俄罗斯保险市场和中国保险市场的对比研究和一些思索

一、俄罗斯保论文联盟http://险市场的现状
　　根据统计，截止到2010年6月底，俄罗斯共有666家保险人登记注册，这一数字比去年同期减少了将近10%。其2010年上半年的总保费为136.45亿欧元，2009年全年保费为225亿欧元，2008年全年保费为228亿欧元（2009年全年保费高于2008年全年保费是由于卢布在2009年贬值）。俄罗斯2009年的保险密度为280.9美元，其人均保险一直处在稳步上升的趋势中。俄罗斯2009年的保险深度为2.5%，比2008年略有提升。经过近20年的市场化发展的俄罗斯保险市场呈现以下一些特点：
　　1、保险公司数目不断下降
　　从俄罗斯保险公司数量变化上来看，我们可以看到俄罗斯注册保险公司近年来数量不断下降，由2004年末的1280家下降至2007年末的857家，而且俄罗斯保险公司正在不断的提高其注册资本，注册超过10亿卢布的保险公司已从2004年末的26家上升至2007年末的34家。造成这一现象的原因除了俄最近的法规规定保险公司的最低注册资本不得低于3000万卢布，激烈的市场竞争也是促使俄罗斯保险公司不断吸收重组的另一个重要因素。不少小型保险公司的抵抗风险能力本来就弱，在遭受2008年金融危机的冲击，其生存境况更是堪忧，特别容易成为大型保险集团兼并的对象。我们已在上文中提到截至2010年上半年底，共有666家保险公司登记注册。这一数量比起2007年底又降低了不少。WWW.11665.CoM可以说俄罗斯保险业正在经历一个战火纷飞的“战国时期”，其保险公司数量在未来一段时期内必然还会继续压缩。
　　
　　数据来源《summary of the development of the insurance market in russian in 2007》
　　相比较中国保险市场中保险公司数量则要少了许多，根据中国保监会2010年的统计，在中国大陆经营产险的保险人共有53家，其中中资34家，外资19家；经营寿险的保险人共有61家，其中中资33家，外资28家。总计保险人114家，而这一数目与俄罗斯保险人数目相比真的非常小。这其中的原因可能是中国对保险公司的注册相比俄罗斯而言要严格的多，对保险公司的资质要求较高。
　　2、具有相当的市场集中度
　　近年来，随着俄罗斯保险监管部门不断出台新法规规范其保险市场，其保险市场的准入条件越来越高，不少小型的保险公司不断被大型的保险集团吞并，俄罗斯保险市场的集中度也随之不断上升。
　　从保费收入来看，除去强制性医疗险的总保费中前10大保险公司的保费收入占整个市场的54.94%，前20大公司拥有68.87%的市场份额，而前30大公司占据76.24%的份额。特别是在寿险领域，前10大保险公司的市场份额就已经占到71.92%，前20家为91.48%，前30家则为97.50%，几乎占据了整个寿险市场。从以上数据可以看到，俄罗斯保险市场经过近些年的发展，已初步呈现出寡头竞争的格局。
　　
　　数据来源 ：cis insurance statistics
　　3、寿险业比重微乎其微
　　俄罗斯保险业还有一个有趣的特征就是其寿险业比重很低，而且多年以来一直没有太多的起色。从下表中我们可以发现俄罗斯寿险业务在2002年到2004年3年期间业务占比分别为34.6%、34.6%、21.7%，但是从2005年开始至今，寿险业务经历一个非常大的滑坡，简直可以用坠入万丈深渊来形容这个跌幅，到2009年寿险业务仅占全部业务的1.6%。造成这一现象的主要原因是俄罗斯税收政策的变动，具有避税功能的“税收优化短期保单”是导致寿险保费大起大落的主要险种。这一特征和我国保险市场上寿险业务比重大的事实大相径庭。2010年我国保险市场中寿险业务占原保费达66.6%。
　　4、强制险种成为主要增长点
　　俄罗斯保险市场另一个显著特点就是强制性险种成为保险市场的主要增长动力。2010年上半年中mtpl（强制机动车第三方责任险）、强制性医疗保险和其它强制性险种分别占总保费的8.34%、45.21%和1.24%，而2009年这一比例为9%、47%和1%，2008年为8.5%、41.7%和0.8%。考虑到2010年下半年数据的缺失，但这一数据以非常接近2009年全年的数据，并且2009年强制性险种和2008年相比都有不同程度的提高，特别是强制性医疗保险的提升更是明显。强制险种增长突出鲜明的体现了新兴市场的特点。再考虑到俄罗斯保险深度并不高，俄政府还会进一步采取措施提高保险覆盖率，而强制性保险则是其重点考虑的对象，在未来一段时间内，强制保险仍将是俄保险业增长的主要动力。
　　
　　 二、俄罗斯保险业的监管体系
　　俄罗斯保险业的具体监管分为两级。第一级是国家保险监察局，其法律地位由《俄罗斯联邦保险法》等一系列法律规定。保险法律仅仅规定了在俄罗斯组织和发展保险事业的法律地位，是一般的标准，而保险人的具体活动则在俄联邦保险监察局制定的具体法规调节下进行活动。俄联邦保险监察局的法规大致包