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对促进小额贷款公司健康发展的几点思考和建议
最近,我们抽调了部分人员,集中时间、集中力量对本地区的小额贷款公司发展情况,进行了较为深入的调查研究,在调查中我们看到了小额贷款公司发展好的一面,同时也发现了一些问题。这些问题严重地制约了小额贷款公司的生存和发展,必须引起有关方面的关注和重视,采取积极有力的措施,切实为小额贷款公司的健康发展创造更为有利的条件。
  一、本地区小贷公司基本情况及存在问题
  嵩明县现有小额贷款公司6家,其中有5家机构设在县城,有1家设在城郊的村子里。6家机构中,股东都是自然人,其中有企业法人2家,6家小额贷款公司共有员工90人。6家小额贷款公司注册资本金合计153800万元。最大一家为嵩明县信达昌小额贷款公司,注册资本金为120000万元,是目前云南省注册资本金最高的一家小额贷款公司。也仅有嵩明县信达昌小额贷款公司从银行金融机构获得融资10000万元。到2012年末,6家小额贷款公司共发放贷款494笔,金额245964万元,贷款方式大多是抵押、担保等,贷款期限都在1年以内,3个月以内的较多一些,贷款用途上主要是支农贷款和小微企业贷款。到2012年末,6家小额贷款公司未获得过任何补贴。
  调查中发现,还存在这样一些问题:6家小额贷款公司都向我们反,就是融资障碍较大,除国家开发银行外,其余银行均无针对小额贷款公司的贷款政策,除股本金外的运营资金获取途径单一。再就是抵押物难登记。还有的小额贷款公司反映,发放贷款受到地域限制,不利于小额贷款公司的发展。6家小额贷款公司都愿意加入人民银行的征信管理系统,理由主要是,能较全面了解客户的贷款信息,更好地控制小额贷款公司的贷款风险。WWw.11665.coM
  二、促进小额贷款公司发展的思考和建议
  小额贷款公司产生的时间还不长,且发展速度很快,据有关统计数据显示,截至2013年6月末,全国共有小额贷款公司7086家,其贷款余额已达7043亿元。就我们嵩明县的情况看,2009年12月份嵩明县富强小额贷款公司成立,是嵩明县的第一家小额贷款公司,这个公司当时还是几个股东合伙成立的,注册资本金仅2800万元人民币。到2011年12月份,就发展到现今的6家,注册资本金已大幅提高,最大一家为嵩明县信达昌小额贷款公司,注册资本金为120000万元,是目前云南省注册资本金最高的一家小额贷款公司。小额贷款公司的快速发展,随而来的问题也不少,应该说需要解决的问题也很多,但从我们调查了解的情况看,当务之急是解决好这样几个主要问题。
  (一)解决小额贷款公司资金来源问题
  当前国内经济形势,对小额贷款公司来说,无疑是把双刃剑。一方面,国家银根缩紧,中小企业贷款难,给小额贷款公司带来机遇。另一方面,小额贷款公司自身能力有限,后劲不足。对小贷公司资金来源的管控,关键是控制向社会公众募资,包括个人、非专业机构、非合格投资人。由于资金来源管控严格,据悉,部分小额贷款公司就把全部注册资金都贷出去,进而造成内部流动资金不足。由于既不能吸收公众存款,又无法获得银行的再贷款,资金总有用尽的时候,这也成为小额贷款公司发展的瓶颈。调查中,有的小额贷款公司建议希望能向银行申请部分贷款,有的直接提出银行能否按30%给予贷款的建议。据媒体援引温州市金融办报道,温州瑞安华峰小额贷款公司日前发行总额2亿元的小贷债,开全国小贷公司发行私募债先例。温州市瑞安华峰小额贷款公司首笔总额2亿元的小贷债采取一次报备、分期募集方式,已经于7月19日成功发行,也是全国首单小贷公司私募债。该笔债年化资金成本率8.5%,期限为三年,首期5000万元募集资金已全部到位,主要用于支持“三农”和100万元以下的小微企业融资需求。这就为小额贷款公司拓宽融资渠道开创了一个范例。一般而言,单一小贷公司所承担的风险较高,资金量不大,这是商业银行不愿意介入小贷行业的最主要原因。有的地方成立了小额再贷款公司,小贷公司可以把资金需求汇总起来,以再贷款公司作为载体,这样,无论是商业银行,还是社会资本,都可以找到一个集中的交易对手,从而打开小贷公司的融资之门。解决小额贷款公司融资难题需要探索、需要研究,更需要借鉴和创新。
  (二)要给予小额贷款公司政策层面上的扶持
  在税收方面应给予优惠,该减的要减,该免的要免。国务院近期召开的一次常务会议决定,从今年8月1日起,对小微企业中月销售额不超过2万元的,暂

免征收增值税和营业税,并暂不规定减免期限。据匡算,实施这一政策,年减税规模近300亿元。此次,中央政府在上半年财政收入增速回落至7.5%而支出累计增长10.8%的情况下,出手为小微企业“救急”,显示出中央支持小微企业的坚定决心。为何给小微企业免税,就是因为小微企业数量众多,多为民营企业,对推动经济发展、促进市场繁荣、扩大就业作用巨大。据统计,全国4000多万家小微企业,提供了80%的城乡就业岗位,最终产品和服务占国内生产总值的60%,上缴税收占到50%。同理,为三农和小微企业发展提供融资服务的小额贷款公司也应给予税收方面的优惠。建议有关部门多作调查研究,制定出切实可行的优惠政策,促进小额贷款公司与三农和小微企业良性互动,协调发展。总的是希望对小额贷款公司多给予政策方面的扶持。支持小额贷款公司健康有序发展,使其在支持三农、支持小微企业发展方面发挥更大作用。还要从法规政策的层面着手,帮助小额贷款公司解决抵押物难登记、发放贷款受地域限制等问题。
  (三)解决加入人民银行征信管理系统问题
  小额贷款公司加入人民银行征信管理系统,是小额贷款公司普遍的愿望。在我们调查的本县内6家小额贷款公司中,有5家都表示愿意加入人民银行征信管理系统,这就说明加入人民银行征信管理系统是小额贷款公司目前比较迫切的愿望。在调查了解中,有的小额贷款公司负责人还向我们讲述了放贷款过程中,了解客户信息的难处。由于不能直接从人民银行征信管理系统查询客户信息,就只能通过商业银行代为办理,不能及时、全面了解贷款客户的全部信息,影响发放贷款的效率,又增加放贷的风险。在交流中,我们还试探性的向他们说明,加入人民银行征信管理系统,可能会发生一定的费用,在今后的管理上要求会高一些、严一些。而他们仍然态度坚决,都希望人民银行能在这个方面给予大力支持,尽快帮助解决小额贷款公司接入人民银行征信管理系统问题。建立和完善征信管理系统,扩大征信信息的覆盖面,增强征信服务功能,是人民银行提升履职水平的一个重要方面。为了支持小额贷款公司健康发展,人民银行的各级分支行应积极行动起来,为小额贷款公司的发展破难题、解难事、做实事,做好事。
  (四)切实防范贷款的法律风险和业务风险
  目前,有小额贷款公司存在单笔的资金投入量过大的情况,平均一笔达到60万到100万元,资金自然很快被用光。小额贷款公司应该进行反省。要坚持支农、支小的目标和方向,坚持小额度贷款的防控风险原则。有专家指出,关注小额信贷新发展,须防范金融风险。在经济下行的过程当中,难免会有一些企业经营困难,或者出现资金链断裂,对于这些机构要审慎放贷,但是更要帮助暂时困难的企业债务重组渡过难关。在经济下行的时候,在企业遇到困难的时候,只要不是恶意欠债,所有做金融业务的人,应该有更大的宽容度,帮助这些企业度过难关,这样也是培育未来利润的来源。有专家指出,对违规操作的小贷公司要坚决令市场退出,对高管人员进行黑名单管理。小贷公司还要特别注意对内部风险的防控,小贷公司办理的是“准金融业务”,但现实是专业人才较为缺乏,因此在业务审核、流程控制等操作上与银行专业人才相比尚有较大差距,发生操作风险的可能性就会大一些,还有小贷公司“小额、分散”的贷款原则和规章制度的不成熟、不完善也会造成内部风险的发生,小贷公司要发展、要赢利,但决不能忽视对风险的管控。
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  •  作者:佚名 [标签: 平安 小额贷款 小额贷款 小额贷款 小额贷款 ]
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