随着“狼”（外资银行）来了的呼声的不断临近，国有4大商业银行的改革步伐也在不断地加快，近年来各国有商业银行对所属市县级支行及网点的撤并工作也在紧锣密鼓地进行。由于多年来，处在同一个区域内的各家国有商业银行为了从中得到更大的存款份额，相互乱设网点，而进行着无序的揽存竞争，最终导致了“谁也吃不饱”的惨淡结局。造成了大量的人力、物力和财力的浪费，普遍面临着客户资源的严重短缺和整体效益下滑的被动局面。
    近年来，四大国有商业银行的上级主管部门早已认识到这一问题的存在，通过全面的“量本利”核算，对机构网点的资源配置进行了有序的整合，并对一些效益低下的机构网点进行了撤并。从某种意义来说，采取这种措施也是作为 企业 化经营的国有商业银行求生存、谋 发展 的一种必然选择。
    另外，由于近年来各家国有商业银行不断地增加科技投入，生产力得到了充分的释放，对外业务由手工记账、双人复合变为微机化操作。极大地提高了工作效率。如工商银行自2005年在全省率先实行了核算一体化管理模式，彻底打破了传统的出纳，储蓄、 会计 的分业经营管理模式，实行了单个柜员对外办理对公、储蓄及一些代理收费等业务。在过去业务一线由两个人才能完成的工作，现在一个人就可以搞定，为减员撤并网点起到了“助推器”的作用。
    自1996年8月到2002年，我国连续进行了8次存贷款利率的大幅下调。WWw.11665.CoM由于连续下调存贷款利率，致使银行的存贷款利差空间越来越小，也就是在这以前银行的经营利润主要来自存贷款利差，但在这段时间内曾出现连续多年的存贷款利率倒挂现象。由于定期存款对储户实行的是合同利率，在那时存入3年、5年、8年以上的存款就特别多，这样银行就得按合同利率付给储户。由于存贷款利率的连续下调，致使贷款利率远不如到期的存款利率高。这种现象在1995年至2000年期间最为突出。
    我们可以回顾一下，在前几年各媒体曾大量报道一些基层行处如何多吸收低成本活期存款，用以提高资产质量的宣传。可见这是各家 金融 行业经营“吃紧”效益低下发出的一个信号。也正是在这段期间，我国开始由计划 经济 过渡到市场经济，所有 工业 企业都面临着重新调整的阶段，并且有大批的中小企业因不能适应市场的变化而被淘汰出局。尤其是技术落后科技含量相对较低的县管企业一个个地显得岌岌可危，面临着停产或破产的被动局面，导致绝大部分贷款本息不能偿还银行而形成呆帐，最终使国有商业银行也就普遍面临着巨额亏损的惨淡局面。        
    从1998年开始各家国有商业银行为化解经营风险，减少业务费用的支出，先后都采取了整合机构资源的准备工作。首先是对银行储蓄代办员进行了分批的清理，紧跟着就对银行的联办所、代办所进行撤并，随后又对储蓄存款额相对较少的储蓄网点进行了撤并，随后就是对部分在职的正式员工进行工龄买断或办理内部退养。
    由于以上工作各家国有商业银行所采取的方式方法各不相同，因此在有的行处也就出现了一些“改革与发展的挚肘现象”。已经深深地触及到整个团队的切身利益，毫不知觉的进入一些改革误区。最终导致了改革与发展的矛盾日益突出，有的已经造成了经营上的被动，也对金融生态环境造成了不好的影响。下面就存在的一些问题，以笔者的一管之见谈一些看法，以便借此研讨引起广大金融同仁的关注，不妥之处还望批评指正。
    误区一：外资银行的到来，就是国有商业银行的溃败之时？
    近年来，只要我们留心各家媒体对外资银行的大力宣传，也确实感觉到有一股刺骨的寒风袭来。从一些说法上就是外资银行的到来，对国有商业银行的冲击是非常大的，——也就是国有商业银行今后的日子会越来越不好过。但是，笔者也从多个方面得知，外资银行进入

    作为高度发达的国家的一个标志，就是城市人口与农业人口的占比基本维持在7：3这个范围。从有关资料得知，由于我国城市密度相对发达国家来说较低，截至2005年我国城市总数已达664个，较建国前增加了500多个，但增长的态势仍然强劲。从2006年开始，我国的城市房地产开发重心主要是针对具有一定规模的县城及城镇作为 发展 的首选。今后还要逐年地有更多的县城和具有一定规模的城镇被划入到小城市或中等城市的行列。
    因此说，现在看来一些很不起眼的县城或城镇，极有可能在未来的十多年里，成为一个 经济 高度发展的城市。如果作为一家国有商业银行放弃了部分县城的业务而不做，就显得更加不合事宜了，因为不论从那方面来讲都是不可取的，是一种下下策。
    2、对营业网点的撤并：近年来有很多国有商业银行对一些低效网点进行了业务整合和撤并，凸显了国有商业银行以经济效益为最大化的经营理念，具有非常大的现实意义。但是，作为国有商业银行在制定和实行这一经营策略的过程中，根本不肖顾及县支行的真实情况，它不是从县支行当前所面临的困难来着手解决一些棘手的问题，而是采取了全省统一尺度，并从城市行的业绩中来查找县支行的不足，并且年年地对县支行实行“加码”，比如对存款额的考核、业务量的核定、贷款确权的上收等方面进行了限制。由于县支行很难达到城市行的“高标准”，所以近年来有很多县支行的对外网点就显得一个个岌岌可危，面临着被撤并的可能。如某县支行原有对外储蓄网点9个，基本覆盖了整个县城，现在只剩下了2个，据测算这两个储蓄所按2005年的新标准还是不合格，还要准备合并为一个。这样以来客户群体的流失是不言而喻的，业务发展会受到非常大的制约。在此，笔者认为在现有县城常住人口（3.2万）不变的情况下，该行应至少保留3-5个储蓄网点才是比较合理的。
    在全国还有很多县支行下边的储蓄网点已经全部取消，仅仅地剩下了一个县支行，其发展前景极绝对是没有一点希望的。因为它早已失去了规模和品牌的连锁效应。所有这些都是为了应对外资银行的进入而采取的措施，这迟早会受到更多人的质疑。
    二、部分国有商业银行撤出县城对地方经济造成的不良影响
    如某县原来就仅有3家国有商业银行，近年来非但没有增加新的银行，而且由于经营上的艰难，建设银行整体退出了县城，除了对一少部分的人员进行了分流，对大部分的人员实行了工龄买断。据说当时县里的个别领导曾说过一句话：“总算把建行打败了，下一个会是谁？”，2005年年末笔者参加了一个当地 金融 生存与发展研讨会，某县长道出了心理话：“我们贫困县现在不是金融机构太多了，而是太少了，建行的退出给我县造成了不可低估损失。由于我县金融机构不健全，使得我县在招商引资等方面受到了严重制约，因为现在有很多眼看要到手的项目，我县并保证提供优厚的待遇，就是因为我县的金融机构不健全而致使一个个项目“泡汤”。看来健全的金融环境是一种无形的资产，我们今后切不可再犯这样的错误”。
    也就是说，在当时如果市县的各级领导在这一问题上团结一心，众志成城并引起高度的重视，通过协调各种关系，尽最大力量解决该行一些实际困难，为建行创造一个和谐的生存环境，就极有可能避免这家银行在当地的“蒸发”，但关键是在当时大家还没有一个超前发展的思想意识。
    三、国有商业银行采取减员撤并网点对当地民众及员工心态的不良影响
    近年来，由于国有商业银行对县辖范围内的支行网点采取大范围的“卸身”，导致现在很多网点业务量大增，这些问题其实在全国也是一个普遍存在的现象。致使当地民众在办理业务上遇到了前所未有的困难和麻烦，也使他们更加地感觉不到被尊为“做上帝”到底是个啥滋味。虽然各家银行都在加大和提高行风建设及优质文明服务工作，并采取了多种的措施和手段来提高服务。但是由于多种问题的“凸显”，使很多客户总是体会不到在银行办理业务的轻松和愉悦，致使近年来客户对银行的各种投诉接连不断并频显于各大媒体，这虽然是由于多方面的原因所造成，但是最主要的诱因是由于网点的大量缩减，业务量的巨增而造成临柜人员“服务意识的迟钝”。
    现在如果你作为一个普通的银行客户，随便到一家国有商业银行的网点办理一些业务，由于经常出现排队现象，平均每次所占用的时间至少要有一刻钟，这仅是一个很保守估测，在很多地方占用的时间还会更长。如果是有一个比较特殊点的业务，可能就会连续跑几次才能办成。假如你到银行网点办理一些“份外”的事，比如：兑换一些大小票或残币，你会遇到临柜人员更多的“礼颜”，银行柜员“不温又不火”，会“客客气气的”打发你去到哪里去兑换，你会转来转去地“跑断腿、磨破嘴”走了一家又一家，最后还得“找个熟人好办事”。
    早在10多年以前，银行员工在写个人 总结 时发自肺腑的心声是：“爱岗敬业、以行为家、无私奉献”，如果现在还这样说似乎感觉“底气”不像以前那么足，早已经被“打破铁饭碗、末尾淘汰制、岗位轮换、签订合同等条款”弄得一个个神经紧张如惊弓之鸟，哪有心思来考虑银行的未来发展，更不管“上帝”是什么滋味了。
    前几年已经办理了内部退养的员工，除了有极少数人找到了一个谋事的差使，但绝大数人整天无事可做,一个个地与上班时的判若两人，“忧愁总是写在脸上”。要说他们天天在家里休息，拿的工资也不少，可以心情舒畅地安度晚年，但是他们的怨言十足，总是认为让他们及早地退下来吃亏。他们普遍的反映就是：“思想压力比较大，心里堵的惶”。所以他们对一些事极为敏感，时不时地组织一些人找愿单位要条件要待遇，在当地及原单位造成了非常不好的影响。
    通过以上几个案例就会看出国有商业银行采取大量的减员撤并网点，并不是一个最好的策略，导致了很多员工人心涣散不思进取。因为，作为一家知名的国有商业银行要想在同行业中有所作为，图谋更大的发展，在经营中要想树立自身的良好的团队形象，只有取得全行员工及退休老同志的积极配合和大力支持，并得到来自社会各个层面的广泛认可，这家银行才是最有希望的。要不然你的规划蓝图再好，但得不到大多数人的支持，势必会影响到自身在同行业形象和品牌的“放大”。