肇东市农村信用社支持玉米种植业发展的问题研究

　一、 引言
　　肇东作为全国产粮大县，在确保国家粮食安全和推进黑龙江省千亿斤粮食产能工程方面责任重大。因此一定要坚定不移抓好粮食生产，努力提高粮食综合生产能力和生产水平，为保障国家粮食安全、加快推进黑龙江省千亿斤粮食产能工程做出新的更大的贡献。
　　二、 肇东市农村信用社支持玉米种植业发展存在的问题
　　(一)对于玉米种植业的资金支持力度不足
　　尽管农户可以通过联保小组的形式从信用社贷到资金，但从当前信用社支农的情况分析，仍不能满足所有种植玉米农户的资金需求。以肇东市某乡为例，2009～2011年的贷款总量分别为1300万元、3300万元、4400万元，2012年必定要超过5000万元，这是乡镇信用社贷款的规则，即不能低于上一年的贷款总量。对于该乡而言，全年贷款量虽逐年增加，但这样的贷款规模在肇东市23个乡镇中几乎排在最后。造成这样结果的原因并非是农户没有贷款需求，而是信用社“惜贷”，农户也想往自己的土地中投入较多资金，但信用社却只做那些看得见摸得着的贷款，为的是降低不良贷款率、提升贷款回收率。据有经验的信贷员测算，农户种植玉米每亩地需要投入650～700元左右，但信用社经过贷款测算，最终只会贷给农户370～380元，最多只能贷给400元，尽管还有一部分国家补助，包括良种补贴、化肥补贴、柴油补贴等补助，但平均每亩地大约能获得27～30元，即使国家近几年的补助力度和额度都在不断加大，但仍不能满足种植玉米的全部资金需求，农户还需自行筹集一部分资金。wWW.11665.com
　　(二)贷款期限较短
　　当前肇东市农村信用社只发放期限为一年的农户贷款，即前一年10月开始发放贷款，次年10月以后为贷款回收期，对以一家一户为生产经营单位的农户而言能够满足其一年的资金需求。同时贷款的发放一般持续到次年的5月份，夏秋季农村信用社考虑到贷款风险基本上不会往外发放贷款。但对于正日益发挥重要作用的农民专业合作社而言，期限相对较短，农民专业合作社需要购买大量的生产资料，这种资金需求和使用的周期至少要2～3年，而现实中肇东市农村信用社并没有开展此类贷款。并非信用社不了解这方面情况，而是基层信用社只能按规定办事，此规定源于绥化市农村信用联社绥农信发[2003]72号的规定：三年期以上贷款暂不发放。因此，即使农户有对于中长期贷款的需求也不能发放。
　　(三)贷款品种单一
　　当前农户贷款的品种单一，只有农户联保借款一种，即要求农户自觉组成联保小组，上限9户、下限3户，每户最高放宽额为5万元，采用的是随用随贷的形式，春夏秋冬随时可以贷款，春季是贷款的高峰期，主要是农户贷款购买种植所需种子、化肥、农机等农业生产资料，其他季节属于农村信用社放款淡季，而据作者所知，农村信用社对于农户的贷款还有其他的形式，如贷款一证通，形式同其他商业银行一样为一证通贷款本，但肇东市农村信用社尚未开展此类贷款业务。
　　(四)贷款手续过于繁杂
　　按照黑龙江省农村信用联社以及绥化市农村信用联社的贷款规范，贷款的正常手续较为繁杂，流程如下：农户个人提出贷款申请——农户填写贷款贷前调查表——填写农户基本信息采集表——建立农户个人经济档案——乡镇信用社对农户展开贷前调查——信用社进行农户信用等级评定——信用社对农户信用额度进行测算——信用社与农户贷款借款人进行面谈并记录——农户签订联保小组成员借款书——信用社与农户签订农户联保借款合同——贷款首次跟踪检查表。信用社对农户进行信用等级评论文联盟http://定时，会把农户的信用等级分为“优秀”、“较好”、“一般”等三个等级，得分在90分以上的农户为优秀农户，80～90分的为较好农户，80分以下的为一般农户，不同等级的农户，农信社给予的放宽额度和利率也不同。信用社与农户贷款人进行面谈记录过程中，要求贷款户夫妻双方都必须到场，还需要二人的身份证复印件、户口本复印件，若夫妻双方贷款期间没有在一起的话，需提供结婚证件的复印件。贷款农户若是户主的话，上述条件满足就可以从信用社贷到所需借款，若贷款农户并非户主，则应由户主签订贷款授权书交予信用社方可贷款。
　　三、 肇东市农村信用社支持玉米种植业发展的对策建议
　　(一)加大资金支持力度
　　加大资金集中投入力度，是实现粮食增产的重要保障。2007年以来，肇东市粮食生产投入资金累计达45.5亿元，包括信贷资金22.2亿元。2011年，粮食生产投入资金就达15.3亿元，农信社信贷资金就达到12.08亿。无论从总体绝对数量还是各个年份相对比重来看，农信社对于肇东市玉米种植业的支持力度都可谓是逐年加大、成效明显。肇东市农信社对于玉米种植业的资金支持力度已经证明农村信用社实际上成为了玉米种植业发展的中坚力量，但更要看到的是随着黑龙江省千亿斤粮食产能工程的有序落实，作为全国粮食生产先进县标兵的肇东市任重道远，还应该继续提高玉米的总产和单产水平，大力提升粮食综合生产能力，使粮食生产各项增产措施得到了有效落实。因此，还应继续加大资金的投入力度，作为绝对主力的农信社更应起到领头雁的作用，在保证资金有效回收的前提下继续加大信贷资金投放力度。
　　(二)延长贷款期限
　　据作者了解到的情况来看，农信社也在想办法来满足这部分农户的中长期贷款需求。以肇东市某乡为例，此前开展过为期两年的中长期贷款，不过是针对养殖业农户的贷款需求。对于中长期贷款的实施仍有不完善一面，在于若实行中长期贷款则会有类似于有意骗取信用社贷款的情况发生，这样会加大信用社贷款回收的困难程度，同时若此项贷款政策真的实施，也会有其有利的一面，即防止表面农户自己贷款使用而实际却为某一人使用的“垒大户”现象的继续发生，而是有大规模资金需求的农户可以自己凭有效证件去获取贷款资金，进而扩大自己的生产经营规模。作者认为，在当今资金供给多元化的社会，作者更支持实行此项贷款政策，一方面更体现符合国家政策的导向，即资金要大力投向农业，另一方面也符合农信社的经营宗旨——服务三农。
　　(三)增加贷款品种
　　当前农信社对于农户玉米种植业发展的贷款只有一种，品种还是过于单一，反映出农信社要想提高对农户的资金需求满足程度，在贷款品种方面也应有所增加。虽然贷款种类的设定肇东市农信社没有增加权，但可以根据实际情况向上级反应，适时研发更新的更能满足农户玉米种植的贷款产品。当前实行的农户联保借款小组贷款形式已初显成效，但在黑龙江省内其他地区施行的贷款一证通也应借鉴到肇东市来，运用的同时要结合肇东市农信社、农户种植资金需求的实际，继续开发符合肇东市地区发展的贷款形式，比如当前商业银行开展的抵质押贷款。在贷款农户确实有相应的财产作担保、抵押的情况下，完全可以开展此种贷款，这里的财产就可以分为很多类，如车辆、家庭经营实业、定期存单（信用社储蓄存单或其他商业银行储蓄存单）、资源抵押（耕地、草原和森林树木）等，这里还要说明的是，当前绥化市农村信用联社绥农信发[2003]72号（关于下发《绥化市农村信用社人民币贷款利率浮动管理暂行规定》的通知）规定，其他金融机构储蓄存单质押贷款不予发放，但完全可以依据新形势对于农信社发展的新要求创新贷款形式，通过与其他商业银行互通信息发放其他金融机构储蓄存单的质押贷款。
　　(四)简化贷款手续
　　手续不同于程序，程序是办事过程中必经的过程，缺少哪一项都是违规的，而手续则不同，农户贷款过程中一些不必要的手续可以进行简化，如农户个人提出贷款申请后，农户填写贷款贷前调查表、信贷员填写农户基本信息采集表、建立农户个人经济档案、信用社对农户展开贷前调查、进行农户信用等级评定等过程，可以在短时内完成，因为都是同乡，信贷员对于所负责村的农户家庭生产生活状况都是很熟悉的，没必要延迟多天才发放贷款，同理信用社对农户信用额度进行测算、信用社与农户贷款借款人进行面谈并记录、农户签订联保小组成员借款书、信用社与农户签订农户联保借款合同、贷款首次跟踪检查表等过程也可相应简化。