金融组织体系应该在市场机制和政策扶持下决定如何履行金融功能。政府不能人为划定某类金融机构的功能，限制来自其他机构和市场的竞争，因为这样做最终会由于过度保护而导致无效率。例如，美国的储贷机构（s&ls）承担的两大功能——为居民提供长期的固定利率融资及向中小储户提供无风险的短期储蓄品种，并不
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