摘 要：支持农村经济发展是当前乃至今后很长一段时期内的一项重要任务。当前农村经济对金融的需求呈现日益扩大及多元化的发展趋势，农村信用体系是农村金融体系重要的一部分，它对农村经济的发展承载着很大的责任。研究农村信用体系是很有必要的。因此，论文首先从河南信用体系所处经济发展背景入手，对河南农村信用体系现状进行了深入分析，进一步探讨农村信用体系存在的有关问题。并针对这些问题从融资，诚信，担保方式等方面提出相应对策，希望对河南农村信用社有一定的借鉴作用。
关键词：农村信用体系；信贷融资；信用担保；现状；对策
随着我国社会主义市场经济的不断发展，实现“农民增收、农业发展、农村繁荣”已成为我国经济社会发展的关键问题。建构农村信用体系是构建我国信用体系的要求。全面建设小康社会是我国新世纪的重要任务，全面建设小康社会的目标是实现社会主义政治、经济、文化的全面发展。农村信用体系是国家的信用体系的一部分，建设农村信用体系是完成国家信用体系的必然要求。此外，农村信用小体系的构建还可以加快国家信用大体系建设进程等多方面做出巨大的贡献。
农村信用体系作为整个社会信用体系的重要组成部分，是值得我们关注的。农村信用体系是指农村金融机构（信用社）、借贷者（农户、农村中小企业）及农村基层政府三者间相互关联的金融环境、金融秩序的有机整体，也是信贷资金投放、回收安全流畅，减少信贷风险的保障体系。WWW.11665.cOM
1 河南农村信用体系现状分析
1.1 河南农村信用体系的现状分析
河南省是一个农业大省，全省面积16.7万平方公里，耕地面积达11889万亩之多，全省9918万人，其中农村人口六千多万。近年来，河南各县县委、县政府、县农村信用联社高度重视农村信用体系建设，充分发挥模范信用乡（镇）、村、户的典型示范作用，及时宣传反映农村信用体系建设支农、惠农的工作成效，既在广大农村营造形成了“诚信守信光荣”的良好信用环境，又拓展了支农资金投放渠道，切实解决了农民融资难的问题。方便快捷、“三农”优先、利率优惠的“信贷大餐”切实助推了当地农村产业结构调整和广大农民脱贫致富、增产增收。
1.2 评定信用户，培养其成为致富带头人
河南农村信用社在所评定的信用户中积极培养懂经营、会管理的致富带头人，让农民看得见、学得着、跟着干，让信用户树立“自己是信用户，如果干不出点名堂，乡亲们没法信服你”的思想。农民孟占章说，他以前在外地打过工、做过生意都没有走上致富路，日子过得紧巴巴的，哪有能力帮助别人。现在成了信用社的信用户，学到了制作灯笼的技术，年收入就达2万元，他还积极主动地把加工技术无偿传授给前来学习请教的乡邻。
1.3 强化支农贷款营销，优化信贷服务
河南省信用社把评选信用村、信用户、信用乡镇，提高服务质量、实行阳光办贷和承诺服务作为支持社会主义新农村建设的一项主要工作，深入开展了“两大工程”建设。把发放农户小额信用贷款、解决农民贷款难问题，作为农村信用社服务社会主义新农村建设和促进自身业务发展的重要举措，努力增加小额信用贷款的覆盖面，全面实行阳光办贷，真正解决农民贷款难。通过全力开展小额信贷支农工作，信用社也赢得了丰厚的回报，各项业务得到了快速发展，弱化了信贷风险。通过投放小额农贷，控制大额贷款的投放，全省信用社的经营出现了勃勃生机。改善了信用环境，基本上解决了农民贷款难的问题，由此达到了“三满意”，即政府满意，发展农村经济有了保障；农民满意，农业生产有了资金；信用社满意，业务发展有了源泉。
2 河南农村信用体系存在的问题
虽然河南省各县农村信用体系已经有了一定成果，但目前农村信用信息流通体系仍处于建设初期，开放度还比较低。
2.1 河南农村信贷融资依然困难
随着农村经济的发展及城镇化程度的不断提高，河南各县生产活动已经不再局限于田间耕作，农民外出务工增加，农村民营企业增多，与农村金融机构之间的信贷关系逐渐增多。但是很多县市地区的企业多为中小企业，其发展的最大瓶颈往往是缺乏资金，尽管对资金的需求很大，但由于涉农金融机构因经营战略调整和先天不足导致对三农的信贷支持仍然较弱。
2.2 缺少长期规划和推动
近年来，政府及社会各部门对于信用体系建设已经开展了一些初步工作。河南省各农信联社积极探索支农工作新模式，开展创建“信用工程”活动，规范了农村金融秩序，构建了信用社支农的新机制。但是总体来看,各职能部门的信用体系建设还缺少长期规划和持续地推动，宣传力度不大，一些工作处于停滞状态
2.3 担保方式不充实
目前河南省很多的农村信用社和农户之间的信贷担保主要使用“多户联保”方式，约占农村信用社各类担保贷款的90%以上。多户联保的担保方式要经过乡镇信用社和县级联社相关部门的层层审核评定，在一定程度上对于防范和化解农村信用社信贷风险发挥了作用。但随着农户经营的规模化、信贷需求的多样化和资金量的增加，这一担保方式明显不能满足农村融资和信用社防范信贷风险的需求。
3 河南农村信用体系完善的对策
农村信用体系是整个社会信用体系的重要组成部分。探索和建设农村信用体系,创建文明守信的和谐农村，对于实现金融良性互动和可持续发展，加快全社会信用体系建设，具有重大的现实意义。
3.1 解决农村信贷需求问题
①加大支农再贷款的投入额度和期限，缓解信用社资金不足。②调整农业发展银行的职能定位，发挥信贷支农作用，可试办定单农业贷款、农产品开发、扶贫贷款、农业设施贷款等业务。③将农业银行、邮政储蓄资金通过多种渠道再投入农村，规定从农村吸收的资金，除缴足准备金、留足备付金外，设定上存资金的比例，其余部分全部通过有关渠道回流农村，增加农村资金来源。④规范民间借贷，对民间借贷进行合理引导和监管，使民间借贷成为民间融资的一种补充形式。
3.2 加大宣传力度，推行诚信教育
没有专门的信用立法，确实是制约我国信用环境良性发展的关键原因。农村信用体系的建立同样离不开相关信用立法。①在国家制定和实施相关法律之前，河南省政府应在广大农村推行诚信教育，培养信用观念。要广泛宣传道德规范，大力提倡诚实守信，培养人们的诚信美德。②将广播、电视、标语、报纸等公共舆论工具作为固定宣传渠道，建立信用及金融知识宣传教育长效机制；③要调动农村金融机构、基层政府组织等各方资源，形成宣传合力；④要采用符合农村地区特点和民族特色的群众喜闻乐见的宣传方式，比如组织征信宣传小分队，开展农民工返乡车站宣传、乡镇集市宣传、节日假日特定对象宣传、结合民俗风情宣传等等。
3.3 成立河南省农村信用体系领导小组
河南省各县的各个乡镇应成立了领导小组，抽调乡镇干部、信贷员和村组干部组成资信等级评定小组进村入户，深入开展调查摸底，建立农户经济档案。对各县乡村进行摸底调查，对信用度高的个人和企业进行最高信贷额度；同时对农户资信等级实行动态管理，随时对信用改变户进行评级升降处理。对评定后的等级户授予相应的信用牌。对信用农户万元以下的小额贷款不需担保抵押，实行一次核定、随用随贷、余额控制、次数不限。
3.4 进一步加强农村信用担保体系建设
①政府应出台鼓励支持信用担保业务发展的政策措施，在大力发展信用担保机构的同时，建议政府坚持法制化、规范化的发展方向，鼓励各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，有条件的地方可设立农业担保机构，鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。②政府合作探索与农信联社实施以财政专项基金为农户提供担保的方法，政府担保基金须经过信用社与乡镇政府充分协商，由信用社、政府、农户签订担保基金协议，担保基金贷款主要用于支持农业产业结构调整和个体私营经济发展，担保基金贷款额，可重点扶持奶牛养殖、蚕桑种养、特色果业，大棚蔬菜等支柱产业。③允许鼓励保险公司介入，按照合理负担的原则，为担保机构或担保基金提供风险保险。
参考文献：
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