摘要：经过19个试点省的实践，农村小额人身保险产品已经初步形成，市场潜力巨大，江苏省也应借此机会，大力推行小额保险。在江苏省发展小额保险，应注重资源的合理配置，推动金融服务业在农村地区的全面发展，使低收入人群也能获得良好的金融服务。合理发展小额保险，将会带给农民、保险公司以及整个社会诸多方面的好处，有利于提高全民福利。
　　关键词：小额保险；博弈；资源配置
　　
　　为了更好地完成这次有关江苏小额保险发展的调研，实践小组五名成员于2010年12月就“发展江苏小额保险的调查分析与对策——基于资源配置”这一课题赴徐州铜山县垞城矿地区以及南京、苏州、无锡、南通周边乡镇进行了实地调研。本次调查采取随机抽样的方式，共同发放问卷500份，回收482份，问卷回收率为96.4%，有效率为100%。通过后期对调查数据进行整理分析，为江苏农村小额保险的开展提供翔实的数据。
　　一、小额保险发展概况及在江苏省发展的意义
　　（一）小额保险在试点省份发展现状
　　小额保险是一种针对低收入农民的疾病、死亡和残疾等特定风险的简易人身险。其产品具有保费低廉、期限短、保障适度、核保理赔简单等特点，属于微利经营，是一种有效的金融扶贫手段。
　　2008年6月23日，保监会下发了“关于印发《农村小额人身保险试点方案》的通知”，并规定了9个试点。截至2009年6月，我国农村小额人身保险试点区已扩大到19个省区，承保超过610万农民，保费收入超过1.4亿元，为农民共计提供超过810亿元的风险保障。WwW.11665.cOm
　　（二）小额保险在江苏省发展的意义
　　1、填补人身保险的不足
　　改革开放以来，江苏省人身保险业持续、稳定、健康发展，在江苏省经济中的地位日渐重要，已成为江苏省经济不可或缺的组成部分。为了适应各种人群的需要，各家保险公司纷纷推出各具特色的人身保险产品，受到广大人民的欢迎。
　　但由于农村市场的种种限制，真正适合农村市场的人身保险产品的种类和数量均不足，且在营销体系和业务管理体系的建设与创新等方面亟待加强，如果选择开展小额保险，可以有效地弥补人身保险的不足。
　　2、填补社保（新农合）的不足
　　据统计，超过95%的江苏农村居民购买了新型农村合作医疗，调查数据显示，江苏农村居民的新农合的参保率高达98.34%，但受访者普遍认为新农合存在理赔程序繁琐、保障程度低、可选择医疗机构少和可选药品有限等不足，且新农合有着“大病统筹、小病已付”的特征，保障范围以大病为主，住院费用受起付线和免赔比例的限制。而小额保险的程序简便、保障程度适度的特点可以恰当地填补新农合的不足，完善农村保险。
　　3、开拓农村保险市场的需要
　　（1）满足农户的需要
　　由调查问卷结果可知，分别有38.59%和56.22%的人认为自己面临的最大风险是意外伤害风险和养老风险，但由于经济条件、流程繁琐、自身对保险不了解及对保险公司不信任等因素，人们大多不愿意购买商业保险，只有25.93%的人购买了商业保险，可见农村居民对于适应其自身情况的新险种的需求比较大。如果在江苏省开展保费低廉、程序简便、保障适度的小额保险，可以填补以上不足，很大程度上满足农村居民的需要。
　　（2）满足社会的需要
　　2011年，江苏省政府工作报告中提到“完善社会保障体系，在稳定扩大社会保障覆盖面的基础上，着力提高社会保障标准”，“发挥商业保险在社会保障中的补充作用”。目前江苏省的社会保险已基本健全，但仍有一些细节方面未能得到保障。推行小额保险能够加大力度保障和改善民生，将社会保障渗透到各个细微之处，带给农村居民最大的保障。
　　小额保险是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段，通过为低收入人群建立保险保障的运行机制，推进保险服务和金融服务的普惠性，使尽可能多的低收入人群愿意买、买得起、买得到、买得值，成为改变城乡二元结构、缩小城乡差距、完善我国社会保障体系和农村金融支持体系的有效方式。
　　二、小额保险在江苏省发展的博弈分析
　　（一）博弈要素
　　博弈是指决策主体在相互对抗中，对抗双方或多方相互依存的一系列策略和行动的过程。构成博弈模型需要以下几点：博弈的参与者，每一位参与者的策略，每位参与者可选行动的组合所对应的每一位参与者的支付。在这些要素下，通过支付函数分析参与者的博弈结果。
　　完全信息博弈，指每一位参与者都拥有其他参与者的特征，策略集和支付函数等方面的准确信息的博弈。这里我们是基于资源最优配置的角度，分析小额保险在江苏省发展的可行性，所以假设农户、保险公司以及政府之间的博弈属于完全信息是更贴合实际、更具备现实意义的。
　　纳什均衡，在非合作的情况下，博弈中的每一位参与者的策略都是最优的，要使每一位策略都是最优，必须达到一个“均衡点”，这个均衡点就是纳什均衡。博弈参与者的目的是利益最大化。
　　合作博弈，指博弈双方的利益都有所增加，或者至少是一方利益增加，而另一方的利益不受损害，进而整个社会的利益有所增加。政府希望同保险公司合作，推出小额保险，一是增加保险公司收入，二是提高农民的医疗保障，最终达到双方共赢。
　　（二）政府与保险公司博弈（基于合作博弈）
　　小额保险属于人身保险，推行小额保险的目的是让收入较低的农民通过缴纳少量保费，获取一定的保险保障，以弥补未来可能发生的损失。保险公司推行小额保险，目的是盈利，可如此低廉的保费很难提高保险公司的收益，所以政府必须给予保险公司财力和政策上的支持，减少保险公司的损失，保险公司才会推出小额保险。

　　由表1可以看出，政府可以选择支持或不支持推行小额保险，保险公司可以选择推行或不推行小额保险。在该博弈模型代价矢量中，前一个分量表示保险公司的收益，后一个分量表示政府的收益。保险公司推行小额保险将会付出成本b，政府如果支持保险公司推出小额保险，必须付出费用a。政府支持保险公司，同时保险公司推出了小额保险，两者将分别获利为（c，-a-b）。从非合作博弈的角度上看，政府会因为损失而不支持保险公司推行保险；保险公司则为了保证自己的利益不受损失，而选择不推行小额保险。但是对于政府来说，付出的费用有利于提高全民的社会福利。从长远来看，如果支持保险公司推行保险，政府可以获得更高的回报。这时，保险公司也会为了提高自己的收益，在政府的支持下推行小额保险。
　　（三）农户与保险公司博弈
　　统计局数据显示，2008年江苏省城镇居民平均每人全年家庭可支配收入18679.52元，江苏省农村居民家庭人均纯收入7356.47元。从整体上看，农民在江苏省还属于低收入人群，购买价格高昂的商业医疗保险是不可能的，所以保险公司推行保费低廉的小额保险是有其必要性的。调查数据还显示，大多数农户愿意投保，并且愿意支付相对较高的保费，以获得更高的保险保障。
　　根据图1可以看出，博弈的参与者是保险公司和农户。保险公司可以选择与政府合作推行小额保险，或不推行小额保险。农户可以选择购买小额保险，或不购买小额保险。从上个博弈模型中看出，保险公司推行小额保险将会获得利润c。如果农户购买了保险，当其受到人身伤害或者疾病而导致损失时，会得到全额或者一部分的补偿，及时规避风险。但是如果农户没有购买保险，则会损失d。由博弈模型得出结论，最优的策略是保险公司推出小额保险，农户购买保险，两者的获利为（c，0）。
　　（四）农户、保险公司、政府三者共赢
　　综合以上两个博弈模型的结果，从社会福利的角度来看，政府支持保险公司，看似会损失a+b，但与此同时，社会福利的提高所带来的社会效益却是无法估量的。而保险公司也会出于利益和社会公益服务的角度推出小额保险，获得利润c，并为低收入的农户提供了保障，农户也不会为高额的医疗费担心了。在这种最优的决策下，三者达到了纳什均衡，获得了最大的收益。
　　三、结论
　　农村小额人身保险是微型金融服务体系为低收入人群服务的必然产物，它保费低廉、流程简便、保障范围适度，使得小额保险会很快被农村居民接受，带给农村居民更多保障。在政府大力支持下，江苏省各保险公司发行不同险种的小额保险产品，既开拓了农村市场，扩大了保险公司规模，增加了保费收入，满足了农村市场的需求，又在一定程度上改善了广大农村群众对于保险行业不了解、或不好的印象。保费收入的增加使江苏省地区的保险深度和保险密度有所提高，这将提高江苏省保险行业在国民经济中的地位，促进江苏省保险行业的快速发展，提升保险行业的总体水平，优化农村金融资源配置。而政府通过支持保险公司推行小额保险，以实际行动响应了2011年中央1号文件的号召，做好政府工作，加大保障力度，提高社会保障标准；也通过小额保险这项有效的金融扶贫工具，改善民生，促进农村金融经济的平稳持续增长，建设和谐新农村。本文经过三方博弈，验证可以实现农村居民、保险公司和政府三方共赢，最终实现农村小额人身保险的可持续发展。

　　参考文献：
　　1、刘玉焕,李长越.开展苏北小额保险的市场调查报告[j].农村金融研究,2010(3).
　　2、张文庆,刘岳安.大力发展农村小额保险的机遇与对策[j].山西政报,2009(13).
　　3、于维生,朴正爱.博弈论机器在经济管理中的应用[m].清华大学出版社,2005(1).
　　4、(法)克里斯汀·蒙特,丹尼尔·塞拉.博弈论与经济学[m].经济管理出版社,2005(4).