【摘要】自2004年起，每年中央“一号文件”中都发出了缓解农村资金外流及引导农村资金回流的政策信号。但由于边疆少数民族地区经济基础薄弱，对资金缺乏吸引力，县域资金外流日渐加剧。本文以边疆少数民族地区文山州为例，分析县域资金外流现状及原因，并提出相关建议。
　　【关键词】边疆少数民族地区 资金外流 原因 对策
　　为加快西部开发，国家鼓励金融机构加大对县域及“三农”等薄弱环节的支持力度，较好地促进了县域经济金融的发展，但由于资金的趋利避险性，边疆少数民族地区经济基础薄弱、对资金缺乏吸引力，县域资金外流日渐加剧。
　　一、县域资金外流情况
　　文山作为边疆少数民族地州，经济基础差，经济运行质量不高，但资源丰富，后发优势强，县域经济发展开始显活力，资金是发展的关键。当前不仅对区域外资金缺乏吸引力，县域资金也在利益的驱动下大量外流，无疑雪上加霜。
　　一是信贷可用资金外流量大。2013年6月末，文山州银行业金融机构人民币各项存款余额628.94亿元，各项贷款余额386.25亿元，剔除法定存款准备金30.23亿元，仍有212.46亿元没有用于县域实体经济流转，占各项存款的33.78%。如果将各项贷款中支农再贷款剔除，未用于县域经济流转的资金有211.26亿元，占县域金融市场各项存款的33.59%。其中，存放同业余额为53.91亿元，系统内资金往来为156.08亿元。
　　二是资金流出趋势不断扩大。辖内银行业金融机构存贷比从2001年末的87.84%下降到2012年末的62.04%，下降25.8个百分点。wwW.11665.COM表1显示，在这12年时间里，文山州银行业金融机构的存贷差额区间为[7.86，216.65]亿元，2012年的存款余额是2001年的8.25倍，而2012年存贷差是2001年的25.77倍。2001至2012年期间，文山州银行业金融机构的存贷差额的平均增长速度为34.36%。
　　三是农村信用社成为资金外流的重要渠道。从机构情况看，农村信用社近年来的存贷比走低，拉低了全州银行业金融机构的存贷比，使全州存贷差持续扩大。辖内农村信用社贷存比从2001年末的80.20%下降到2012年末的50.50%，下降29.7个百分点。2012年，文山州农村信用社存贷差为93.8961亿元，占全州银行业金融机构存贷差的43.34%。
　　二、文山州银行业金融机构资金外流的原因分析
　　（一）产业结构不合理，实体经济活跃程度有待加强
　　文山是传统农业大州，第一产业占比相对较大。2012年文山州第一产业增加值为115.08亿元，占地区生产总值的24.08%，比全省高了8.03个百分点，比全国高了13.99个百分点。而对于资金吸纳能力相对较强的第二产业总量又相对偏小。2012年文山州第二产业增加值为183.63亿元，占地区生产总值的38.41%，比全省低了4.45个百分点，比全国低了6.9个百分点。工业增加值133.79亿元，其中规模以上工业增加值106.63亿元，仅占全省规上工业增加值的3.46%，缺少主导产业和龙头企业，对第三产业的拉动作用不明显。现有规模以上工业企业中主要集中在原煤、冶金、建材、食品、化工、水电气生产供应等产业，其中不属于国家信贷政策支持重点或属于限制支持范围的产业占多数，银行业金融机构对这些行业的信贷支持也十分谨慎，信贷投放空间有限。
　　（二）网点和人员不足，导致农村地区信贷辐射面减小
　　国有商业银行县域及农村机构的收缩，弱化了对县域和农村经济的信贷服务功能。自1998年以来国有商业银行在全国范围内大规模撤并乡镇网点后，文山州县级以下多数为信用社和邮政储蓄银行网点且不完全覆盖所有乡镇。2012年，文山州四家国有商业银行营业网点仅剩61个，从业人员1209人，比2000年分别减少221个网点、959人。全州104个乡镇中，国有商业银行仅在4个乡镇（不含城区镇）留有营业网点，且有5个乡镇除邮政储蓄所外，没有其他任何金融机构，金融服务在部分地区严重缺失。全州8个县（市）四家国有商业银行除农行各县均有机构网点外，建行只在7个县有机构网点，工行只在3个县有机构网点，中行仅在文山市有机构网点。而作为三农服务主力军的农村信用社，基层网点人员不足情况尤为凸显。全州农村信用社有101个营业网点位于乡镇，平均从业人员4-5人，承担着大量的存款、贷款、代理兑付惠农直补、城乡低保、新型农村养老保险金等业务。2012年全州8家农村信用社仅代理财政支付各种惠农直补资金就达943万笔，金额21亿元。在大量的代理支付业务面前，乡

镇网点人员只能应付柜面服务，难以分身外出开展信贷业务。
　　（三）资源的统一配置，不利于国有商业银行拓展信贷业务
　　目前国有商业银行普遍实行资金集中管理，基层行吸收的存款除备付金外全部上存，其总行对信贷规模按月下达、按月控制，批准的信贷规模十分有限。由此会产生两种后果：一是，为追逐利润最大化，国有商业银行总行在全国范围内统一配置信贷资源，资金不可避免流向回报率较高的经济发达地区，欠发达地区获得的信贷规模受到限制。二是，基层行吸收存款后只需上存就能获取可观的利差收入，在贷款规模受限以及本地贷款营销困难的情况下，吸收存款往往比发放贷款更能提高经营效益，因此，出现个别国有商业银行基层行缺乏营销贷款的积极性和主动性，导致其存差加大、存贷比偏低。
　　（四）资本充足率偏低，制约了农村信用社的信贷投放能力
　　随着农村信用社存款快速增长，可用资金较为宽裕，国家货币政策调控由过去的下达信贷规模调整为现在的控制合意贷款额度，这直接决定了农村信用社贷款增长幅度。而人民银行控制的合意贷款额度是根据各县级农村信用联社资本充足率、拨备覆盖率、不良贷款率等核心指标计算得出。而文山州辖内农村信用社增资扩股工作未取得较大进展，资本充足率与一些地州相比偏低，全州农村信用社获得的合意贷款额度难以在短期内大幅提高，直接影响了农村信用社的贷款增长。 　　（五）陈疾难消，邮储过去的经营模式对资金外流影响深远
　　邮政储蓄业务自1986年开办以来发展迅猛，在方便居民储蓄，聚集社会闲散资金、增强央行的宏观调控能力等方面，发挥了积极作用。但在2007年以前，由于其没有资金运用自主权，“只存不贷”的经营模式，使其成为了农村资金名副其实的“抽水机”。2008年邮储银行开始办理贷款业务，经营模式的转变，增加了资金回流的渠道；但由于深受过去经营模式的影响，其资金回流只是杯水车薪。2012年，邮储银行存贷差为35.99亿元，存贷比仅为10.95%。目前，邮储银行的资金也是实行集中管理，资金全部上收总局，县域资金依然通过同业存放和证券投资等方式源源不断流出。尽管人民银行将部分邮政储蓄的上存资金以再贷款的形式返还县域和农村，但数量十分有限。2012年，文山州支农贷款仅为0.9亿元，仅占当年邮储银行存贷差额的2.5%。
　　三、解决边疆少数民族地区县域资金外流的建议
　　（一）优化产业结构，进一步增强实体经济对信贷资金的吸纳能力
　　一是调整优化产业结构。以推进农业产业化为核心，加快农村经济结构调整；以推进新型工业化为突破口，增强工业经济的主导作用；围绕优势产业和特色产业，重点培育符合国家产业政策和货币信贷政策的新兴产业和高附加值产业，切实增强实体经济对信贷资金吸纳能力。二是积极扶持小微企业发展。推动中小企业转型升级，提升企业自主创新能力，增强企业综合竞争力，提升企业融资能力。建立对中小微企业的财政扶助制度，积极争取国家和省的政策支持，争取更多的中小企业项目享受各级扶持政策。三是深入开展信用农户、信用村和信用乡（镇）评选活动，加快农村信用体系建设，提高县域企业、单位及农户信用意识，完善相关信用档案，建立健全信用评价体系。各银行业机构对评选出的信用主体，要优先给予信贷扶持，切实增加对县域经济的信贷资金投入。四是发挥财政转移性支付作用，落实农业补贴政策。通过有重点、有选择地对贷款项目实行利率补贴，引导金融机构增加对“三农”的信贷投入。
　　（二）推进金融机构改革，建立县域金融服务与商业运作的长效机制
　　一是继续完善和深入推进农业银行三农金融事业部制改革，探索创新服务机制；充分利用县域的资金、网络和专业等方面的优势，发挥在农村金融中的主渠道作用，更好地为“三农”和县域经济服务。二是积极探索推进农村信用社改革。建议各级政府帮助信用社做好增资扩股及不良贷款清收工作，努力提高其资本充足率和拨备覆盖水平，降低不良贷款率，争取获得更多的合意贷款额度。三是进一步完善金融组织体系。在引进域外银行设立分支机构的同时，应积极鼓励支持组建村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型金融组织，进一步提高支持地方经济发展的信贷供给能力。四是积极创新金融品种和服务手段，提高信贷服务能力，结合地方实际，推出具有特色的金融创新信贷产品，如开

存货、仓单、林权、土地流转、承包经营权、农村房屋、宅基地等质押贷款业务等，缓解农户和农村中小企业资金压力。
　　（三）进一步建立和完善激励约束机制，引导信贷资金服务县域经济
　　一是进一步完善新增存款一定比例用于当地的考核办法，将优惠政策覆盖面扩大到所有县域金融分支机构，突破对县域金融机构法人经济主体性质的限制，吸引更多银行分支机构对县域的资金投入。二是积极探索发挥支农再贷款在助推“三农”发展方面的引导与正向激励作用，进一步扩大使用支农再贷款的金融机构范围，但凡涉农的金融机构均可使用支农再贷款；并给予基层人民银行在发放支农再贷款时一定的利率浮动区间，根据申请使用支农再贷款机构的支农情况确定一定利率，避免统一利率缺乏激励作用。三是完善地方政府对金融机构的考核办法，在以县域和“三农”贷款投放为主要考核指标基础上，综合考虑县域金融机构网点建设、机具布放、农村信用体系建设、支付体系建设情况，并按一定比例给予奖励。四是监管部门应结合县域实际情况，对金融机构在县域信贷投放给予较高的风险容忍度，并单独考核，调低县域信贷资产的风险权重和资本占用。五是增加财政、税收等奖励优惠政策，通过减免税收和地方各种费用，进一步提高金融机构将新增存款留在当地使用的积极性和主动性，引导更多的资金流向县域。
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