[摘要]当今世界金融正进入一个跨国界竞争的新时期，银行国际化经营已成为当今世界银行业改革和发展的必然趋势。一个国家商业银行国际化经营的业绩和其在国际金融市场上的地位已成为衡量一个国家经济实力的重要标志。但是，目前我国商业银行的国际竞争力与一些发达国家相比还有一些差距，为提高其国际竞争力，必须加快国际化经营的步伐。本文从国内外商业银行国际化程度比较入手，分析和探讨了我国商业银行国际化经营带来的压力及机遇。
　　[关键词]商业银行　国际化　经营　策略
　　
　　一　我国大型商业银行国际化经营的现状
　　
　　(一)大型商业银行国际化经营的定义
　　商业银行外国际化指的是一国银行从封闭的发展模式走向开放的国际市场的过程，而此过程并非局限于本国银行向外发展，其包括本国银行的对外发展及对外国银行进驻本国两方面。即商业银行国际化包括本国商业银行的跨国经营发展与外国银行进入本国市场经营。
　　商业银行国际化经营是指银行按照国际规则在国际金融市场上直接或间接加入全球性金融服务。主要表现为银行通过大规模在海外开设分支机构或建立代理关系，形成全球性的服务网络，在国际范围内从事金融服务，实现以资本国际化为特征的跨国经营。具体来说，国际化银行的业务活动主要在国际市场，服务网络覆盖全球或世界主要地区，主要服务对象是进出口公司及跨国公司，金融产品实现了高度的标准化和市场化，按照国际通行的规则进行金融合作与竞争。
　　目前，我国银行业竞争激烈，各中小银行增势迅猛，市场占有份额持续攀升，在我国金融市场占据着越来越重要的位置。wWW.11665.cOm然而在金融结构中占有绝对主体地位的仍是四大国有商业银行(即中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行)。因此，本文对大型商业银行国际化经营的研究重点在于研究国有商业银行。
　　
　　(二)四大商业银行国际化经营的现状
　　当前，世界金融正进入一个金融资本跨国界竞争的新时代，商业银行国际化经营的业绩及在国际金融市场上的地位不但成为了体现一国经济实力的重要标志，而且也使国际贸易格局发生了根本性变化，成为全球金融发展趋势中的重要特征。我国商业银行实现国际化经营是我国经济日益融人全球的必然结果，同时也使银行战略转型及应对国际竞争的内在要求。
　　我国“十二五”规划建议明确提出，加快实施“走出去”战略，“逐步发展我国大型跨国公司和跨国金融机构，提高国际化经营水平”。但就目前而言，银行海外机构主要集中在我国的香港、澳门及新加坡等地区，仅少量分布于纽约、伦敦等国际金融中心。同时，业务范围和经营规模小、客户群体小。
　　我国商业银行国际化经营的方式主要为：(1)经营数目较多的海外代理行网络以及各类业务联盟。(2)直接开设分支机构。近几年来，随着商业银行的业务发展，经营方式也趋多样话，逐渐开始在境外发行债券和上市，或者参股建立合资银行。
　　目前，我国四大国有银行中，中行近四成利润来自其海外机构，截止2007年三季度末已在28个国家和地区设有669家海外网点，同时收购新加坡飞机租赁公司作为参与国际金融租赁业务的平台。
　　工行自09年底已将营业机构延伸至全球20个国家和地区，海外分支机构总数达162家，境外机构总资产达491亿美元，近年来先后收购印尼哈里姆银行、澳门诚兴银行和南非标准银行股权。
　　建行截至2010年6月末，建行海外业务总资产为2536亿元(人民币)，目前，已在香港、新加坡、法兰克福、约翰内斯堡、东京、首尔、纽约设有7家分行；在香港拥有两家全资子公司；在伦敦设有全资子银行；在悉尼设有代表处，还与近130个国家和地区的1300多家银行建立了代理行关系，加入了万事达卡(master card)集团，利用代理行的网络延伸自身的服务渠道，全球客户服务能力有了显著提升，初步实现了24小时不间断运营的全球化经营目标。
　　农行在中国四大银行中，最后一个在西方国际金融中心建立分支机构。与其他三大国有银行不同的是，农行海外分支将主攻大宗农产品及其衍生产品的交易。农行在香港、新加坡设有分行，在伦敦、东京、纽约、法兰克福、首尔与悉尼设有代表处，参加了亚太地区农贷学会和国际农业信贷联合会。
　　
　　(三)商业银行国际化的动因
　　商业银行国际化经营是在商业银行自身的主观努力和国际国内相关的制度、政策、法律和相应的经济金融基础下进行的，其根本目的是为了获取经济利益。
　　长期以来，我国四大国有银行一直占有巨大的市场份额，处于垄断地位。随着我国经济的发展，为促进金融市场的竞争和效率引入银行业的国际化能加速金融业的市场转变。同时，相对于业务活动处于优势地位的商业银行，国际化经营为其提供了更广大的市场。当各国经济状况不同或者金融市场动向不一致时，商业银行由于国际化使自身业务形成的多变化能减少银行利润水平的波动，商业银行国际化经营不仅是为获利，也是为了避险。银行设立海外分支机构可以以低成本了解各区域客户的财务信息及需求，及时调整自身的战略方针，多样化的经营提高了资源配置效率，降低经营成本。跨国银行选址一般都在伦敦、东京、纽约等主要国际金融中心，良好的金融环境同时为商业银行提供了优惠的税收政策，更为及时的商业信息。
　　
　　二、现阶段我国大型商业银行国际化经营存在的问题
　　
　　(一)业务种类单调，创新能力薄弱
　　我国商业银行业务范围单调，长期以来依赖传统的存贷款业务。虽然利息净收入在国内外银行收入中均占有较高的比例，净利息收入至今仍是各国商业银行的主要收入来源。不同的是在我国商业银行的总收人中利息净收入占比在75％～85％左右，而一般国际大型银行的利息净收入占比在55％至60％左右。随着银行业竞争日益激烈，不积极寻找新的收入来源将处于竞争中的弱势地位。非利息收入成为目前西方发达国家银行的一种重要业务，很多银行非利息收入占全部收入比重已超过50％。我国开办的非利息业务收入一般由加工业务、交易业务、咨询业务组成，大部分业务如支票加工、资金转移、经纪代理等耗费成本高但回报较少。同时，各非利息收入业务产品的服务范围单一，导致社会公众对此方面业务无兴趣。这也说明从事非利息业务的工作人员素质和能力有待提高，不能一味的复制发达国家的业务产品，应做到因地制宜，推广出符合我国甚至海外当地公司及社会公众需要的非利息业务产品。
　　
　　(二)经营模式不利于国际化发展
　　商业银行的经营模式可分为两种，即分业经营和混业经营，这两种模式各有利弊。目前我国采用的是分业经营和分业管理，这是由我国当前的国情决定的。而美、日等国商业银行从混业走向分业，再从分页走向混业说明在选择经营模式时一定要根据当时国际发展所处的阶段及金融业在此阶段的作用。由于我国正处在发展和转型的时期，选择分业经营能起到降低风险的作用，但单一的业务使我国商业银行在国际上竞争力处于弱势地位。
　　
　　(三)境外机构数量少、规模小、国际化水平低
　　目前我国只有中国银行在海外拥有较广泛的分支机构和服务网点，其他银行在海外的分支行极少，这对外汇资金的调拨、国际金融市场信息的收集、资金的拆借等都不利。这样既影响外汇资金的使用效益，制约中国跨国银行业务向纵深方向发展，也使我国银行难以跻身于世界跨国银行的前列。 　　
　　(四)资本金充足率低。盈利能力差
　　2009年以来，随着银行业资产规模的迅速扩张，我国商业银行资本充足率水平已呈下降趋势。我国银行业资产质量普遍较差，随着内部评级法的全面实施，资产风险权重的总体水平可能会不降反升，导致银行资本充足率水平有所下降。 　　

　　(五)服务手段落后，缺乏特色产品
　　外国商业银行拥有雄厚的实力及发展历史，先进的国际业务网络及硬件设施。同时，发展理论比较完善，金融创新意识强，能够广泛采用国际金融领域已有的创新成果，服务意识强。与之相比，我国银行服务手段落后，效率低下，又缺乏创新和服务意识，金融产品比较单一。 　　
　　(六)缺乏高素质人才
　　我国金融业平均人工数高于发达国家2～7倍不等，而高学历人才比例较低。商业银行国际化竞争最终是人才的竞争，我国商业银行需要更多的复合型、专家型金融人才来加入，以适应激烈的国际化竞争市场。
　　
　　三、商业银行国际化过程中我国商业银行业应对外资银行挑战
　　
　　我国加入世贸组织后，外资银行的限制被逐步取消，外资银行享受国民待遇，使得外资银行入华数量、经营规模、市场份额逐渐扩大，与我国商业银行在业务、市场、人才等各方面开始了全面竞争。外资银行的资产庞大，技术设备先进，金融创新能力强，有着丰富的管理经验和中间业务服务，在激励方面有着优厚的薪酬以及完善的人才发展和职业生涯设计。一方面为我国商业银行带来了先进的管理理念，同时也会造成我国商业银行原有的市场份额的缩减和优秀人才的流失。我国商业银行应充分了解到所面临的挑战积极寻找对应的方式方针，才能在与外国商业银行的竞争中不处于被动地位。 　　
　　(一)我国商业银行需发展中间业务，优化业务种类
　　外资银行的进入会对中资银行的垄断地位形成巨大冲击，外资银行将凭借完备的商业银行服务功能与中资银行展开激烈的优质客户争夺战，使得国内银行机构的市场份额相应缩小。由于我国商业银行在以前的发展中对中间业务的重视程度不足，导致中间业务发展缓慢，规模小，层次低。现在应针对此问题培养专业的相关人才，建立高水平的专业队伍，积极发展中间业务。积极与客户沟通，充分利用现有的客户内部资料，为客户“量体裁衣”制定出易于让客户接受的中间业务。 　　
　　(二)建立科学的激励机制，留住优秀人才
　　外资银行拓展中国市场，会以优厚条件吸取大量高素质人才，结果会使中资银行的业务骨干流失。在薪酬考评上应建立更加完善的评价机制，重视收入和个人能力的匹配，而不是仅仅与职务相挂钩。从根本上让银行员工把经营业绩与自身相关，重视经营效率和银行的长期利益。其次，我国商业银行缺乏对职工的职业发展计划，对此应加入培训，不断改善员工的知识结构及专业技能。创造良好的工作环境，调整员工的工作心态，培养员工队伍的团结和竞争力。 　　
　　(三)提高服务质量，留住优秀客户资源
　　外国银行优良的硬件设施及高质量的服务水平具有强大的竞争力，服务质量对银行的收益起着决定性的作用。对此我国商业银行应重视自己的服务质量，强化服务礼仪、提高服务水平、通过内部的管理和客户的监管提高服务质量。
　　
　　四、现阶段我国大型商业银行国际化经营的策略
　　
　　国际金融危机爆发以来，许多国家金融机构遭受重创，业务收缩，这为我国商业银行“走出去”进行跨国经营提供了机遇。因此，我国商业银行要抓住机遇，积极推进国际化经营。
　　
　　(一)明确经营定位
　　坚持国际化的理念，加快国际化经营转型的速度，转变原有的经营模式，从国际化的角度部署经营安排并制定相关战略。结合成功的外国商业银行转型模式，找到适合我国商业银行的国际化经营目标和重点。全面将本土银行推向全球。
　　1将本土银行特色化。在美国银行，人们可以享受到上帝一般的服务，营业厅不再是蜿蜒的长队或看着宣传片等待的客户，取而代之的是舒适的沙发，客户一边品尝着咖啡一边用笔记本上网处理自己的事情。美国银行的贴心服务目的是想尽办法给客户留下深刻印象，从而扩大自己的客户群。而著名的瑞士银行则为客户严格保密，其严格的保密制度和安全性享誉全球。我国商业银行在开辟国际市场过程中可以制定自己的特色服务，例如农行主攻大宗农产品及衍生产品交易。有关数据显示，中国在除大豆之外的农产品市场上尚未占据主导地位。路透社分析认为，鉴于商品交易巨头高盛和摩根士丹利，以及后来者摩根大通因金融危机羽翼受损，农行的介入适逢良机。将客户目标放在许多经营海外贸易的大型国有企业客户，可以为农行带来更多的佣金。
　　2确定海外发展的区域重点。我国商业银行应根据各区域的特征进行差异化市场定位，实现本土化经营和跨越式发展。
　　(1)我国海外发展的重点区域应将目标定在与我国地理位置相近的亚太地区。该地区与中国文化相似，经济关系紧密，华人分布较为集中，有利于海外业务的发展和扩大。其次亚太地区较发达的欧美国家准入标准较低。以广东为例，截止2011年2月，广东进出口贸易总额约70％来自亚太地区。
　　(2)中国经济与亚太地区的关联度明显高于其他地区。随着高铁项目及方便的快捷的交通体系的完善，区域优势为我国商业银行在亚太地区发展提供了良好的外部条件。因此，我国商业银行应努力做大做强亚洲地区业务，在亚洲地区继续扩大市场份额，努力成为区域内领先的外资银行。
　　(3)扩大在欧美发达国家的机构布局。欧盟、美国拥有较发达和成熟的国际金融市场，纽约、伦敦、法兰克福、卢森堡等也是重要的国际金融中心，拥有丰富的金融资源和先进的经营管理经验。我国商业银行扩大在该区域的网络布局，应侧重于学习先进经验和技术，积累经验，以迅速提高经营管理水平和金融创新能力，提升国际竞争力。
　　(4)积极拓展非洲、拉美等新兴市场。中国与非洲、拉美等国家的交往日益密切，中国已“走出去”的企业在该地区的贸易和投资增长较快，对金融服务需求也不断增加。我国商业银行应根据“追随客户”原则，积极拓展该市场，为我国“走出去”企业对外贸易和对外投资提供金融服务。
　　3加强国际化经营的风险管理和监管。我国商业银行在推进国际化经营进程中，应坚持审慎经营原则，将防范风险放在第一位，加强国别风险研究，建立健全海外机构的内部控制与风险管理机制，减少违规现象的发生。为此，应加强对海外机构的监管，加强现场和非现场监管，不断完善国际化经营的监管工作。同时，银行业监管机构应加强与境外监管当局的合作与信息交流，以确保我国商业银行海外机构安全运营。
　　4加快金融产品创新，寻找新的业务增长点。我国商业银行应该利用自身的品牌优势和科技优势，结合境外实际情况，加大研发新产品的资源投入，根据现有或预测的客户需求设计、提供个性化产品。此外，结合境外营销网上银行不断发现新的利润增长点，利用全球各个市场的区位优势，如发达国家的成熟资本市场优势，新兴市场的高成长性优势等，为我国商业银行盈利水平持续增长提供保障。
　　5培养高素质的国际化经营人才。国际化经营人才的选拔和培养可通过以下三个途径：一是从国内银行员工中通过考试选拔外语好、专业素质强的员工，通过专门培训或派往海外工作，有目的、有针对性地培养一支比较稳定、具有全球视野的高素质海外机构员工队伍。二是从全球招聘高素质专业人员和管理人员，充实海外机构管理团队。三是充分利用我国商业银行投资参股行和代理行的培训资源，定期派员工到上述外国银行进行实习和培训，以培养国际化经营人才队伍。为适应国际化经营的需要，商业银行要积极改进海外机构职位、聘任、薪酬、绩效等人力资源管理制度，建立充满活力、富有竞争力的激励约束机制。同时，也应该坚持以人为本，防止人才外流。此外，可以面向全球引进具有国际市场经验，懂金融、通管理的高级人才。
　　
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