[摘要]农户贷款互保协会的出现在化解农村金融瓶颈方面发挥着积极作用。本文以辽阳市为例,分析了辽宁农民互保协会贷款中存在的风险管理漏洞、互保协会形式过于单一等迫切需要解决的问题,并提出了相应的改进建议。
　　[关键词]农村 互保协会 贷款 风险防范
　　
　　一、农户互保协会发挥的积极作用
　　
　　1.有效解决了农民专业户贷款难瓶颈问题
　　2009年之前,5万元以下的小额农贷的发放无法满足农村专业户扩大生产规模的需要。“农民专业户贷款互保协会”应运而生,它通过农民自发组建17个专业协会,协会与信用社签署合作协议,通过协会成员互保,使最大贷款额度放大至50万元,贷款借偿便利,循环使用,协议有效期三年。同时能够有效解决办理抵(质)担保手续繁琐、费用高等问题,促进了支农贷款的投放。
　　2.为农村信用社带来了发展新机遇
　　目前,很多城市金融机构重返农村,农村金融市场竞争日趋激烈。贷款互保协会模式有效地解决了农户贷款无抵押担保、信用贷款又不敢放的问题,分担了信用风险,极大地增强了农村信用社的盈利能力,巩固其了传统市场。这种模式充分体现了金融机构信任农户、主动“想农民之所想”的经营思想,从而建立起信用社与农民群众的和谐关系,积累了宝贵的无形资产。
　　3.促进农业产业结构调整
　　专业互保协会贷款有助于推动“一村一品”、“一乡一业”及专业合作社的发展。它依靠联保协会成员互助联保作用,联保户在经营过程中能相互关照、相互传授技术、相互帮助解决困难,推动农民专业户向经营规模化发展,壮大产业集群,生产经营取得最大的规模化效益,从而奠定了还贷基础,资金的良性循环,从资金扶持上帮助地方政府落实了产业结构发展计划。wWW.11665.cOM
　　
　　二、农村互保协会贷款实践中应注意的问题
　　
　　1.农村信用社的相关管理机制有待改进
　　目前,农村信用社内部的一些管理体制还与开展该项业务的要求还存在差距。①信贷管理系统权限设置不合理。随着辽宁农村信用社信贷管理系统成功上线,该系统中并没有该产品的业务种类和50万元的权限设置,致使已经签订协议的联保客户中有35户、资金需求1540万元无法取得贷款;②产品价格上处于劣势。目前,该种贷款的年利率7.965%,商户贷款年息10.2%;明显高于农行贷款6.9%的年利率。
　　2.贷款的风险防范存在漏洞
　　第一,行业的系统性风险较高。第二,个人贷款在贷款期内循环使用,如果未逾期,依照矩阵式管理方法,从五级分类的角度均属正常贷款;即使发现经营项目全行业出现危机,实际风险分类不准确,造成信用社也没有办法及时发现。此外,一旦不良贷款发生,索要贷款的司法执行成本过高。
　　3.形式局限于专业化协会
　　首先,形式单一,覆盖面积十分有限,且不利于推广。目前的互保协会主要集中在佟二宝、柳条等养殖专业户部较集中、生产成规模的乡镇8处村镇,成点状零星分布,互保协会的项目种类仅限于9种。这种模式还难于有效推广,因为跨地区、跨项目的农户之间信息不对称,导致无法覆盖区域更大的、项目多样化的互保协会;其次,协会组织自身发展还有待完善,其会长和常设理事会成员多与基层村镇干部重叠,贷款的行政干预色彩较浓,组织容易受到基层行政组织的操纵,农民群众的自发性和创造性未能充分体现。

　　三、进一步完善农户互保协会贷款的建议
　　
　　1.农村信用社进一步强化自身管理
　　完善信用社自身管理,是这种创新模式更好的发挥其作用的基础。①要强化服务意识,以“笃学、厚德、自强、济世”的经营理念教育广大员工,树立良好的社会形象。②信贷管理系统程序设计要体现因地制宜。为了继续支持经济发展,信守承诺,并且在下一个年度做大做强专业协会互保贷款,省联社在信贷管理系统中应给予部分基层信用社更大的权限。③改进服务态度,减少客户让渡成本,弥补贷款利率较高的不足。尊重农民,感动农户,创造更多金融便利;同时,为客户提供教育储蓄、国债、理财等综合化服务。
　　2.改进贷款风险防范措施
　　协会互保制度与五户联保相比,将个人贷款额度由5万放大至最高50万元,同时没有增加财产抵押措施,如果说五户联保贷款额度在5万元以内,一旦欠款,可以用家庭财产偿还,有一定保证;那么协会担保贷款的风险要高度重视,采取切实措施加以防范。①根据农户的资产规模和实际需要发放贷款,严把贷款发放关,防范经营上的短期行为累积风险;②贷款发放要寻找合适的时间切入点,要研究养殖产品的价格变动规律,贷款使用期与产品的价格成长期和稳定期保持一致,避开价格低谷;为规避行业风险,此种贷款合同有效时间应缩短为两年;③改革此类贷款的五级分类方法,通过观察客户的经营状况和市场变化,根据其经营是否受到重大影响,及时调整其分类。④监测贷款使用进度和资金流向,深入农村走访,确保资金符合贷款用途,减少投机行为。⑤大力推广农业保险,实施“信贷加保险”模式,为贷款加上双保险。
　　3.实现互保协会形式多样化
　　首先,探索农民互保协会的多样化发展新途径,扩大其受益面积,由点到面,最终实现全覆盖。其次,可以将单一的养殖协会向多种经营的农民协会发展,在同一协会内,将相同经营项目的农户组成互保小组;还有,优化农户的分组方式,既体现“强强联合”,在信用人品都相互认同的情况下,还要体现“以强带弱”的理念。还有,可以考虑由村中有实力的农户、村干部和教师等组建专门的贷款担保协会,对一般农户进行担保审核,作为专业互保协会的补充机制。
　　4.改善金融生态环境
　　实践证明:多数普通农户的信用意识是很好的,是遵守传统道德约束的。但是,他们又具有很强的从众心理,互相观望。这就要求,一方面要有强制手段去制裁个别赖账钉子户,政府、司法部门协助金融机构坚决维护金融债权,降低执法成本;另一方面,要建立乡镇信用意识的软约束,开展“信用村、信用协会评比”,建全农户信用征信体系,对欠贷的协会和村镇限制放款、适时降低收信额度。
　　
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