[摘 要] 通过对江西龙南县金融机构支持社会主义新农村建设情况的专题调研，发现目前农村金融体系在支持新农村建设当中还存在一些问题，主要是：县域金融服务体系不完善；资金“农转非”趋势不减；产业风险明显；贷款抵押担保难问题突出；外部信用环境建设滞后等。今后，要充分发挥县域各类金融机构的支农作用，并加强有关政府部门的配合，为金融支农创造良好的信用和政策环境。
　　[关键词] 新农村建设；金融服务；信贷支持 )
　　
　　一、龙南县新农村建设概况
　　龙南县，位于江西最南部，与广东省的和平和连平县接壤，下辖8镇5乡2场，94个村委会，11个居委会，县境总面积1640.55平方公里，总人口29.6万人，其中农业人口占83.33%。有蒙、回、藏、维吾尔、朝鲜等20个民族。龙南县交通便捷，赣粤高速公路、105国道纵贯南北，京九铁路横跨东西。气候温暖、雨量充沛，光照充足，四季分明。境内山川秀丽、风光如画，资源丰富，物产富饶，主要有稀土、钨、煤、石灰石、铁矿石等40多种矿产资源，其中重稀土的含量和质量居世界之首，被誉为“重稀土之乡”。该县依托丰富的地下地表资源，扬优成势，发展生产，“恒泰花生”、“龙南腐竹”、“龙南大蒜”、“龙南板栗”、“龙南盆景”等众多名优特产品早已久负盛名，并在农村经济发展中起着重要的作用。
　　近几年来，龙南县党政认真贯彻落实中央关于推进社会主义新农村建设的精神，高度重视农村、农业和农民工作，紧紧围绕中央关于“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的新农村建设目标和要求，以“亲民、为民、富民”活动为总抓手，以“五好一新”为主要内容，以“珠三角”市场为中心，以农业增效和农民增收为目的，把新农村建设作为解决“三农”问题的突破口，进一步加快农村经济结构调整和生产力方式的转变，大力推进“一村一品”和农业产业化发展，着力打造“古村新韵”型和“橙园新村”型新农村特色，不断提高农业综合生产能力，有力地促进了农业发展和农民增收，使全县农业经济驶上“快车道”。wWw.11665.coM2007年，全县实现生产总值36.3亿元，增长16.8%，农业总产值达到10.61亿元，增长11.47%；农民人均收入3777万元，增长11.42%。农业产业发展壮大，以脐橙为主的果业面积达10万亩，无公害蔬菜种植面积2.5万亩，蚕桑面积2万亩，花卉苗木面积5300亩，生猪饲养量达到38.74万头。2007年荣获首届“江西投资环境十佳县(市、区)”，全省“创新创业，共建和谐”先进县，2007年度全市新农村建设工作先进县，客家文化融入新农村建设的特色做法在今年1月《人民日报》头版头条刊登。
　　
　　二、农村金融体系在支持新农村建设当中存在的问题
　　建设社会主义新农村是破解“三农”问题的有效途径。长期以来，农村金融在农村信贷供给上做了大量工作。但由于种种因素，目前农村金融供给和需求之间存在着巨大矛盾，特别是新农村建设金融支持明显不足。
　　1.县域金融服务体系不完善，农村金融服务覆盖面小。据调查发现，该县没有农业发展银行等政策性金融机构，乡镇金融机构很少。桃江乡、安基山营林林场和黄沙管委会没有一家金融营业机构，九连山营林林场仅有一家邮储机构，致使这些地方的农民存取款业务要到临近的乡镇金融网点办理，很不方便，农户在发展生产过程中得不到金融机构的支持，只能向亲友借钱或借高利贷，上述四个地方成了被金融遗忘的角落。
　　2.县域各项贷款快速增长，但农户小额贷款增幅较小。从银行有关报表来看，2007年底，龙南县金融机构各项贷款余额102614万元，其中涉农贷款46779万元，占45.59%。2007年在贷款净增2.13亿元的情况下，农户小额信用贷款比2006年仅增加421万元，占1.98%。调查表明，各家金融机构信贷投放偏向房地产开发和个人住房按揭等，“三农”发展和新农村建设很难得到金融业的有效支持。
　　3.部分农村金融机构嫌农爱城，资金“农转非”趋势不减。一些农村金融机构的信贷员轻农贱农思想严重，不愿发放涉农贷款，生怕贷款放后收不回追究责任，所以把在农村吸收的大量资金投放到县城中小企业、个体工商户、居民房屋装修和稀土、钨、铁、煤等资源开发的项目上，以及投放到其他短期收益高见效快的非农企业。据笔者在该县部分乡镇调查发现，真正能得到农村金融机构贷款支持的仅仅是农村少数较富裕的农民和在圩镇开店的个体工商户，绝大多数农户是难以获得贷款支持的。贫困农民贷款难问题不解决，农村小康社会就无法实现。
　　4.贷款形式与产业周期不匹配。目前，农村中小金融机构仍沿袭春放秋收的传统做法，贷款以短期为主，且很少跨年度使用，与农业产业化、生产多元化的周期规律不相适应。
　　5.产业风险明显，制约金融支农。农业是一个弱质产业。尽管农业科技发展较快，但农业生产在很大程度上还是“靠天吃饭”，经常会因气候变化、自然灾害发生、农产品价格等多种因素导致收益的不确定性，甚至出现“有年成无收成”现象，严重地制约了涉农金融机构支农的积极性。
　　6.涉农贷款抵押担保难问题突出。农民受传统思想影响，担心承担连带责任，普遍不愿与别人联保，农户联保贷款难以执行。同时，按目前法律规定，农户和农村中小企业很难提供符合法律规定的贷款抵押物，给金融机构信贷支农带来障碍。
　　7.电子化水平低，结算渠道不畅。目前，该县乡镇(不含县城)没有1台atm机和pos机，银联卡还不能在农村使用，资金结算不能实现“一汇通”。乡镇农信社还不能代销国债、基金、银行卡等技术含量较高的业务。
　　8.相关法律、政策滞后和中介服务缺失。相关法律和政策过分强调贷款要以不动产抵押担保，并缺少科学有效的信贷管理考核和责任追究机制、失信披露机制和风险定价机制，在很大程度上制约了金融机构的信贷投入。同时，广大农村普遍缺少信用保险、信用担保机构等金融中介服务机构，也削弱了涉农金融机构的支农积极性。
　　9.外部信用环境建设滞后。一是法制环境缺失，金融维权困难。调查发现，“九五”以来，该县金融诉讼案件454起，胜诉100%，胜诉标的1722万元，收回820万元，案件执结率仅47.6%。二是征信建设滞后，信息严重不对称。涉农客户信用信息缺乏，使贷款调查、效益分析、风险监测难以落实。加之“务工经济”快速发展，农户流动频繁，贷款主体难以落实，贷后管理难。三是道德风险高，资金再投入受影响。部分农村地区企业和个人骗贷、逃废债等不诚信行为，影响了金融机构再投入的积极性。
　　
　　三、对金融机构支持新农村建设的若干建议
　　做好“三农”工作，是我们党领导科学发展、促进社会和谐的重大历史任务。胡锦涛同志在党的十七大报告中指出：“解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重。”为了统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设，到2020年实现全面建设小康社会的宏伟目标，农村金融部门务必树立全局观念，按照科学发展观的要求，义不容辞地担当起面向“三农”、支持“三农”发展的责任。在目前实行从紧的货币政策的前提下，各金融机构要优先支持新农村建设，并着力在服务发展现代农业、繁荣农村经济、促进农民增收等方面多想办法、多出产品、多投资金、多作贡献。

　　1.农业银行要真抓实干，做好服务“三农”工作。作为国有大型商业银行——农业银行来说，必须从党和国家全局工作的高度来认识服务“三农”的重要性，从推进实施蓝海战略的高度来认识服务“三农”的必要性，以全局的视野、战略的眼光、务实的态度、勤奋的劳动，扎扎实实做好面向“三农”金融服务工作，坚决完成好党中央国务院交给农行的面向“三农”、服务县域这一艰巨的历史重任。各级行要因地制宜地制定“三农”发展战略，建立面向“三农”的组织体系、风险管理体系和考核激励机制，开发适合“三农”细分市场需求的新产品，全面推进管理、技术、产品创新，积极发展银行卡、保险、基金、电子银行、理财等业务，加大atm机和pos机在农村的布放力度。要调整信贷结构，将农户小额贷款放在突出位置，满足农户不断增长的金融需求，确保农业和农户贷款有明显增加。同时，优化调整农村网点，发起设立村镇银行和贷款公司，充分发挥农行在农村金融体系中的骨干和支柱作用，并将人力资源、财务资源和其他资源配置向县(市)支行倾斜。此外，农行要建立一套完整的“三农”服务信息网络，充分利用网点网络优势和投资经验，积极支持各地优势资源开发和特色产业经济，择优支持农村公用事业，大力支持农业科技进步，增强农业综合生产能力，确保国家粮食安全，支持农业产业化经营和龙头企业发展，大力发展农民专业合作组织，拓宽农民就业增收渠道，着力提高农民收入水平，全力推进社会主义新农村建设，切实与“三农”同呼吸、共命运。
　　2.农村信用社要担起重任，着力支持新农村建设。农村信用社要在继续深化改革的基础上，按照中央对“三农”发展和社会主义新农村建设的要求，积极拓展支农的新领域。在目前实行从紧货币政策的政策环境下，要突出信贷投放重点，加大农户小额信用贷款的投放力度，优先保证“三农”的信贷需求。农村信用社每年发放农户小额信用贷款比例应占当年贷款投放的70%以上，以扩大支农覆盖面，切实解决贫困农民贷款难问题。同时，区别不同情况，适当放宽信用贷款额度，农户小额信用贷款授信额最高应放宽到5万元，超过5万元的可实行农户联保和担保抵押。要创新支农产品，满足农户金融需求。要改进结算服务，提高资金汇划速度。要健全支农考核机制，防止信贷人员“重商轻农”和“重城轻农”的放贷心理，力保农村资金不进城区、不出乡镇、不闲置使用，发挥效益。此外，贷款利率应区别情况，区别对待，服务于“三农”，让农民得实惠，尽量减轻农民负担。
　　3.完善县(市)邮储银行服务功能，力促邮储资金快速回流农村。邮储机构要面向农村、服务农户，建立面向农村的邮政金融服务体系，加快建立邮政储蓄银行的服务网络和面向农村的邮政产品体系。继续加大邮储资金通过政策性金融、商业性金融、合作性金融和其他金融机构向农村投放的力度，充分发挥自身网络优势、资金优势和网点优势，加大农户小额信贷投放力度，积极做好服务“三农”工作，解决贫困农户贷款难问题，使邮政金融为新农村建设作出新的贡献。
　　4.多策并举融通资金，全力支持“三农”发展。一是当地政府、人民银行和银监部门要主动出击，牵线搭桥，争取更多的政策性金融、商业性金融、合作性金融和其他非金融性的机构和信贷资金到龙南落户，共同参与和全力支持社会主义新农村建设。二是借鉴孟加拉乡村银行的经验，涉农金融机构应与妇联携手，启动面向城乡妇女发放的低利率、期限短、小额度、多人联保的小额贷款业务，支持农村妇女和下岗女工种养、开展多种经营、自办微小型企业、从事个体工商等，积极为妇女提供优质高效的金融服务。三是引导民营资本或外资组建中小银行、村镇银行和贷款公司等便民金融机构。四是根据“工业反哺农业”的要求，建议要求县域年产值在1000万以上的所有企业，必须与一个乡镇挂点，并根据自身财力，量力支农。五是积极引导和鼓励乡村组建农村社区发展基金会。由本地村民参与，共同出资，接受捐助，会员共同讨论制定基金管理办法、运行机制、积累分配、监督制度、利率、周期和额度等，无需抵押，基金账目公开，不以盈利为目的，利息用于社区的公益事业，使贫困农户贷款不出村，真正解决贫困农户贷款难的问题。此外，要通过合理引导和规范，充分发挥民间金融在支持“三农”发展中的重要作用。
　　5.有关监管部门要加强指导，全力助推新农村建设。人民银行在实行从紧货币政策的前提下，要充分发挥信贷政策促进经济结构调整的积极作用，支持农村金融机构控制非农贷款，力保“三农”信贷需求，切实加大对“三农”的信贷投入；同时，要围绕当地“三农”发展的战略目标，灵活运用支农再贷款、再贴现、利率等货币政策工具，引导农村金融机构调整信贷结构，增加支农投入，推进农业产业化提质增速，促进农民长期增收、持续增收、稳定增收、快速增收。各级银监部门要强化对涉农金融机构执行支农贷款比例规定的监督检查，凡达不到规定比例的，对单位给予经济处罚，对高管人员进行责任追究，力促涉农金融机构加大支农力度。
　　6.建立农业保险机构，增强“三农”御险能力。根据农村经济，特别是农户种养业投资周期长、季节性强、自然灾害不可预期等风险因素和农村保险市场需求，尽快组建政策性的农业保险机构，保障高风险农业、长效性农业产业发展的资金需求，增强农村经济发展的御险能力。开发设计一些收费低、保额低、责任宽、保大病的适销对路的新险种，满足农民在种养业、养老、健康、意外伤害等方面的保险需求。
　　7.强化政策激励引导，确保支农运营持续。一是建议国家明文规定，在近10年，农村金融机构发放的农户小额信用贷款、农业产业化链条相关的龙头企业、基地建设、专业合作社、种养大户等涉农贷款，一律实行税收减免政策，以降低农村金融机构在农村的运营成本。二是县(市)、乡(镇)政府应定期提取新农村建设金融支持风险准备金，启动支农信贷资金风险管理和利益补偿机制，对涉农金融机构扶持“三农”业务中遭受的损失，比照政策性金融机构补偿标准及时给予一定的补偿，最大限度调动商业性金融机构支农的积极性。三是国家应明文规定，在近10年，农村金融机构每年发放农业贷款占各项贷款总额的最低比例，以有效解决“三农”贷款难问题。四是国家应修订和完善有关担保法律法规体系，把林业产权、土地经营权、农产品收获权、鱼虾捕捞权、牛羊猪宰割权、竹木砍伐权、果园经营权、小水电和自来水的收费权等纳入贷款的担保抵押物范围，努力破解农户和农村中小企业贷款担保抵押难问题。五是各级财政部门要按照中央的政策要求，在财政资金中安排部分资金，用于支农贴息和呆账损失弥补。
　　8.着力改善农村金融生态环境，力促涉农金融机构加大支农力度。为着力打造和谐新农村，县乡两级政府必须高度农村信用环境建设，采取行政、经济、法律的手段和措施，强力推进“信用镇”、“信用村”、“信用户”建设，进一步强化农户信用观念，严惩失信行为，着力降低农村信贷市场的信用风险，力促农村金融机构积极做好“三农”金融服务工作，全力推进社会主义新农村建设。
　　
　　参考文献：
　　[1]郑晖.在支持新农村建设中做出新贡献[j].中国金融，2008，(4).
　　[2]刘永强，张海峰.构建新金融体系服务新农村建设[j].农村金融研究，2006，(8).