作者：张文静 孔荣 卡利姆·特维

　　摘要： 农村 小额信贷在帮助贫困农民 发展 生产、脱贫致富等方面有重要的作用，但由于农民的诚信意识比较淡薄，偿贷意识不强，致使贷款违约率居高不下。从诚信缺失的角度对产生这种现象的原因进行了博弈分析，并建立了迫使农户还贷的“三维”诚信机制。
　　关键词：小额信贷；诚信缺失；博弈；诚信机制

　　abstract：micro-credit plays an important role in helping farmers develop production and get rid of poverty. but because of their weak credit and sinking consciousness，the rate of loan breach is high. this paper does a game analysis about the reason in terms of the credit default and proposes a “three-dimensional” credit mechanism to drive farmers to repay.
　　key words：micro-credit；credit default；game；credit mechanism
　　
　　小额信贷起源于20世纪70年代，作为一种新型扶贫模式在一些国家取得了成功，尤其以孟加拉国的grameen银行为典范。WWW.11665.Com它是农信社根据农户的偿还能力、信用程度、贷款用途而发放的额度相对较小的一种贷款，实行“一次核定，随用随借，余额控制”的办法。其本质上是一种信贷方式，属于 自然 人贷款，不是 企业 贷款，对农户的自有资金没有严格的比例规定，主要以农户的信誉和偿还能力为依据来发放信用贷款。但由于农户和农信社之间信息不对称，致使贷款偿还率不尽人意，小额信贷的可持续发展也面临挑战。
　　
　　一、我国农村小额信贷诚信的现状分析
　　我国的小额信贷工作从1993年开始试点，1996年进行扩展，1999年全面推行，

　　在图2中，当农户选择“违约”时，他可能会更换住所或采取别的方式，使农信社无法追偿贷款，或者追偿的成本太大以至于放弃追偿。如果农信社在农户违约时可以用 法律 武器，或通过其他途径，则农信社的合法权益就有保障。这时双方的选择，以及农户对农信社选择行为的判断，就会使农户自己的行为发生变化，博弈的结果就大为不同了(如图3所示)。
　　这里，第三阶段农信社的行为选择非常重要，因为有了这个阶段，博弈的结果就大为不同，当农户违约时，农信社可以选择“追偿”。当然，由于目前相关体系还不健全，如个人征信系统、还贷监测系统、农户个人信息查询系统以及公安部门人口信息管理系统尚未完善，农信社向农户追偿的成本过大，使得农信社追偿贷款的积极性不高。因为预知农信社将“不追偿”，所以借款农户获得收入后往往选择“违约”。若农户违约，农信社肯定选择“追偿”，则博弈双方的得益数组为((c+e)*，h*)，在此，(c+e)*为农信社的期望收益c+e减去它的追偿成本后的收益，h*为农户的收益h减去由于他违约带来的负效应后的收益，如面子成本、名誉等。
　　
　　图3 三阶段动态博弈
　　
　　对农户来说，当他完全清楚农信社会唯一选择“追偿”时，并且知道农信社“追偿”的威胁是可信的，若他不还贷款，等待他的必然是一场官司和家庭及个人的名誉扫地，那么他就会选择“还贷”。即使其最终的利得为0，农户理性的选择肯定依然是“还贷”，也就是说，在农信社的追偿行为保证实施(虽然目前还不能完全保证)情况下，农户的“还贷”许诺就成为可信的会信守的许诺，那么农信社在第一阶段会理性地选择“贷款”，而农户在第二阶段会理性地选择“还贷”，从而双方各得利益，结束博弈。
　　
　　三、“三维”被迫诚信机制的构建
　　根据以上分析可知，依靠农户的道德等内在诚信约束效力非常有限，他们的违约是有极大可能的。要使博弈双方顺利达到农信社发放贷款、农户按时归还贷款这一均衡路径，就必须充分发挥信息的作用，克服信息不对称所带来的逆向选择和道德风险问题。为此，建议设计一套外在的诚信约束机制，迫使农户不得不守约还贷，笔者将这种诚信机制称之为“三维”被迫诚信机制。之所以称其为“三维”，是因为在这里，将由地方政府、农信社、贷款业务委员会以及借款农户形成三维立体图(如图4所示)。所谓贷款业务委员会是由借款农户所在地的乡政府以及村委会各派出一人，由该村选出一位比较有权威和声望的人，再由借款农户家庭中的一人等共四人来担任委员会成员。其中地方政府和农信社对贷款业务委员会进行还贷的监管，同时政府、农信社和贷款业务委员会又对借款农户形成制约，以使其获得收入后能主动还贷。
　　
　　图4 小额信贷的“三维”被迫诚信机制
　　
　　上述的“三维”被迫诚信机制，反映了地方政府、农信社、贷款业务委员会以及借款农户之间的权责、义务以及有关各方的制约关系。
　　(一) 地方政府推行各种小额信贷政策，支持、帮助农信社开展各项正常的 金融 活动
　　到目前为止，我国还没有统一的小额信贷管理条例及相关法规。虽然小额信贷是一项促进社会和谐 发展 的政策，但由于没有相关法律规范约束贷款农户的行为，使农信社的权责在农户不还贷时没有受到法律保护。既然要坚持推行小额信贷政策，健全法律法规是很必要的。政府应抓紧制定《小额信贷合同法》和《个人信用管理法》等，并且地方政府在大的框架内制定适合本地区的相关的法律法规。同时在这些法律法规中，规定农信社、贷款业务委员会和贷款农户在小额信贷中的权利、义务和法律责任，规定政府、农信社和贷款业务委员会在个人信用信息资源开发和使用中的权利与义务以及提供虚假信用资料的法律责任。通过完善小额信贷的法律法规，把农信社、贷款业务委员会和贷款农户的行为纳入法制轨道，从而减少信贷风险。因此，在笔者设计的“三维”被迫诚信机制中，地方政府是小额信贷政策的积极倡导者，也是相关小额信贷法律法规的制定者，还是小额信贷政策的帮扶者，而且在小额信贷的执行中，地方政府有权利对农信社、贷款业务委员会和贷款农户进行监督，使得农户按期还贷，减少违约。
　　(二)农信社经办小额信贷政策，并委托贷款业务委员会对贷款农户进行监督和管理
　　农信社在经办小额信贷政策时，可以以优惠价打包出售给农户所在地贷款业务委员会，再由农户所在地贷款业务委员会直接给农户贷款，并由其向农户所欠贷款进行催收和管理。相对于农信社来讲，贷款业务委员会对小额信贷的管理和催收的成本比较小。若某家农户到期不还贷，农信社可以委托贷款业务委员会向农户追偿。一般来说，这样农户违约的可能性比较小，他们不会因“赖帐”而使其名誉受损，而且贷款业务委员会对借款农户有催还借款的义务，贷款农户会听从贷款业务委员会的劝告而自动还贷。在小额信贷“三维”被迫诚信机制中，农信社首先要建立一套比较完善的农户信用等级评价方法，确定不同农户的授信额度，当农户的基本情况发生变化时，应及时变更信用等级及相应的授信额度，拒绝不能还贷可能性较大的农户，从源头上控制资金的去向，这将大大有助于解决呆账坏账、农户欠贷不还的问题。其次，农信社要通过贷款业务委员会加大对违约农户的惩罚力度，并充分发挥社会舆论的监督约束作用。例如，贷款业务委员会要代替农信社多途径定期公布违约农户的名单，这样可以借助周围农户的监督和舆论力量加大借款农户违约的心理压力，从而加大其违约成本。
　　(三)贷款业务委员会加强小额信贷的管理和监督，并向农信社负责
　　由于信用评定和授信额度由农信社和贷款业务委员会集体核定，并张榜公布，接受村民监督，在操作程序上有效地防范了 现代 过程中的内部道德风险和信息不对称。贷款业务委员会要经常深入农户掌握和了解其生产经营和贷款使用情况，确保农户小额信贷按规定用途和要求使用，真正发挥其功效和作用。在笔者设计的小额信贷的“三维”被迫诚信机制中，贷款业务委员会的大多数成员都有比较紧密的社会关系，他们之间的相互了解程度远远大于农信社和农户之间的程度，他们在贷款农户的资格审查、资产状况、信誉状况、经营能力、道德水平及贷款的事后监督等方面具有更大的优势，获取信息的成本较低，克服了农信社和农户借贷双方的信息不对称问题。另外，贷款业务委员会还可以发挥自己的地缘、人缘优势，依靠所掌握的“软”信息以及他们本身良好的口碑和威信，建立农户自律机制，增加监督力量，形成一个利益共同体。
　　(四)农户可申请小额贷款，但负有偿还贷款的义务
　　政府推行小额信贷政策为许多贫困农户解了燃眉之急，但极高的贷款违约率使这项政策的长期实行受到阻拦。由于农户驾驭市场的能力不强，获得信息的渠道狭窄，在行业竞争中处于不利的地位，有着较大的市场风险。地方政府、农信社和贷款业务委员会对其并非仅仅提供资金，而相应地为贷款农户提供相应的技术指导，管理培训，甚至是基础 教育 等。在小额信贷“三维”被迫诚信机制中，贷款农户可在原籍向农信社申请贷款，并负有偿还的义务。贷款农户的还贷行为将受到政府、农信社和贷款业务委员会的制约和监督。贷款业务委员会可以说是农户还贷的担保者，当农户违约时，它负有追偿的义务。
　　综上所述，在笔者设计的小额信贷的“三维”被迫诚信机制中，可以积极推进政府、农信社与贷款业务委员会的垂直联接，充分发挥各自的比较优势，使三者结合、协同运行，良性互动发展。农信社可以作为政府和借款农户之间的中间人，开办个人委托贷款新业务，把资金低成本、高效率地贷给需求者；贷款业务委员会也可以作为农信社和借款农户之间的中间人，充分发挥信用中介的职能，为农信社和贫困农户借贷的双方牵线搭桥，从而帮助贫困农户脱贫致富，发展生产，实现小额信贷的初衷。
　　
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