[摘 要] 中央确定了农行面向“三农”的市场定位，农行如何适应新的市场定位要求，探索新形势下面向“三农”、服务县域的可 行经营模式，发挥农行在县域商业 金融 中的骨干和支柱作用，更好地服务于新 农村 建设。本文结合对丰城支行及当地 经济 发展 状况的剖析，提出了城乡联动、双层经营、差异化竞争的发展思路。
　　[关键词] 农业银行；服务县域；经营模式
　　
　　农行要做好面向“三农”、服务县域这篇大文章，必须适应我国城乡经济二元结构的特点，充分发挥农行的网点 网络 优势、产品多样化优势和客户基础优势，坚持城乡联动，构建城乡双层经营体系，紧紧抓住城乡联合、农工商一体化发展的机遇，在推动县域特色经济发展的基础上拓宽利润增长空间。
　　
　　一、坚持城乡联动：构建农行城乡双层经营体系
　　
　　构建城乡双层经营体系的根本目的在于保持农行在服务“三农”过程中的有效竞争力。城乡双层经营体系犹如农行应对市场竞争的两翼，既要保持城市业务的可靠增长，也要拓展县域经济发展带来的广阔金融市场。从丰城支行业务增长的趋势看，县域商业金融具有很大的潜力，农业银行在面向“三农”、服务县域中大有可为。
　　(一)构建城乡双层经营体系，涉农业务重在培育新的增长点。目前城市业务在全行利润贡献中占据重要位置，但作为惟一一家在全国所有县域都有分支机构的银行，农行的优势在于拥有全国最多的营业网点、最大的从业人员队伍，在服务县域经济方面具有资金、网络和专业等方面的独特优势。wWW.11665.COm这是农行构建城乡双层经营体系的一个十分重要的有利条件。而要变有利条件为现实利润的增长点，必须着眼于县域潜在市场、着眼于大农业和 现代 农业，紧跟县域经济的发展趋势，重点扶持龙头 企业 发展，积极介入特色农业和特色资源开发领域，加大对农村商品流通体系建设的信贷投入。近年来，丰城市在农业产业化过程中，涌现出许多特色鲜明、专业化程度高的乡镇。包括梅林镇的药湖水面开发、段潭乡的“三水”产业立体开发；已享有“

　　(二) 发展 特色业务。要充分发挥农行的规模优势，以“金钥匙、金e顺、金光道、金穗卡”产品为载体，利用农行的 网络 覆盖广、服务范围宽、员工网点多、业务规模大的优势，打造具有自身特色的品牌优势与核心竞争力。在市场营销和产品建设上，要以种养大户、家庭农场和农业产业化龙头 企业 基地内配套农户为重点，稳步增加农户贷款规模，发展 农村 消费信贷业务。依托 电子 化服务网络和特色银行卡产品，为进城务工农民提供方便快捷的代发工资和汇兑服务。在中间业务上，要加快中间业务和新业务多元化发展，推进个人理财、个人住房贷款、贷记卡、电子银行和外汇等业务再上新台阶。积极推广新通宝卡、民工卡等系列产品；大力拓展收单市场，强化用卡激励措施，扩大持卡消费；加大自助机投入和更新力度，加强银商结盟，改善用卡环境。加强组合营销，做大保险代理业务。拓宽寿险产品营销渠道，深入推进期缴业务转型和产品组合营销。加快网上银行、电话银行、手机银行、自助银行发展等。
　　(三)完善特色服务。要紧紧把握城乡一体化、城市 经济 圈辐射扩大和区域经济圈联动发展的机遇，继续巩固负债业务传统优势，加强大中型客户维护和拓展力度，制定优质个人客户营销管理办法，合理设计业务流程，有效进行网点功能分区、服务分层、客户分流，培育和拓展一批信誉良好、诚信度高、回报丰厚的中高端个人客户群体。注重大力扶持县域中小企业和小企业集群发展，制定实施对城市周边的 工业 园区和大型企业上下游产业链的整体服务方案，为农村城镇化中的水电路气暖等基础设施建设项目和科教文卫、通讯传媒等公共事业项目提供专业化 金融 服务。同时，要积极打造连接城乡的金融桥梁和纽带，加大龙头企业扶持力度。坚持商业化原则，实行分类指导，跟踪城乡生产要素双向流动和工农业交融发展的新趋势，重点支持形成产业集群优势的中小企业，资金、技术密集型 现代 农业，层次高、有信誉、效益好的产业化龙头企业和农产品深加工企业，采取“公司+农户”运作模式，由支持单个农户向支持农业产业化转变，起到“辐射一面、带动一片”的作用。要按照贴近市场、贴近客户和精简高效、权责对称的原则，健全完善以市分行、支行、营业网点为主体的三级服务架构，实施分层专业服务，通过价值链延长对县域经济发展发挥龙头和带动作用。近年来，丰城采取多种优惠措施，鼓励社会资金不断地流向基础设施、农林水产业、第三产业和民营企业等各个投资领域，促进了社会公共事业发展，也成为拉动全市经济增长的重要力量。现在，丰城全市民营企业达到近900家，全市43.6%的行政村实现了通水泥(油)路，这些为拓展农行的特色服务创造了有利的条件。
　　
　　三、差异化竞争：创新县域管理机制的有效措施
　　
　　构建城乡双层经营体系的难点主要在于农业作为弱质产业，农村金融业务的管理成本和经营风险依然高于城市业务。因此，构建城乡双层经营体系，应该着眼于县域经济差异性大、需求层次多的基本特点，充分发挥商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织的作用，打造差异化竞争优势。
　　(一)创新担保方式。据统计，现代农业和县域经济的发展，必然产生对金融服务的旺盛需求，预计到2020年新农村建设需要投入资金15-20万亿元。从改进农村金融服务的实际看，尽快建立农村贷款担保基金，是推进营运资金渠道多元化和确保县域贷款规模的关键。应该鼓励各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，对农户和县域中心企业融资提供抵押担保。同时，要创造条件发展对县域金融机构和龙头企业的批发业务，积极参加有国家政策支持的政策性贷款招标，建立起具有农行特色的小企业服务体系。通过创新授权授信方式和业务管理流程，加大对县域的信贷投入力度，提高信贷运作效率，确保县域贷款规模和占比逐年提高。
　　(二)创新服务内容。要以客户需求引导服务创新，不断创新产品组合和服务。目前农行能提供对公、对私、银行卡和电子银行四大系列230多种产品，代理证券、保险、基金、黄金等其他金融产品和服务，并不断推出综合化、集成化、精细化和套餐化的新型金融产品，这些都是强化农行金融服务的重要基础。要积极推广电子银行、银行卡、保险、基金以及个人理财等金融新产品，为相当一部分先富起来的农民提供更高层次的金融服务，依托电子化服务网络和特色银行卡产品，为进城务工农民提供方便快捷的代发工资和汇兑服务；要与中小企业共同成长，实行特别准入制度支持其做大做优；要积极发展农村消费信贷业务，帮助农民发展生产和提升消费结构；通过加强组合营销，做大保险代理业务，拓宽寿险产品营销渠道，深入推进期缴业务转型和产品组合营销；进一步整合优化产品、渠道、流程、应用和平台，有效推进服务方式向分层式、网络化转移。加大科技投入力度， 科学 配备物理网点和自助网点，推动营业网点转型。
　　(三)创新管理模式。构建适应县域经济特点的县域机构管理模式，最重要的是要根据自身特点和优势，按照风险管理和分类指导原则优选重点产业、行业和客户，建立高效率、有特色、风险可控、商业可持续的“三农”服务平台。一是全面加强风险管理，防范和化解经营风险。在服务“三农”过程中，要正确处理好放权与风险防范的关系，既不能简单地放权，也不能一味侧重风险防范而全部上收权限，而应根据当地市场有效金融需求状况、金融生态环境以及分支机构的资产质量和管理水平确定涉农业务的开办范围，实施有差别的授权管理，审慎向县支行转授权。同时建立风险补偿机制，对确认因 自然 灾害和无道德因素造成的贷款损失由过去的集中补偿改为及时补偿。二是改进对县域支行的绩效考评。要改变当前一刀切式的考核体系，在考核指标体系中设置共同类指标和个性化指标。共同类指标主要包括存款、中间业务收入、利润、资产质量、人均效益等指标；个性化指标可依据当地市场特色确定，如种养殖基地可设置农户贷款和产业化贷款类指标，城镇化水平高的县域可设置个人消费贷款类指标等，同时还要根据支行个性赋予考核指标以不同权重，以引导县支行扬长避短，进行特色化、差别化经营，充分发挥金融支持经济发展的作用。同时根据不同特点确立指标进行等级管理，使一些特色支行脱颖而出，进一步激发县域支行的经营活力。三是分层搭建平台争取最优的政策和项目。分行统一集中提供县域支行所需的所有涉农支持服务工作，使支行集中精力专注于业务经营，同时对一些重点项目，上级行与下级行要联动营销。国家对农村金融服务应给予一定的政策扶持，如税收政策包括所得税、营业税，以及货币政策。县支行要加强与当地政府的沟通，积极向当地政府回报，形成服务“三农”的合力。