摘 要：
　　笔者以陕西省400个农户的调查数据为基础，运用方差和logit回归分析，对农户正规信贷违约的影响因素进行实证研究。结果显示，户主文化程度、家庭收入、打工人数、是否种粮户、是否有借款、贷款金额及借贷方式以及农户的主观努力程度等对农户信贷违约具有显著影响。笔者据此得出农户家庭经营能力、经济结构和收入以及信贷产品设计是影响农户信贷违约关键因素的结论，并提出增强农户经营管理能力、扶持农户多元增收和完善金融服务模式等政策建议。
　　关键词：信贷违约； 农户； 影响因素
　　引言
　　农户是农村金融市场的需求主体。农户家庭普遍存在流动性问题，有很强的融资需求（韩俊，2007），而贷款回收率是影响金融机构放贷积极性的关键因素，因此，降低农户违约风险是提高金融机构决策效率、缓解农户金融排斥困境的有效途径（王修华 等，2012）。从金融机构进行信用甄别的角度来看，马九杰（2004）的研究显示，农户年龄、受教育程度、家庭财富、家庭收入、贷款利率、期限等因素显著影响农户违约的可能性。他认为农村金融机构可通过建立农户经济档案、调整贷款周期等来提高贷款回收率。马文勤（2009）对农户小额信贷信用风险进行研究，证明logit模型能较好地识别农户信用风险。随着农村社会发展和农业产业化推进，农村金融的供求关系已呈现出新的特点。周宗安等（2012）的研究发现，当前农户信贷需求的有效性增强，生存性借贷状况得到有效改善，支农贷款的期限设计与现代种养殖业投资回报周期较长存在矛盾。张龙耀等（2011）通过调查发现，商业化运营的农村金融机构倾向于与农村地区少数生产规模较大、具有稳定收入和身份特征的农户建立稳定的、以重复放贷为基础的信贷供给机制。Www.11665.COm
　　纵观现有文献，针对农户信贷违约影响因素进行的实证研究相对薄弱。其一，现有研究仅对农户家庭的收入和资产水平与信贷违约的关系进行分析，却未进一步分析农户家庭经济结构与信贷违约之间的关系。其二，现有研究均立足于农村信用社的风险决策立场，主张运用logit方法进行农户信用甄别，提高金融机构信贷质量。本文在调研数据基础上，从农户主体角度对新形势下农户正规信贷违约的影响因素做进一步研究，以期为农村合作金融机构制定客户战略提供参考依据。
　　一、农户信贷违约影响因素的预期判断
　　综合现有研究基础，本文认为农户的个体特征、家庭收支结构、对违约的认知以及贷款性状等因素共同影响农户违约的可能性。我们将通过模型检验以下预期判断：
　　第一，受教育水平的提高对农户经营的技术效率有显著提高作用（章立，2012）。教育能够提高农户对投资风险的评估能力，增强其使用信贷资金的主动性，提高其信贷资金的使用能力。
　　判断1：农户受教育程度越高，信贷违约率越低。
　　第二，工业化进程中，伴随非农就业机会的增加和收入水平的提高，农户以粮为主的收入结构逐渐变化，打工收入成为其增收的重要途径之一（王春超，2011）。土地种植的多元化开发和养殖业开展也成为农户增加经营收入的理性选择。本文假定经营方式的转变可以降低农户违约的可能性。
　　判断2：以打工为主的农户的信贷违约率低于以本土经营为主的农户。
　　判断3：种粮户信贷违约率高于有其他收入来源的农户。
　　第三，农户收支状况对农户违约情况有决定性影响作用。家庭经营能力强、收入情况良好的农户违约可能性小；而家庭负担越大，农户违约的可能性会越大。反映农户家庭负担的指标包括家庭供养系数、劳动力人口以及最大支出用途等。
　　判断4：农户家庭收入越高，其信贷违约率越低。
　　判断5：农户家庭负担越重，其信贷违约率越高。
　　第四，农户通过正规金融无法满足的刚性信贷需求会转向民间借贷，甚至高利贷。发生借款的贷款农户其家庭债务规模相对较大，信贷违约的可能性较大。若涉及高利贷，由高息决定农户还款次序，会对农户正规信贷偿还行为产生不利影响。
　　判断6：有借款的农户信贷违约率高。
　　第五，当前，农户实际信贷需求表现出多层次和个性化的特点，这与商业化经营的正规金融制度安排不匹配（周宗安 等，2012）。同时，农户从传统农作物种植为主逐渐进行经营结构转型，其信贷资金需求结构会相应发生变化，从而对信贷产品设计提出新的要求。
　　判断7：贷款

状与农户信贷违约显著相关。
　　第六，农户的信贷认知决定其信贷行为。农户认知与行为的偏差是导致农户贷款违约率提高的因素之一（王冀宁，2007）。
　　判断8：农户信贷违约认知与农户违约显著相关。