摘要：以中国商业银行的竞争力的概念出发,从人力资源因素,企业技术因素,服务产品因素,以及在商业银行在经营实践中的内控制度,规模和效益,分业和混业经营的配置等方面系统地对我国商业银行核心竞争力的内部因素进行了分析。
关键词：商业银行；核心竞争力；内部因素
1商业银行竞争力的概念界定
商业银行是众多企业类型中的一种，具有企业的共性。因此，企业竞争力的共性的分析就是商业银行竞争力分析的逻辑起点。市场经济的竞争性原则在商业银行业中同样得到体现，商业银行也要象一般企业一样，通过改善经营管理、税息金融创新和优化金融服务等措施才能赢得市场和客户并获取最大利润，提高和保持竞争力。
下面就以中国商业银行的核心竞争力的内部因素展开分析研究。
2人力资源因素
在知识经济时代，企业竞争己从过去的资源、产销、资本实力的竞争逐步转向技术创新竞争阶段。知识己成为企业的首要财富，是企业未来生存的根本，而人是知识的载体，是一切创新活动的基础，是企业实施战略的第一资源，人的因素，是以影响其他生产要素发挥的效果，从而影响企业的核心竞争力。所以，核心竞争力最终是由人决定的，商业银行若想超越现有的业绩获得持续的竞争能力，必须拥有核心的人力资源的储备，对人力资源恰当地评价和激励机制，注重员工的学习和成长，加强对员工的培训，尊重、重视和尽量能采纳第一线员工对改善经营程序和业绩的建议。因此，应关注核心人才的比重，企业的激励机制合理性，年人均培训时间和培训费用的投入情况，关注员工人均产值营业额，每个员工提出建议数量以及被采纳建议的比例等。wwW.11665.cOm
3技术因素
现代企业的竞争优势在很大程度上取决于技术的竞争优势。商业银行也不例外,商业银行通过拥有先进的技术并保持技术变革，会自接影响企业生产经营要素本身的素质、品质及其效能的发挥，从而有助于商业银行改变产品的相对成本地位并促进产品的异质化，最终使企业获得超额收益和企业价值的综合提高。技术创新还可以使企业的资源配置趋于合理，减少经营的不确定性；降低企业受威胁的程度。因此，商业银行的技术优势，从根本上决定了企业核心竞争力的形成和巩固。
技术优势并不是商业银行的核心竞争力，仅仅拥有核心技术还是远远不够的，关键是能否将这些技术进一步应用于商业银行的价值创造和增值活动，能否为客户创造价值，为股东带来收益。因此，在核心竞争力增值性决定因素的分析中主要应该关注技术的转化和应用状况，考察其对商业银行价值增值的贡献。
4产品因素
核心竞争力的增值性最终依赖于产品的增值性，具有成本优势和独特的性能，并能满足市场需求的产品，这样，才能为消费者创造价值。为此，应关注商业银行产品的成本优势、产品的质量优势、产品的独特性和不可替代性、新产品开发情况、新产品产值情况、产品增值空间等方面，从而判断企业产品的市场认可程度以及为客户带来的增值效果。
5商业银行的内控制度
内部控制制度就是一个企业单位为了实现一定的经营目标，维护资产安全，确保会计及其他数据的正确可靠，保证国家法律法规和本单位经营方针的贯彻执行，以及经济活动的合法性、效益性和稳健性而建立的一种自我调整、自我制约和自我控制的内部管理制度。
内控的手段是指针对不同的控制内容需要有效地进行控制所要采取的办法，常用的控制手段有以下十种:(l)授权控制、(2)程序控制、(3)凭证控制、(4)组织控制、(5)职务控制、(6)政策控制、(7)日标控制、（8)制度控制、(9)实物控制、(10)责任控制。银行中所有工作人员的职责都要制定岗位责任制加以明确规定，工作人员都要熟悉本岗位具有哪些权力，要履行哪些职责，发生问题，可以追查责任。其方法主要有:“黑箱”控制方法;反馈控制方法；前馈性控制方法;保护性控制方法;优化控制方法，这种优化控制的方法，随着今后商业银行管理的现代化必将得到更广泛的应用。内部控制制度是建立健全现代银行制度的币要组成部分，也是商业银行提高核心竞争力的重要保证。
6商业银行的运行效率与银行规模
商业银行的运行效率影响着竞争力，而运行效率又和银行规模密切相关。规模经济与金融效率规模经济是研究经济组织的规模与经济效益关系的一个基本概念，是指由于经济组织的规模扩大，导致平均成本降低、经济效益提高的状况。规模经济亦可称为“大规模生产经济”。金融机构，特别是商业银行的规模经济，是指随着商业银行业务规模、人员数量、机构网点的扩大而发生的单位营运成本下降、单位收益上升的现象，它反映了商业银行经营规模与其运行成本、经营收益的变动关系。一般来说，商业银行的规模经济包括内在经济与外在经济两个方面。所谓内在经济是指单个银行由于业务营运规模的扩张，从内部引起收益的增加;比如某个银行在固定营业成本没有显著变化的情况下，其经营规模扩大必然相应降低单位资金运营成本，这种所带来的效益提高便是内在经济。而外在经济则是指整个银行规模扩大而使单个银行得到了良好的人才、信息、资金融通、联行结算等便利服务而引起收益递增的现象。
7商业银行的分业和混业经营的正确配置
商业银行的经营规模不仅体现在资产与网点，而且也表现在其业务范围和产品品种，因而关系到分业和混业经营问题。中国实行分业经营的主要缘由来自于1993年之前混业经营实践给金融体系带来的危害。由于市场还不能对银行的冒险投机行为进行有效的约束，“风险决定收益”的市场调节机制在中国还不能发生根本作用，风险与收益不对称，使其不会受到足够的风险承受力的约束。再加上中国市场经济有限的规模和不健全的组织，使资金雄厚的银行凭借其实力和灵敏的信息有更大的盈利把握,市场对银行的风险约束更加无力。
除了市场的原因外，还有商业银行内部和外部管理方面存在的问题。中国的商业银行内部管理不力的确有其特殊的原因，世界上没有一个国家的商业银行有像中国的四大银行一样多的管理层次和分支机构;并且受历史传统影响，中国的商业银行至今仍末摆脱各级政府在行政、人事上的干预，实现完全意义上的独立经营;管理体制和激励机制不改革，四大商业银行无法实现高效的内部管理。而对银行的外部管理，主要是指对法律政策执行情况的检查和监督也确实暴露了很大的问题。监管机构似乎缺乏有效的方式和能力及时发现和处理商业银行中出现的违规现象，会计、审计制度不健全，商业银行的利润核算不规范不客观，给设计监督、评价和约束机制造成技术困难;现有的分业监管政策法律是从国家整体利益与经济运行各环节现状出发，审慎权衡的结果。现阶段对银行实行必要的保护和限制是不得不采取的办法，但利用现有的银行资产提供更好的服务是增强竞争力的主要手段，打破分业经营管理的限制是必然趋势。
参考文献
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