论文关键词：金融教育　金融素质　生态基础　长效机制　路径选择
　　 论文摘要：宣传普及金融知识，提高全民金融素质，是一项社会系统工程，需要全社会参与、配合与支持；同时又是一项长期可持续开展的社会公益活动，既需要轰轰烈烈、吸引公众眼球和注意力的大型宣传活动，更需要可持续有步骤推进 “润物细无声”的具体细致教育、培养工作。应当从金融服务产品有效需求的形成、金融体系安全运行的社会生态基础、金融素质是现代公民基本素质重要组成部分的视角审视金融知识普及教育的重要性。借鉴发达国家的经验，根据我国国情提出如下建议：建立稳定的工作协调机制，为金融知识普及教育提供组织保证；多方筹措专项资金，为金融知识普及教育工作可持续开展提供财力保障；启动大学生志愿者工程，为金融知识普及教育工作可持续开展提供人力及智力资源保障；融入国民教育体系，培养未来公民的金融意识和金融素质；拓展创新活动形式，提高金融知识普及教育的针对性和时效性。  
　　 
　　 一、金融服务需求、金融体系运行的社会生态基础、现代公民素质视角下的金融知识普及教育 
　　 1.金融知识、金融意识与素质是公民健康有效金融服务需求形成的动因。现代社会金融已经渗透到现代经济生活的各个领域，金融与公众的生活日益紧密地联系在一起。随着市场经济不断发展，城乡居民的生活与生产、工作与学习、理财与经营、投资与创业、保险与风险防范等无不面临着日益多元化的金融服务选择。wWW.11665.cOm社会公众和客户的现实与潜在金融服务产品需求决定金融服务业发展的市场的容量。在金融知识基础上形成的金融意识与素质是公民健康有效金融服务需求产生的动因。当前, 金融业正在发生令人瞩目的创新和增长, 金融服务的范围不断扩张,为满足特定市场需要打造的金融新产品如雨后春笋般涌现出来。与此同时,根据有关调查发现, 国内社会公众金融知识普遍缺乏、金融理解力较差、金融决策缺乏自信、理财能力较弱, 不能有效应对各种突发事件的情形。上述现象存在必然影响公民健康有效金融服务需求的形成，从而阻碍和制约金融服务业的可持续发展。 
　　 2.掌握现代金融知识、具备基本金融素质的公民是国家金融体系安全运行的社会生态基础。金融是现代经济的核心。金融在调节经济活动和促进经济、社会发展中的作用越来越重要,金融体系的安全运行、健康发展, 关系一国经济安全和社会稳定, 关系社会公众的切身利益。而公众对金融知识的了解、公民现代金融意识与素质的提升，公众对国家金融体系信心的增强,是金融体系安全运行、健康发展的决定性因素和社会生态基础。因此，对国民金融知识的普及教育，提升公民的现代金融素质，成为我国金融市场、金融服务业健康可持续发展的重要内容。 
　　 3、在金融知识基础之上形成的金融素质是现代公民素质重要组成部分。现代合格的公民必须具备基本的金融素质。公民的金融素质是指在了解和掌握必要金融知识的基础上形成的现代金融意识和理解及参与金融活动的能力。金融意识包括参与意识、理财意识、诚信意识、安全意识；公众理解参与金融活动的能力包括选择接受金融服务的能力、金融理财能力、履行承诺诚信的能力、防范风险的能力。在了解掌握金融知识基础之上形成的金融意识、金融素质是现代公民素质重要组成部分，一个合格的现代公民必须具备基本的金融素质。 
　　 二、发达国家金融素质与金融知识教育启示与借鉴 
　　 美国、英国等西方国家在国民金融素质教育方面起步较早。美联储从二十世纪30 年代成立以来就一直致力于这项工作， 英国金管局从1998 年开始启动了有目标、有组织、有重点的金融知识普及教育，美、英国家在工作中积累的丰富经验， 归纳起来主要包括以下几个方面： 

　　 1、成立专门机构， 开展特色活动  
　　 美联储设有社区事务计划部门， 专门负责金融知识宣传教育工作， 在12 个联邦储备银行设立相应机构， 开展项目合作， 共享信息和资源， 并从全国性、区域性、支持其他组织的宣传教育等三个层面， 开展内容实用、形式新颖、对象明确的宣传教育活动。与美国类似， 英国金管局成立了金融能力指导委员会，专门负责制定实施国民金融素质培养总体规划。2006年起， 英国金管局启动金融知识宣传普及“七项重点工作方案”， 内容涵盖中小学金融知识普及、帮助年轻人树立理财观、工作场所金融知识传授、消费者金融知识普及渠道、在线工具、新婚夫妇理财、金融事务咨询等。  
　　 2、筹措专项资金， 密切多方合作  
　　 英国在金融知识教育普及方面的投入巨大， 早在2004 年5 月就通过金管局筹集了大约4000 万英镑的专项资金。2005 年又设立10 万英镑的“创新基金”，2006 年末达到20 万英镑， 用于奖励在金融知识普及方法创新方面业绩突出的机构和个人。英国金融能力指导委员会专门设立顾问委员会和工作组，网罗有关单位，共同推进金融知识教育普及工作。美联储用于宣传的资金来源主要有两个渠道： 一是联邦储备银行从事公开市场业务获取的收益和向金融机构提供有偿服务的收费， 以及联邦储备委员会向各联邦储备银行抽取一定比例收入； 二是在合作金融知识宣传教育中， 由参加合作的政府部门、金融机构以及其他组织提供的资金。美联储系统与几个全国性组织密切配合， 联邦储备委员会委员按职权范围在其他金融教育联盟委员会兼职， 联邦储备委员会官员和职员积极参与联盟举办的活动。  
　　 3、融入国民教育， 关注弱势群体  
　　 英国将个人理财知识纳入2008 年正式实施的《国民教育教学大纲（修订）》， 要求中小学校必须对毕业生进行良好的金融知识教育。同时， 有关部门免费向学校提供教学材料、课程设计、师资培训等帮助。美联储在中小学广泛开展教育普及工作， 对在校生设计趣味性和针对性强的金融知识宣传教育活动。许多联邦储备银行都允许学生参观， 以增强学生感性认识。同时， 英国和美国都将宣传普及对象的重点定位在相对弱势的群体， 以提高他们的生活质量。为避免出现受众对象“真空”， 英国政府还采用“实施教育、发布信息、提供咨询” 的全方位普及方法， 通过中小学、高等院校、工作场所、网络、出版物等渠道， 向消费者群体提供宣传普及。  
　　 三、构建金融知识普及教育的长效机制的路径选择  
　　 1、建立稳定的工作协调机制，为金融知识普及教育提供组织保障  
　　 要有效开展公众金融知识遍及教育、提升公民金融素质工作，必须立足于国情，借鉴发达国家的有益经验，构建长效机制。即由“政府主导、金融机构支持、社会参与、高校配合”的相对稳定工作协作机制。政府主导是指负责国家及地方金融政策与监管的“一行三会”及其分支机构，省、市、县政府的金融办应该把金融知识普及教育，提升公民金融素质工作纳入工作职责范围，设置专门机构配备人员履行该项职能；机构支持是指各级各类金融机构和企业把金融知识普及教育、提升居民金融素质作为公司的必须履行的社会责任和重要的社会公益活动纳入企业发展战略规划和年度工作安排，在资金、人力配置与制度安排上给与保障；社会参与是指各级各类与金融学术、业务相关的学会、协会，各级社科联、消费者协会，有关民间团体把开展金融知识普及教育，提高社会公众金融素质的公益活动作为机构团体的重要事项和活动内容列入工作职能和计划中，并在制度机制、物资条件上予以保障；高校配合是指大专院校充分发挥其金融相关的学科专业师生人才与学术资源优势，积极主动参与金融知识普及教育、提升居民金融素质的公益活动，为该项活动与工作持久深入地开展提供人力和智力支撑。
　　 除了政府及社会相关方面履行各自金融知识普及教育、提升社会公众金融意识职责与义务外，还需要在政府主导下建立多方参与、配合与支持的国家、地方层面的统筹协调机构与运行机制，统一制定不同层次与范围的金融知识普及教育与金融素质提升的事业规划、工作方针；提出年度工作安排，明确活动重点与内容，界定职责、分解任务，落实监督考评。国家层次的协调机构由国家“一行三会”分管负责领导组成，办事机构设在中国人民银行；地方的协调机构由地方“一行三会”和政府金融办公室的相关领导构成，办公室可设在人民银行分支行或政府金融办。通过建立纵横交织的组织机构与协作协调机制，为可持续深入推动金融知识普及教育与金融素质提升公益事业提供组织载体与机制保障。 
　　 2、多方筹措专项资金，为金融知识遍及教育工作可持续开展提供资金保障 
　　 金融知识普及教育与公民金融素质提升工作是推动国家和地方金融事业发展和经济社会进步的宏大基础性工程，是利国利民的社会公益事业。其参与主体涉及政府及社会方方面面，需要长期可持续深入开展。这就需要多方筹措专项资金，为金融知识遍及教育工作可持续开展提供资金保障。 
　　 国家和区域的“一行三会”、地方政府金融办可根据公益事业规划与工作计划，以专项预算的方式从财政支出项目中筹措专项资金；各级各类金融机构与企业可从单位社会形象宣传塑造、开展社区公益活动的项目筹集专项资金；社会团体、民间机构通过自愿捐赠、筹款的方式吸收民间资金用于金融知识普及教育与金融素质提升工作与活动。 
　　 建立全国和各级地方“金融知识普及教育”基金，整合与集聚各类基金资金资源，用于金融知识普及教育与公民金融素质提升公益事业。基金成立之初，可从上述渠道按一定比例形成启动基金，通过基金会的有效运作、实现基金增值，同时大力吸收金融机构、企业、民间团体、公民个人捐赠，不断壮大基金规模，筹措更多的资金支持公众金融知识普及教育与金融素质提升的公益事业。 

　　 3、启动志愿者工程，为金融知识遍及教育工作可持续开展提供人力及智力资源保障 
　　 启动并实施以在校大学生为主体的“金融知识遍及教育”志愿者工程。充分发挥财经大学、其他大学金融经济管理院系学生的学科专业、人数众多、分布面广、鼓励假期社会实践、长期稳定可持续的特点与优势，建议国家设立由一行三会、教育部和共青团中央倡议发起，各金融机构与企业支持配合、有关高校组织实施的“高校大学生‘公民金融知识普及教育’志愿者工程”。国家和地方金融知识教育普及协调机构领导、指导志愿者工程并提供相关条件支持；各级设立的 “公民金融知识普及教育基金”以项目立项，评选优秀项目、先进志愿者团队或优秀个人等方式“给与大学生志愿者工程必要经费支持；各相关高等学校组织大学生志愿者利用寒暑假在当地主管机构和金融企业支持下深入城市社区、企业、城镇、农村及中小学开展多种形式、途径的金融知识普及与提升的活动。包括金融知识讲座、培训、咨询、调查与访谈交流、在城市社区、乡镇与中小学设置金融知识普及专栏、文艺汇演等方式、派发金融知识普及读物等方式开展金融知识普及与提升教育工活动。“大学生志愿者工程”既为国家地方长期持续开展公民金融知识普及教育及金融素质提升公益事业提供了源源不断高素质人力与智力资源保障，同时也是金融相关专业在校大学生深入社会实践，掌握社情民意、熟悉国情民情，把知识奉献社会的有效途径。 
　　 4、融入国民教育体系，培育未来公民的金融意识和金融素质 
　　 公民掌握的金融知识要转化为金融意识，进而表现为金融素质是一个长期潜移默化的过程。因此不仅要重视对现在公民普及金融知识、增强金融意识从而提升金融素质，而且更要抓好未来公民金融知识的普及教育、金融意识与金融素质培育工作。由此可见，抓好在校学生特别是中小学生金融知识启蒙与遍及教育，培育未来公民金融意识与素质，对于持续提升国家公民整体金融素质尤为重要。 
　　 建议全国人大立法把金融知识普及教育、素质培育纳入国民教育体系，高度重视义务教育阶段中小学生金融知识普及教育。教育部应充分发挥学校教育的作用，把金融素质培育作为学生素质教育的重要内容。从小学阶段就开始对学生进行金融知识启蒙教育，让他们从小就接触金融、了解基本金融常识；在中学阶段逐步增加有关金融知识课程，帮助学生熟悉生活中经常遇到的金融现象，树立初步的金融消费、金融理财、金融诚信、金融安全和金融市场的理念；在大学阶段，把征信及相关金融课程作为各专业必修的公共科目。国家“一行三会”应与教育部配合共同推动金融知识普及教育进学校的工作，同时向学校免费提供教学材料、课程设计、师资培训等支持与帮助。“一行三会”各地分支机构，各级政府的金融办，各金融企业大力配合当地教育行政部门，中小学校开展金融知识普及进校园的工作，同时积极支持中小学学生参观银行及其他金融机构，通过现场演示、展示和讲解的形式，以增强学生金融业务与流程的感性认识。 
　　 5、拓展创新活动形式，提高金融知识普及教育的针对性和时效性 
　　 由于经济发展的不平衡性、致使金融发展呈现地区、城乡差异性，这种差异性造成社会公众掌握金融知识程度，金融素质高低的层次性和复杂性，由此决定了金融普及教育对象的多样性、复杂性。要提高金融知识普及教育的针对性和时效性，必须总结和探索各种行之有效的宣传教育方式，不断拓展创新活动形式。 
　　各级主管机构和金融知识普及教育基金会可以通过有偿向社会征集“金融知识普及教育”活动优秀方案的方式，经过筛选评比，择优推广；通过向大学生志愿者征集优秀活动方案，以立项或评奖的方式予以激励并加以普及；通过向文学界、艺术界、影视界、广告界及大众媒体有偿征集金融知识普及教育题材的优秀文艺作品、影视作品、动漫作品及公益广告作品，为公众提供丰富的喜闻乐见、寓教于乐作品；通过向金融与漫画专业人士征集优秀的金融普及教育题材的通俗读物，漫画作品；通过向高校、金融研究机构、金融企业专业人士有偿征集优秀金融知识普及教材等。 
　　 加强社会公益性金融知识宣传教育，充分利用电视、广播、网站、报刊等多种新闻媒体宣传征信及相关金融知识，让社会公众多渠道了解金融知识，增强诚信和风险意识；加强对金融消费者、投资者的教育，建议各金融监管部门督促指导银行、证券、保险业协会积极组织金融机构做好客户教育；同时，不断拓宽金融知识宣传面，扫除宣传普及教育的盲区。 
　　参考文献： 
　　（1）杜秋英.天津探索公共金融教育新方式<金融时报> 2005.11.17 
　　（2）薛建波，英国金融知识普及工作的重点及其实践，《金融论坛》，2007.5。 
　　（3）杨晓嘉，尽快将金融理财知识纳入国民教育体系《证券日报》2008.3.10 
　　（4）杨子强，加强社会公众金融知识教育，《中国金融》，2008.2 
　　（5）沈红.李希宏，农村金融知识普及问题应给予关注，《内蒙古金融研究》，2009.8 
　　（6）吴晓灵，积极开展农村金融教育《中国证券报》2009.4.19 
　　（7）唐小惠、探讨，“后危机时代”金融教育使命与责任。《金融时报》2009.12.10 
　　（8）牛蕴等.中国农村金融教育试点在河南启动《金融时报》2010.4.20 
　　（9）周小川，忽视或破坏金融生态、金融业的可持续发展就无从谈起《中国金融》2010.11.