摘要：新型农村金融机构的发展对新农村建设提供了重要的金融支持。但是通过调查发现，河北省小额贷款公司在发展过程中存在着资金短缺、政策支持不到位、从业人员素质低下等问题，如果这些问题不能及时有效的解决，省内小额贷款公司将难以健康快速发展。
　　关键词：小额贷款公司；资金不足；金融支持
　　党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务。2005年，央行在全国五省区推动了小额贷款公司的试点工作，以解决新农村建设中的金融供给不足问题。2006年银监会颁布《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，以及后来发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，为小额贷款公司的发展指明道路，更为新农村建设提供了资金和其他金融服务等金融支持。
　　一、小额贷款公司发展的独特原因
　　1.小额贷款公司能够有效解决中小企业融资难问题
　　截止到2013年第一季度，在我国工商局注册的个体工商户数量已经达到4062.92万户，私营企业数量达到1096.67万户，民营经济对gdp的贡献率超过60%。这其中尤以吸收大量劳动力，创造的城镇就业岗位为突出贡献。然而后续资金疲软导致他们的发展受到阻碍，外源正规资金获取困难。虽然深交易所已经开设中小企业板，但对象主要针对高科技企业，大量中小企业仍难以进入市场融资。而自身规模小、缺乏抵押物等问题又制约着企业从正规金融机构获得金融支持。Www.11665.CoM小额贷款公司成立之初就设定其主要任务为农户和微型企业提供信贷服务，“小额、分散”为其原则，这种灵活便捷的贷款方式以及比民间借贷更加规范的金融机构为中小企业融资难问题的解决带来希望之道，有效为中小企业发展提供金融支持。据人民银行的统计，截止2012年末，小额贷款公司已达6000多家，贷款余额达到5921亿元。据各地统计局资料分析，小额贷款公司投向农村和微小企业的贷款占贷款总额的比重达到80%，为新农村的建设和中小企业融资难问题的解决提供了资金支持。
　　2.小额贷款公司能够有效规范和引导民间资本的合规运营
　　根据统计数据显示，仅温州、山西、鄂尔多斯、陕北、广东等地的民间资本数量就到达6万亿之多。大量沉淀的民间资本本来可以对支持我国经济的发展，但是国家法律明确规定非政府机构不许从事金融活动，而由于资本的逐利性导致在非正规金融模式下存在的民间资本催生了民间高利贷经济。伴随着非法集资、暴力收贷等违法行为，致使民间资本盛行的地方金融秩序被破坏，变得难以治理。而建立小额贷款公司可以有效地计量我国民间资本规模，有利于监管机构出台符合我国经济发展现状的政策制度，为我国民间金融的合法经营指明了发展方向。“新36条”出台后，各地积极响应，可以说这一新政亦为民间资本转入小额贷款公司提供了良好的机会。
　　3.小额信贷市场潜力巨大，发展前景广阔
　　由于小微信贷是金融领域刚刚兴起的一场伟大变革，未来随着改革的深入和政策的扶持，将有很大的发展空间。而现阶段各家银行陷入流动性困境，使中小企业融资难上加难。在这样的环境下，小额贷款公司以其“微、散”的经营模式，和方便快捷的服务，有效解决了中小企业的当前融资困境。新世纪以来国家开始意识到地下金融的不规范是维持金融秩序稳定的不利因素，开始着手整顿地下金融，各地的新政都显示出引导地下金融发展成为小额贷款公司的趋势，这也为小额贷款公司的发展提供了更好的契机。另一方面，随着人们金融知识的普及风险防范意识的提高，和小额贷款公司“微贷”经营满足了小短急的资金需求，及对小额贷款公司有了更深入的了解，逐步建立起信任机制，未来小额贷款公司的发展前景广阔。
　　二、基于雄县泰斗通小额贷款公司的分析
　　1. 融资渠道狭窄，业务单一，金融支持不足
　　小额贷款公司的建立，政府只给予提倡鼓励，并没有任何实质性的优惠和支持措施，而资金来源有限与市场空间需求量大之间的矛盾也导致小额贷款公司在实际运营过程中经常会出现资金短缺现象。虽然为了农村金融体系投资主体的多元化，银监会降低非金融机构和个人参与新型农村金融机构的准入门槛，始终强调“低门槛、严监管”的原则。但民间资金进入仍存在隐患，后劲不足。而小额贷款公

业务单一、只贷不存，专营贷款风险也高度集中，对新农村建设过程中的资金缺乏、金融服务不到位现象难以彻底根治。
　　2. 从业人员素质较低，难以控制经营风险
　　小额信贷公司作为农村改革的新生事物，本来需要大量的具有专业知识水平和丰富业务经验的人才，但受到无论从规模上、盈利上还是职工薪酬待遇上的制约，绝大多数小额信贷公司会选聘有金融机构从业经验的员工。雄县泰斗通小额贷款公司处于雄县，区域内原有金融机构从业人员素质的相对较差，学历不高，对新的金融政策领悟不到位，加之缺乏对从业人员规范系统的业务技能培训，不可避免地导致从业人员的低素质，使其难以实现专业化管理，员工在开办业务过程中对风险认识不足，导致风险管理难度加大，对小额贷款公司的健康运行造成威胁。
　　3.地位特殊，缺乏对其有效监管
　　小额贷款公司作为经营货币业务的特殊机构却不受银监会的监管。小额贷款公司的监管机构为各地方金融办，其监管水平对小额贷款公司的监管能力远远达不到对经营货币这种特殊行业监管的要求。这种情况使得小额贷款公司的公司组织结构和风险控制能力不完善。而从小额贷款公司增长之速来看，雄县境内几家小额贷款公司陆续开业，短期内小额贷款公司的快速扩张从某种程度上具有发展的盲目性，并没有对当地需求进行有效分析，反而会造成无序的竞争，对有效监管增加了很大的难度。
　　4. 政策支持不足，盈利水平低下
　　小额贷款公司的利润收入主要是贷款利息收入，利润来源比较单一。在税收方面，小额贷款公司并不享有金融业机构的税收优惠政策。对小额贷款公司税收方面的法律规定主要有小额贷款公司只能按照《公司法》的管理要求履行纳税义务，要承担较重的利税负担。无论从收入来源、实际收入，还是公司的税后利润，利润率都会很不理想。考虑到风险因素的小额贷款公司的收益率甚至会低于工商企业的平均水平。这样的盈利水平必然会影响公司股东的投资积极性和战略投资者的加入，影响公司的进一步壮大发展。（作者单位：河北金融学院）
　　参考文献
　　[1]张广春.浅谈新农村建设小额贷款的解决途径[j].安徽农学通报，2009年第9期
　　[2]沈俊伟.当前农村小额贷款公司可持续发展面临的问题及对策[j].金融实务，2011年第2期
　　[3]方建武，刘惠.宏观经济环境视角下我国小额贷款公司可持续发展研究[j].深圳大学学报，2011年第5期
　　[4]田曼曼，李万明.基于农村金融机构改革视角的农村小额贷款业务发展探索[j]，甘肃金融，2012年第3期