【摘要】金融危机对
　　【关键词】金融危机；农村信用社；金融体制改革
　　
　　一、金融危机对农信社发展的影响
　　金融是现代经济的核心。因而金融危机必然波及到经济领域，造成一定程度上的经济危机甚至衰退。金融行业无论宏观还是微观的变化都会影响企业，或者主动缩小产业规模，或者开辟新的市场类型。而以立足县域经济、服务“三农”为宗旨的农村信用社，在构建全方位多层次的金融服务体系方面所遇到的瓶颈和问题，自然会在金融危机的效应下被放大。
　　（一）“三农”大环境受挫
　　现代经济背景下，农村产业和农村经济已经成为一个亚经济环节，为现代城市经济供应生活资料和生产资料，因而对城市经济的依赖性愈发强烈，因而自身的链条式经营始终不得完善，产前、中、后的加工、服务、销售等渠道不畅通，粗放型农业仍占绝对主体地位。物价一旦上涨，农村产业的收益直线下降，农民的收入受到最直接的削减。金融危机造成的市场扭曲，必然引发农村金融市场的同向混乱，从而造成农信社需要面临更复杂和不确定性飙升的金融环境。
　　（二）信贷风险加大
　　金融危机首先造成的是企业倒闭和大量劳动力成本下降乃至失业，而最大的受害群体就是农民工。农民务工收入的减少，部分中小企业的产品在市场的销售价格停滞甚至下降，经营成本上升，盈利空间受挤压，甚至出现亏损，还款资金来源难以保障，市场风险、信用风险、道德风险等系列的风险可能叠加并转移到农信社，案件“双降”及贷款收回不容乐观，大要案可能重新抬头，不良资产可能增加。WWw.11665.CoM金融危机加速了信贷机构对实体经济的一损俱损效应，从而造成了农信社信贷风险的逐层加大。
　　（三）农信社体制改革风险加大
　　体制改革是应对危机的核心环节。当前从整体上来说，我国农信社体制改革严重滞后，不仅与金融改革的预期目标相距还很大，同时也难以适应当下金融市场的高速发展。为了实现我国农信社的可持续发展，农信社的体制改革也在不断的深化，但金融危机的到来对于农信社的改革必然造成影响。一些关系到农信社整体发展规划的诸如产权问题、经营管理与监督服务的统一问题等，都会在金融危机的放大效应下变得更加复杂而难以控制。金融体制改革的核心是革除与金融市场和金融产业发展不相适应的所有制、经营管理方式等，而金融危机加大了市场和产业的风险和不确定性，使得改革的对象和标准也呈现出多变的趋势，从而改革的风险加大。
　　二、金融危机背景下如何推进农信社体制改革
　　（一）改革产权制度
　　产权制度是农村金融机构所面临的主要问题，而金融危机所带来的金融市场不稳定和风险加大，客观上为产权制度提出了更高的要求，即农信社必须定位为股份制农村金融组织。农村信用社应该端正经营方向，加强内部管理，建立新型运行机制。具体方面可以通过这些手段来实现：首先要明确规定农村信用社的服务方向和经营宗旨，即立足县域经济，服务三农。鉴于金融危机对宏观经济尤其是城市经济的波及，农信社必须承担对农村经济的扛鼎责任，作为振兴农村经济的强大的资金吸纳手段。其次是改革人事制度，加大农村信用社全体干部职工的责任心，使其真正成为农村信用社的主人。岗位责任制是激励农信人积极开展业务的制度动力。鉴于金融危机影响下，小额农业贷款整体上疲软的趋势，就要激励业务人员通过业务项目创新积极探索农村金融市场并进行市场细分，创新多样化的农村信贷服务项目。再次，就是要全面提高农信社财务干部队伍的素质，建立新的良好的选用人员机制。最后，改善信用服务工具，创新金融产品，努力提高资金融通效益。鉴于金融危机下，农信社的客源流失严重，盈利能力减弱的现状，农信社就需要积极改善信用服务工具，创新金融产品，寻找市场突破口，适时推进结构调整和业务布局，并拓展业务融资渠道。
　　（二）开辟多样化的组织形式
　　组织形式是农信社开发金融市场，实现金融创新的组织载体，是金融体制改革的主要场地。开辟多样化的组织形式，就是要针对不同区域、不同县域和不同经济发展水平的条件，对农信社组织形式进行分类的、有针对性的改革。
　　1.组建股份制农业银行。这是针对发达地区的农村信用社而言的。随着市场经济的不断发展，经济发达地区的农村经济发展对信贷资金、金融产品及其服务质量提出了更高的要求。农村信用社如若仍旧沿用旧有的体制和服务方式来支撑当前的金融市场挖掘，显然是不能适应农村经济发展对农村金融服务的需求的。因此要解决农信社体制与服务方式与当前层出不穷的金融市场新形势不适应的矛盾，就必须在农村信用社基本制度保留的基础上，成立体制最具活力、最符合金融产业发展规律、适宜市场经济发展的股份制农村商业银行。
　　2.组建农村合作银行。这是针对经济较发达地区而言。对经济较发达地区的农村信用社的改革，可以在现有农村信用社的基础上组建体制适中的农村合作银行。在农村信用社基础上组建起来的农村合作银行其内部组织体制、经营管理机制、外部管理体制等方面都应区别于国有商业银行和股份制商业银行，这种体制的合作银行能够整合较发达地区比较活跃的农村社会沉淀资金和较为保守的融资渠道，并能够兼顾一些相对滞后的制度性风险防范手段，从而达到一种综合平衡的农村融资格局。
　　3.改组农村政策性金融机构。这是针对欠发达或者贫困地区而言。具体实现方式为：第一，以集中优势兵力更好地支持“三农”，促进农业生产的全面发展为目的，促进农村信用社与农业银行联合，组建