摘要：我国加入wto已经5年，外资银行的迅速涌入和国有大银行改革创新步伐的加快，给城市商业银行带来巨大的压力和挑战，城市商业银行如何在竞争的夹缝中走出一条适合自身特点的发展之路，是一个十分重要的课题。
关键词：城市商业银行，差距，发展

        我国加入wto已经5年，随着中国银行业对外资银行逐渐开放，中国金融服务业也得到了迅速发展，作为中国金融业的一支生力军城市商业银行也显示出旺盛的活力，城市商业银行在自身规模、结构、效率、和竞争力等方面都有了明显的改善，在提供金融产品、金融技术和金融服务上都有了长足的进步。但外资银行市场准入的全面放开，国有大银行和全国性的股份制银行内部改革和创新步伐的加快，我国受地域及相关产品限制的中小城市商业银行面临着巨大的生存压力和挑战，如何在内外夹击的夹缝中走出一条适合城市商业的发展之路，是摆在我国近120家城市商业银行面前的一个重大课题。
        城市商业银行存在的差距与外资银行和国内大银行相比，除了城市商业银行的自身优势外，也存在着相当大的差距。
        首先，城市商业银行的发展受到地域性的限制，这种局限性限制了城市商业银行的发展空间。这种地域性限制，使城市商业银行跨地区经营受到了严重的制约，从而也使业务和利润增长渠道受到制约。wWw.11665.COm另一方面，地方性、地域性的特点，也给诸多业务发展带来不便，虽然许多城市商业银行解决了跨地区、跨行支付的问题，但总不会象交通银行和四大国有银行跨地区支付那样方便，从而使业务发展受到了一定的制约。此外，由于城市商业银行的地域性特点，城市商业银行的发展也受着地方经济环境和经济条件的制约，从全国来看，东部地区的城市商业银行的经营状况要比西部城市商业银行的经营状况好，省会中心城市的城市商业银行要比同一省内其他城市商业银行状况好。城市商业银行发展好的地区一般都是当地政府开明度、开放度高，对城市商业银行干预少，当地的经济活跃、地方财政收入多、中小企业发展很快，从而也给城市商业银行生存发展创造了良好的环境。相反，在经济欠发达的西部和边远地区的城市商业银行，由于经济环境以及由经济决定的政治环境的制约，普遍都举步艰难，压力很大。
        其次，城市商业银行的发展，还受自身条件的制约。从全国城市商业银行情况来看，普遍的问题是增资扩股渠道不畅，资本充足率严重不足，从而加大了潜在的经营风险。另一个普遍性的问题就是资金实力小即规模小、科技含量低、人才匮乏，尤其是与国外发达国家银行相比差距更为明显。外资银行已经发展成为电子化银行、无纸化银行、手机银行、全能银行和真正具有现代金融综合性服务的金融超市，而我们的城市商业银行还没有实现真正意义上的电子化、无纸化或手机银行，即使最先进最有势力的上海银行、北京银行、大连市商业银行等城市商业银行也是刚刚起步而远未形成真正意义的现代高科技化的银行。要实现这一目标，路程还相当遥远。就资金、技术、人才情况制约，城市商业银行的路还很长。管理人才、技术人才、理财人才等各类人才短缺，是城市商业银行普遍面临的紧迫性难题。
        再次，城市商业银行产品创新能力不强，也制约了城市商业银行的发展。城市商业银行的业务及产品一般都是沿袭国有大银行的传统业务和传统服务，具有自己的特色、特别是具有自己知识产权的东西似乎没有，即使有也没有从根本上脱离大银行的传统业务或服务框框。而不少城市商业银行至今在观念上还没有彻底转变，仍同大银行一样拼大项目、拼大企业、拼机构、拼网络、拼大客户，虽然嘴上都讲“立足地方，服务市民”的市场定位，但从骨子里却都是重大轻小、重对公轻个人。而银行监管部门的监管也同监管大银行一样监管城市商业银行，在标准上、内容上看不出地方性、差异性的特点，这也淡化了城市商业银行地方性的特点和优势。
        第四，城市商业银行在金融服务上还存在着许多差距。
从服务质量、服务态度上看，我们大多数城市商业银行做的一般比较好，但不能说没有差距，不仅仅是解决站立服务、微笑服务、来去有声、有问有答的服务问题，而是如何从根本上让每位客户都感到宾至如归、享受温馨、方便快捷的现代金融服务，是服务理念、服务手段、服务质量、服务效率、服务内涵的综合统一。在这方面，城市商业银行差距还很大，不能满足于我重视服务了、我去抓服务了的肤浅认识上，必须从实实在在的内涵上抓起，真正实现人性化、亲情化、温馨化，使客户到你这里来是一种现代金融的享受。我们的银行中官衙门作风还大有人在，柜员冷冰冰、保安威凛凛，市场经济条件下究竟谁是“上帝”，有点弄不清了。

      城市商业银行如何面对挑战
        我国加入wto 5年，外资银行涌入我国步伐加快，国有大银行的改革也进一步加快，这对我国中小城市商业银行来说，是机遇也是挑战，从短期看，竞争、压力加大；从长远看，有利于中小城市商业银行学习借鉴国内外先进经验，加快转型和创新步伐。城市商业银行如何在国内外银行竞争的夹缝中走出一条自身发展之路？
        第一，首先要解决好城市商业银行的市场定位和发展战略。城市商业银行的发展战略不应当放在一味的求大求规模上。从国外情况上来看，美国、加拿大等发达国家也都是大、小银行并存的局面，大银行与小银行互为补充，美国本土就有1000多家小银行。作为我们城市商业银行来说，发展战略应当放在做精做优做强上，小不等于不好，关键在于你精不精、强不强，在于你的盈利能力和竞争能力。只有把发展战略、经营战略立足于做精做强上，才能从根本上提高竞争力，从而保持持续健康发展和快发展。加快发展规模必须立足于求精做强上，只有这样，再能真正实现快发展，否则则是欲速不达。从市场定位上看，要确实从自身实际出发，准确把握市场定位，科学确定市场战略、经营战略和产品战略，紧紧抓住“面向地方、面向中小企业、面向市民百姓”三个面向和“服务于中小企业、市民百姓”两个基本客户群体的市场定位，在做强局部地区优势、地域经济优势上下功夫，真正把自己办成具有鲜明特点的地方银行、中小企业银行、社区银行和市民银行。
        第二，要从体制、制度和机制上入手，不断完善城市商业银行的现代公司治理结构，按照巴塞尔委员会1999年通过的股份制银行公司治理结构控制权的要求，健全和完善城市商业银的公司治理结构，进一步明晰产权关系的控制权、决策权、经营管理权和收益分配权为基础的权益结构，以及在现代公司框架下形成协调的内部各层次治理关系，即静态组织结构和强有力的内部控制体系及有效的激励机制和约束机制的动态运行结构。这个治理结构还包括外部治理和内部治理，外部治理是有效的政府监督和指导，完善的金融法规和执法机制，完善的市场规则及规范的市场秩序等等；内部治理是股东大会、董事会、监事会、经营层的独立运作、有效制衡，以及在现代企业和制度下有效的管理。在这方面我们的城市商业银行虽然已是股份制商业银行了，但真正具有实质意义上的公司治理结构及完善的公司制度还没有完全建立起来，这都需要加以认真解决的。重点要在解决产权结构单一，公司内部治理的各机构独立运作及有效制衡欠缺、经营不透明、委托代理效率低下等问题。
        第三，建立资本约束的经营管理机制，按照市场规律办事，办出特色，做精、做专、做优。从强化资本约束和强化自身经营管理入手，建立起风险控制的长效机制和有效的、科学的资本运营机制、成本管理机制，按照市场规律走商业化、多元化、市场化经营之路。同时，发挥自身“小、灵、快”、“一级法人”的优势，加快管理创新、流程再造、产品创新力度，大力发展非信贷业务和代理业务，拓宽收益渠道，扬长避短，办出自己的经营特色，从而提高城市商业银行的竞争力和抗风险能力。
        第四，在创新服务和改进服务上下功夫。随着现代银行技术、业务、产品的差距缩短，今后的竞争的一个主要方面就是服务竞争。谁的服务好，谁的服务有特色，谁就也赢得了市场。一方面城市商业银行要下大力气研究现代金融服务、研究客户需求，在创新服务、满足客户需求上下功夫；另一方面，探索混业经营、多元化经营、特色经营、社区经营新路，完善服务功能，形成适合中小企业、社区和市民百姓的特色金融服务。