础的社会保险关系信息库，实现全国范围内地方之问的信息互联互换，才能及时无误地处理养老保险关系的地区之间转移和接续事务。