摘要：自中国实行小额信贷后不久，由于女性在借贷中的特有优势，使中国开始逐步推行妇女小额信贷。各地在初步尝试开展妇女小额信贷的过程中，会面临不同的问题。肃南县已形成良好的小额信贷基础，又具有重视女性的特有文化传统，再加上人际关系作用在借贷中对交易成本的节省，使肃南县在开展妇女小额信贷上具有一定的优势。但肃南县本身经济发展落后，金融生态环境较差以及金融知识的普及程度不高等因素也对该项信贷业务的发展形成阻碍。总体而言，肃南县开展妇女小额信贷的优势大于劣势。
　　关键词：妇女小额信贷；优势；阻碍
 
　　引言
　　2009年财政部、人力资源社会保障部、中国人民银行、中华全国妇女联合会联合下发了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》。人民银行各分支行按照该文件的精神，制定了符合各省市自身情况的实施方案。肃南县自2009年年末至2010年8月初一直在开展《肃南县妇女小额担保贷款工作实施方案》的拟订工作。其基本思路是各农牧村妇女按照个人意愿自愿申请，由村委会与村妇代会提名推荐，再由乡镇政府、妇联、财税所、信用社共同调查摸底初审，县妇联进一步审核，由现政府担保基金机构审核并承诺担保，最后由经办银行放贷，贴息资金到账后返还。重点扶持高山细毛羊产业、其他家禽养殖、旅游产品开发等产业。从肃南县目前的经济、金融发展水平来看，开展妇女小额担保贷款有自身的一些有利条件，也存在着一些不可忽视的阻碍因素，分析和指出肃南县发展该项贷款的优势与困境，将是本文的写作意图。
　　由于妇女小额信贷在中国还没有全面实施，研究妇女小额信贷的文献并不是太多。WWW.11665.cOM卢亚娟、刘妍（2009）指出选择女性作为贷款目标群体有助于消除贫困女性化，并能够实现家庭效用与资源效用的最大化。然而，由于实践中女性金融知识和创业技能的缺乏、信用体系不完善等原因，中国小额信贷仍需完善。江忠燕（2007）认为，小额信贷的发展在一定程度上满足了贫困妇女对于资金需求，缓解了贫困女性贷款难问题，增加了资产创造、就业和经济安全，促进贫困女性增收，扩充了女性的社会资本。但在小额贷款的实行过程中也存在一些问题。陈怡（2008）认为，中国的妇女贷款主要还是与脱贫、扶贫挂钩，并以云南师宗县为例分析了信贷运行中出现的问题，并给出了解决对策。
　　从现有的文献来看，大多数学者在研究妇女贷款是指偏重于宏观分析，没有考虑各地的具体情况，特别是一些文献中提到的女性的性别劣势问题，而这一点并非在所有的民族中都是如此。文化、制度等多重因素的影响使不同地区的妇女小额信贷表现出不同的特征。
　　肃南县是少数民族地区，经济发展水平不高，金融业的发展也比较之后，特别是四大国有银行改制后，肃南县的金融机构数量、金融服务的辐射范围等都出现了明显的下滑，因此对肃南县的金融业的研究文献很少，对肃南县小额信贷的研究目前还是空白，这就是本文的创新之处。
　　一、肃南县开展妇女小额信贷的优势
　　1.良好的小额信贷基础。肃南县共有两家商业银行机构——农业银行、甘肃省农村信用合作社。针对个人发放的小额贷款业务主要由甘肃省农村信用合作社（以下简称农信社）开展，其中针对农牧户的贷款业务是该项业务的重点。自2006年至今，农信社的小额信贷业务呈现良好的发展态势。从肃南县农村信用农牧户贷款总量统计表上可以看出，参与借贷的人数逐年上升，对农牧户的贷款总量也快速增加。特别是近三年，对农牧户的贷款增幅较大，一方面与一些国家优惠政策的出台有关，另一方面也说明农信社的农户借贷业务发展前景良好。至2010年6月农牧户贷款的不良贷款占贷款总额的比例不足1%，说明该项信贷业务的管理工作比较到位。
　　肃南县要发展妇女小额信贷，前期良好的小额信贷业务基础，将为该信贷业务提供良好的条件。妇女小额信贷业务虽然有妇联等非金融机构的参与，但经营信贷的主体还是农信社，并且妇女小额信贷的政策、法规等主要依据与原有的小额信贷业务存在大量的交叉。所以有了良好的小额信贷业务，基本上为下一步妇女小额信贷业务的开展铺平了道路。另外，妇女小额信贷业务在开展过程中必然要区分农村妇女与城镇妇女，就人口分布与人口素质而言，妇女小额信贷的业务重点还是应该放在广大的农村妇女。一方面，农村妇女的比重较高，而且金融需求旺盛，贫困化程度较高。另一方面，城镇妇女由于收入、掌握的技能、学历等整体高于农村妇女，对金融服务的需求重点并不集中于小额贷款。因此，农村妇女小额信贷是开展业务的重点，而这项工作必须依托于现行的农牧户借贷业务，农信社的农牧户借贷业务恰好是做得比较成功的。
　　2.裕固族特有文化有利于开展妇女信贷中国历史上儒家文化盛行，很多民族都由于受到了儒家文化的影响，普遍存在男尊女卑的现象。在一些学者的研究文献中也提到，这种思想对妇女贷款的开展将产生负面影响。而裕固族受汉族儒家文化的影响较少，信仰藏传佛教。根据第四次人口普查的资料，裕固族男性人口比重为49.65，女性人口比重为50.35，性别比为98.63。从数据可以看出，裕固族人口在性别方面没有明显的男性偏好，女性人数甚至超过了男性。从裕固族的传统文化来看，有重女轻男的现象。裕固族妇女在经济、社会及家庭生活中的地位较高，这与裕固族的游牧文化分布开，在畜牧业经济条件下，妇女是最主要劳动力。放牧、护理畜群、羊羔接生、育羔等工作是妇女的专长，可以说裕固族一家人的生活来源实际上主要靠妇女的劳动来取得。正是由于这个原因，养女养老的古老习俗在裕固族社会中一直存在。人们十分乐意在女儿身边安度晚年，特别是在家中的幼女或独女一般都不出嫁，通过“赘婿婚”、“帐房戴头婚”和“勒系腰婚”等形式，把他们留在父母身边。女子处于择婿、生育、支配家业的主导地位，从而形成了生女越多，家境越富；生男越多，家境就越穷的历史事实，故有多愿生女，不愿生男。
　　肃南裕固族自治县有11个民族，裕固族是主要民族，人口比重最高，开展妇女贷款的优势是显而易见的。从肃南县当前的经济结构来看，畜牧业依然十分重要。裕固族妇女在家庭经济中的特殊分工，不但有利于妇女创业脱贫，更能充分发挥女性在借贷与经营方面的优势。
　　3.人际关系作用突出，有利于降低交易成本。根据金融制度的相关理论，人际关系在金融交易中既有积极作用，又有消极作用，在不同的国家和地区受文化、习俗、市场发育程度等因素的影响，其表现出的作用是不一样的。有些地区积极作用突出，而有些地区则消极作用突出。肃南是一个以裕固族为主的多民族聚集地区，除县城周边人口居住较为密集，其他地区呈现出明显的地广人稀的特点。小额贷款因为额度小，所以在利润、风险承担方面金融机构都不具有绝对优势。肃南县各基层单位在开展妇女借贷时，将会花费更大的成本。而且人口居住过于分散，最不利于贷后监管，使风险控制的难度和成本都很高，另外也不利于贷款的宣传与营销。但现实中，由于交通、自然条件的限制，近几十年来外来迁入人口占比不高，再加上又是人口较少民族的聚集区，各乡内家庭间的交往十分频繁，各家的生产经营状况，以及家庭经济情况，相互之间都十分了解。这无疑有利于降低借贷业务的成本。首先，肃南地区虽然交通不发达，但通信状况相对较好。如果有稳固的地区人际关系作基础，信贷人员可以借助固定电话、手机等通信设施及时掌握一个村子或是一个乡内的借贷情况，不用花费大量时间作实地调查。其次，密集而又稳固的人际关系网，对于信贷风险控制将起到较大作用。可见人际关系在当地发挥的作用已经可以抵消开展借贷时的不利条件。
二、肃南县开展妇女小额信贷的困境
　　1.经济结构调整缓慢，妇女创业项目较少。肃南县过去一直是以畜牧业为主的地区，后来又发展了一批矿业企业，目前，经济正处在实现优化第一产业，大力发展第二、三产业的过渡时期。为了实现当地经济的可持续发展，肃南县不断加快城镇化建设步伐，推出了一系列重大举措，如有牧民定居、中小学寄宿制、创业培训等。这些对当地经济结构的调整起了较大推动作用，但各项措施的配套服务没能跟上，有些措施的实施还存在一些问题尚未解决，这些都拖延了经济结构调整的速度。经济结构的调整不到位，许多凸显的矛盾就无法解决。
　　首先，第一产业的优化意味着传统的畜牧业以及种植业不再适应当前经济的发展，那么传统的性别分工也将受到冲击。妇女的生产经营优势在产业调整的过程中不再明显。虽然当地扶持高山细毛羊养殖等特色产业，但游牧民定居政策的最终结果是，使当地从事畜牧业生产的人数只占总人口1/3，这就使大量的妇女要在第二、三产业中发挥自身优势。第二、三产业是肃南县在近十几年内逐步发展起来的，妇女在相关行业中几乎没有优势。其次，支持妇女在第二、三产业，特别是在第三产业中创业，能够适合当地妇女的创业项目很少。女性、特别是农牧民女性缺乏相关的劳动技能与知识，当地政府虽然进行了一些技能培训，有针对性地作了一些工作，但从长远来看，肃南妇女还未能在第二、三产业中找到自身的特殊优势，在社会竞争中潜力不大。最后，当地的旅游业是近几年发展潜力较大的行业，也是未来经济结构调整中的一个重要方面，再加上肃南有得天独厚的自然条件。妇女在旅游业中本可以发挥女性优势的，但是肃南县的旅游业发展又受一些瓶颈因素的制约，能容纳的就业人数十分有限。
　　由于创业项目较少，妇女贷款的营销会受到影响。即使贷款能够大量发放，贷款的使用与偿还也令人担忧。要么贷款不能按期偿还。按照肃南小额贷款的规定，如果有一次违约记录将不能再次申请贷款。要么

贷款能够按期偿还，却不能充分发挥借贷资金的盈利能力，借款人只是为了保持信用记录而还款。
　　2.金融生态环境不佳，贷款运作的可持续性难以保障。金融生态就是由金融子系统和与之相关联的其他系统所组成的生态链，这个生态链与金融业可持续发展息息相关。甘肃省2009年10月份在张掖召开妇女小额担保贷款试点工作现场会，针对妇女小额担保贷款工作取得的成绩和问题做了总结。目前妇女贷款手续烦琐、投放量较小，其运作的可持续性不佳。肃南县要开展妇女小额贷款，必须要考虑到该项贷款运作的长效机制。肃南县目前的金融生态环境恶化，不能为妇女贷款提供长久的发展空间。
　　首先，金融生态环境的主体是金融机构组织体系，完整、齐全的金融组织体系是地区金融环境建设的重点。自从四大国有商业银行陆续上市以来，像肃南这样的少数民族地区开始出现金融机构锐减的现象。小额贷款的运作形成了农信社一家金融机构孤军奋战的格局。这种格局无论对金融资源的合理分配，还是对金融产品的风险分散都是十分不利的。妇女小额贷款的运作加入妇联等一些政府部门的参与，从长远来看，这种模式会进一步凸显农信社孤军奋战的弊端，最终会使妇女小额贷款的供需难以形成优化配置，产品风险不断加大，无法长期运作的局面。其次，现行的制度环境使妇女小额贷款的交易成本过高。政府、银行、居民之间，银行与居民是平等的交易主体，而政府与居民，政府与银行之间是不平等的交易主体。交易主体的不平等会带来交易成本的增加。虽然有人认为，按现在的政策思路，政府的干部在贷款业务中也会承担一定风险，但由于各种原因，政府人员的风险回避会更多表现为短期性质的行为，长效的风险控制机制，在政府参与的不平等交易中难以实现。最后，非正规金融对正规金融的挤兑会影响到妇女贷款的长远发展。在金融业不发达的地区经常会出现一种现象：越是优质的客户越是愿意选择非正规金融，原因是落后地区的正规金融不能满足其需求。显然，如果肃南县不能够在简化贷款手续，降低贷款成本等方面有所创新，也会失去大量的优质客户，使该项贷款业务难以持续。
　　3.妇女文化层次较低，缺乏对金融知识与金融法规的了解。金融知识的普及对于开展妇女借贷，营造良好的业务环境是十分重要的。虽然肃南裕固族提倡男女平等，在受教育方面女性并没有劣势，但肃南地处少数民族地区，人口整体的受教育水平不高，获得本科以上学历的人数较少，要在广大的农牧业地区宣传业务存在困难。如果借款人对借贷过程不熟悉，接待法规不了的情况下进行借贷，无论对借款人还是贷款人风险都比较大。而金融知识的普及不是一朝一夕的事情，需要一个过程，另外当地女性深入了解贷款政策法规，很好的运用政策法规也需要一个过程，这些对妇女信贷的顺利进行势必产生负面影响。
　　结论
　　通过分析肃南县开展妇女信贷的优势与困境可以看出，优势还是比较明显的，但开展该项业务面临的困境也不可忽视。一方面，在开展该项信贷业务时，政府特别是妇联要充分发挥其宣传指导的作用，积极与农信社配合，尽可能的帮助借款妇女选择一些优质项目以降低借贷双方的风险。另一方面，农信社在开展业务时，也要不断总结经验，及时发现问题、调整政策，在成功的业务中发掘当地妇女的各方面优势，为将来的业务发展寻找新的方向。
　　
　　参考文献：
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　　[4]冯积贤.裕固族人口性别比分析[j].西北人口，1996，(4).
　　
　　the pros and cons analysis of microfinance on women groups：a sunan’s practice study
　　
　　yang li-qiong
　　（northwest university for nationalities，economy academy，lanzhou 730030，china）
　　abstract：recent activities to microfinance in our nation，superadded advantages involved within women groups，provided new ways regarding the development of micro-credit.different difficulties will be faced by the very first trials of micro-credit process in different places.such advantages as the well defined fundamentals of microfinance，tradition of respect for women groups，as well as the cost benefit from human relationships，made sunan an ideal region to develop microfinance activities.nevertheless，the sluggish development of economic process，financial ecology，in addition with shortage of popularizing rate，engendered embarrass for micro-credit development in sunan.to sum up，the benefit of carrying out microfinance activities should be overwhelmed compared with weakness analysis within this study.
　　key words：microfinance by women groups；advantages；embarrass