摘要：汽车最为我国的支柱性产业为我国的经济发展做出的极大贡献，随着社会的发展，汽车已经深入到了百姓的生活之中，对于汽车的需求也在持续地增长，因此，对于商业银行来说，发展汽车信贷能够扩展自身业务，增加内需消费，同时由于汽车信贷的短期性，其信贷风险也较小，汽车信贷业务是商业银行的竞争高地，同时，我国的汽车信贷仍有一些问题需要逐步解决。
关键词：汽车；信贷；商业银行
1. 我国商业银行的发展
我国居民收入逐年升高，这使得人们有更多的经历与钱财去改善生活质量，提升生活品质，同时，汽车作为我国的支柱性产业，近些年来也得到了国家的大力扶持，这使得我国的汽车的市场竞争日益激烈，产品质量与产品的价格也更加合理，人们对于汽车的消费需求猛烈增长。对于消费者与汽车销售商来说，达成汽车商品的交易是核心问题，那么这就是汽车信贷业务的发力点，然而，我国的汽车市场发展仍有许多不足，这些不足和问题严重制约着我国汽车产业的发展，同时也侵害了消费者的权益，因此在我国的商业银行在大力发展汽车信贷业务的同时，还必须努力建立完善先关的制度，这样才能有效合理合法地带动汽车市场的发展，扩大人民需求，促进经济协调发展。
纵观我国的汽车信贷市场的发展过程，依据这样的发展的过程和阶段的不同可以主要分为三个阶段：起步阶段时期、发展阶段时期、竞争阶段时期和有序竞争阶段时期。
（1）起步阶段时期
汽车消费信贷能够很大程度上促进消费者对于汽车的购买行为，能够提升消费者的购买能力，将潜在的需求转变成为现实的购买力。WwW.11665.COM中国的汽车市场起步较晚，在1995年时，中国在最初地区对于汽车消费信贷进行探讨。另一方面，在这个时期，我国的汽车市场较小，也不成熟，这也是我国发展汽车信贷业务较晚的又一重要原因，部分合资车企为了扩大市场，动用联合了国有商业银行开展汽车的消费信贷业务，这也可以看做是我国的商业银行对于汽车的信贷业务的开展的一个最初的尝试。在这个时期，由于经验的缺失以及相关的政策法规的不够完善，使得汽车的信贷业务暴露出了众多尴尬问题，这些问题，让中国人民银行在1996年下令暂时停办了汽车信贷业务，这些措施不得不让人深思。
综上所述，这一阶段的特征为： 银行的汽车信贷业务主要由银行推动，但是受制于传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。同时，国有商业银行对于汽车信贷业务的开辟与重要性认识都不够。
（2）高速发展阶段
在这一阶段我国的汽车消费能力逐步的增长，同时消费者的群体数量也在逐步增长，北京上海等一线城市对于汽车的需求激增，在这个阶段，私人的汽车消费购买比例已经超过了50%，这种环境下，保险公司在开始着手扩大自身的市场份额的同时，并开始推出了汽车消费信用保险，在这种模式下，汽车销售商、银行与保险公司以合作的方式共同退出了消费信贷。
这一阶段的主要特点是：市场之中信贷消费购车的比例大幅度增长，同时汽车消费信贷主体由基本的四大国有商业银行，逐步的发展扩展到股份制商业银行；保险公司的作用和影响在整个汽车信贷市场中达到巅峰的地位，甚至发展到一些地区汽车信贷能否顺利开展，取决于保险公司是否参与其中。
（3）激烈的竞争阶段时期
自2002年开始，我国的汽车消费进入井喷时期，在这个时期，消费者对于汽车的消费开始大幅度增长，同时将汽车销售商能否提供优质的汽车信贷服务作为了是否进行在此购买汽车的条件，因此，银行对于汽车信贷业务的重要性也得到了充分对的认识，但是激烈的竞争也使得汽车信贷业务的资金安全性与部分银行的服务质量难以得到有效保证。
这一阶段的主要特点是：
商业银行为了赚取更多的利润，获得更多的市场份额，不断的推出新的营销策略。比如，降低贷款利率和首付比例或者是延长贷款年限，放宽贷款条件、范围等等方式。这些举措中有些是带有恶意性质的行业竞争，是属于不正当的竞争。这些商业银行的不正当竞争如果恶性的发展下去会致使整个行业的平均利润水平下降，甚至会使得风险控制环节趋于弱化，最终潜在风险不断积聚，使得整个企业面临奔溃，这并不是危言耸听，是需要我们不得不正确处理和面对的事情。保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现
，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。
（4）有序竞争
从目前的情况来看，在一些地区长期以来积聚的信贷风险已表现出集中爆发的态势。从整个中国汽车信贷市场的方向来看，汽车信贷正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：
目前我国相关消费的法律法规正在逐渐建立健全当中，使得我国的汽车信贷市场能够充分的发挥其作用，由于汽车生产商旗下的金融公司也开始为消费者提供信贷业务，这使得商业银行保险公司的竞争趋于缓和，再有民间资本的借贷公司的发展，我国的汽车的消费信贷业务得到了平稳发展，并向着合理竞争优质服务的方向发展。
2. 我国汽车信贷业务的发展方向
随着经济的发展，人民购车的欲望也逐渐变强，人们开始愿意借助信贷购买汽车了，从而影响我国汽车产业的发展。然而贷款消费这种新型的消费方式在我国的发展时间还并不长，人们接受起来也需要一定的时间，从地域来看有一个接受梯度；信贷制度还是个舶来品，在具体实行中还需要结合我国的消费实情进行制定，要在实践中不断摸索总结合适我们的经验，对于存在的问题要用于解决和承担。
综合全文，我们可以发现，由于金融服务的多样化和居民消费水平的提高，汽车消费已被大家所接受。但是在市场经济下，供需关系难免平衡，商家和金融机构都还需要不断做好自己的服务。相信随着汽车消费的增长，汽车消费信贷业务会有更大的发展。当然，由于本人的个人水平有限，论文中还存在很多的不足，有待在以后的学习和研究中不断完善。（作者单位：沈阳师范大学）
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