摘要：随着保险业的发展，保险欺诈案件亦呈现上升的趋势，保险欺诈扰乱了正常的保险经营活动，严重侵害了保险人和广大保户的合法权益，阻碍了
　　关键词：保险欺诈；信息不对称；诚信；法制建设
　　中图分类号：d92文献标志码：a文章编号：1673-291x（2010）34-0114-02
　　
　　一、保险欺诈的概念
　　民法学者认为，欺诈是以有意使人产生错误认识为目的的行为。因受欺诈而为的法律行为，是指当事人一方故意制造假相、掩盖真相，致使对方陷于错误而为的法律行为。刑法学者一般认为，欺诈而构成的犯罪，是指以非法占有为目的，用虚构事实或隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。《法律辞典》把欺诈定义为:故意欺骗他人，使他人陷入错误并基于错误而为意思表示的行为。
　　二、保险欺诈的成因分析
　　1.经济原因。（1）保险价值的不确定性、可变性、可移动性。保险活动的一显著特点是保险标的与保险公司分离，这种分离使保险人难以控制、掌握、了解保险标的的真实状况。于是标的价值的不确定性、可变性及可移动性将导致整个保险活动中潜伏着欺诈的内容，为保险欺诈的产生提供了可乘之机。（2）保险标的损失程度衡量的人为性。保险标的损失程度衡量的人为性。保险事故发生后，需要对保险标的损失进行估计和测定。但是，要客观、公正、准确地确定财产的实际损失也不是一件容易的事情，尤其是在造成财产部分损失的情况下。例如，发生交通事故后，造成被保险车辆的部分毁损，对毁损的零件是修理还是更换，如何避免被保险人利用保险事故之机对没有发生损坏的旧零件换成新的，发生火灾后，究竟有多少被保险的财产被烧毁。WWW.11665.Com在这些情节上，都为投保人、被保险人进行保险欺诈提供了可乘之机。
　　2.社会原因。（1）社会道德意识的变化，是保险欺诈产生的根本原因。当今社会，竞争日趋激烈，生活压力更大，个体与群体更加隔离，这使有些人丧失了社会道德意识，他们不愿为社会整体利益而牺牲自身利益，不能容忍自身生活享乐的微小损失。这种自私与竞争压力所导致的对于安全的渴求，就使得现代人试图通过保险转移各种风险，并提高索赔金额，以满足个人需要和欲望。这种不顾社会和他人利益的个人需要和欲望的满足，是保险欺诈产生的理想温床，也是保险欺诈产生的社会思想基础。（2）社会对保险欺诈者的宽恕或怂恿心态。虽然严重的保险欺诈行为也可以构成犯罪，但是，同其他犯罪行为相比较，保险欺诈犯罪多属于非暴力犯罪，其社会危害性也较少，其侵害的客体又是财力十分强大的保险公司，正如一个小孩打了大人一下通常不被追究一样，对于非暴力性保险欺诈行为，除了保险公司以外，人们一般是不会介意的，尤其是对国有的保险公司而言，保险欺诈行为更容易为人们所忽视。这种对保险欺诈行为的宽恕或怂恿心态，刺激了保险欺诈行为的频繁发生。（3）司法机关对保险欺诈打击不力。由于

4.强调最大诚信原则在保险法中的重要地位。诚实信用是
　　6.加强反保险欺诈同业合作。在保险欺诈案中，危险最大的往往是那些欺诈惯犯，他们的欺诈行为都经过精心策划，其手段狡猾、隐蔽，不易被发现，而且一般利用不同的保险公司作为连续作案的对象。我认为，同业合作应在三个方面下工夫:一是保险企业客户资源在互联网上共享，并建立健全行业的保险赔案资料库和保险赔款公布制度，这样既能防止重复保险又能防止欺诈者的连续作案;二是在保险业界建立一个保险欺诈者黑名单公布制度，对保险欺诈者公布于整个行业甚至社会，既能防止欺诈者进行继续欺诈，又能在社会上形成一种反保险欺诈的威慑力；三是整个行业联合起来打击包括小额欺诈在内的一切保险欺诈行为。
　　7.建立全国性的专门的反保险欺诈机构。建立全国性的专门反保险欺诈机构，进行保险欺诈案例的收集、整理及分析，形成一个大的赔偿信息库网络是十分必要的。信息库的建立不仅有助于保险公司掌握保险欺诈动向、洞察保险欺诈手法，发现保险业务中的疏漏之处，帮助保险公司改进业务流程、提高核保和核赔水平，还可以通过对保险欺诈案件的分析和总结，有针对性地加强核保核赔人员反欺诈的特别训练，提高对保险欺诈的识别率，对防止保险欺诈案件的发生大有裨益。
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　　参考文献：
　　[1]法律辞典[k].北京:法律出版社，2003:1080.
　　[2]李秀芬，保险的成因及对策[j].山东大学学报，2001，(1).
　　[3]李虹，孙蓉.美国新墨西哥州保险反欺诈机构及启示[j].