信贷业务是农村信用社的核心业务，其经营结构直接决定农村信用社业务发展的稳健程度和可持续性。如何进行信贷结构调整，使信贷投向结构更趋合理化，是摆在农村信用社特别是贫困地区农村信用社面前的重要课题。近年来，为尽快适应区域经济结构、产业、产品结构的调整，实现信贷资产质量和经营效益的根本好转，永胜县农村信用社根据市场变化，及时对信贷投向结构进行了调整，积极支持“三农”经济发展，信贷整体运作有了较大改观，为农村信用社的生存和可持续发展带来了新的希望。
　　一、基本情况
　　2013年上半年，永胜县农村信用社各项贷款192118万元，较年初增长24111万元，增幅14.35%。1～6月累计发放贷款73002万元。其中，涉农贷款171867万元，占各项贷款余额的89.45%，较年初增长18780万元，增幅12.27%。贷款投向呈现三个特点：一是农业贷款的大量投入，促进了农村经济的迅速发展，保证了农民收入的稳步增长。二是农村信用社在支持“三农”中稳步发展，经营状况明显好转。农村信用社存贷款市场份额逐年上升，不良贷款率逐年下降，利息回收率不断提高，扭亏增盈效果明显。三是信贷支持重点突出，有力地促进了农业产业结构的调整，提高了农业的增加值。
　　（一）涉农贷款以农林牧渔业贷款为主，对农村经济发展的支持力度加大
　　2013年上半年，永胜县农村信用社涉农贷款余额171867万元，其中农林牧渔业贷款占比较大，占涉农贷款的33.64%，且增长较快，较年初增长58.81%。
　　永胜县农村信用社2013年上半年涉农贷款投向分布情况表
　　单位：万元，%
　　（二）涉农贷款以农户贷款为主，支农作用明显
　　2013年上半年，永胜县农村信用社发放个人涉农贷款122712万元，其中农户贷款117908万元，占个人涉农贷款的96.09%，占涉农贷款的68.6%。wwW.11665.Com近年来，农村金融机构不断加大对农户的扶持力度，农户贷款成为农业贷款的主要构成部分，贷款余额保持较快增长，占农业贷款的比重逐年增加。
　　永胜县农村信用社2013年上半年涉农贷款主体占比情况表
　　单位：万元
　　（三）推进产品创新，实现信贷服务和产品多样化
　　从2010年下半年起，永胜县农村信用社对中小企业贷款实行约期还款方式，分按月还本付息和按季约期还款方式，加快企业资金周转，资金的流动增强，贷款的收回率得到提高，在产品的设计方面也有创新和突破：如近年来推出的贷免扶补、创业促就业小额担保贷款、林权抵押贷款、工业园区贷款等。
　　二、存在的问题
　　（一）信贷规模按月下达存在一定的局限性
　　目前信用社的信贷规模由市级人行按月下达，对金融机构而言，由于受规模的限制调控时间短，在发放贷款时既不能突破规模又不能把规模剩余太多，会存在有时有信贷需求时无规模，有规模时信贷需求不足，难免产生降低信贷准入条件的现象发生，从而产生信贷风险。
　　（二）农业贷款资金扶持力度大，风险大
　　永胜县农村信用社积极贯彻落实国家支农、惠农政策，加大资金扶持力度，大大改善了农业结构，增加农民收入。但农业贷款周期长，季节性强，抗风险能力弱，受自然资源和自然灾害影响大，这就决定了农业贷款较其他商业性贷款风险性大，而又缺少相应有贷款风险补偿办法。
　　（三）房地产贷款逐年递增，不利于促进“三农”发展
　　2013年上半年，永胜县农村信用社房地产贷款余额14568万元，较年初增长4511万元，增幅44.85%，上半年累计发放房地产贷款5800万元。由于金融机构同业竞争日益激烈，为实现资金的最大效益，农村信用社有意识将资金投向利润较大的房地产行业，其服务“三农”功能定位有所弱化。
　　（四）创新力度不足，金融服务和产品创新发展缓慢
　　近年来永胜县农村信用在创新金融服务和产品工作方面做了大量力所能及的工作，如“贷免扶补”创业小额贷款、林权抵押贷款、劳动密集型小企业贷款、应收账款抵押贷款等，但2013年上半年这类贷款余额仅为5446万元，占各项贷款余额的2.83%。由于受变现能力、登记方式及贷款手续复杂繁琐，程序较多的影响，金融服务和产品创新发展缓慢。
　　三、对策建议
　　（一）进一步提高对信贷支农工作重要性认识
　　农村信用社要进一步端正经营思想，切实增强做好信贷支农工作的紧迫感和主动性，加强学习和考核，强化内控机制建

，增强风险防范意识，因地制宜地制定信贷支农的政策措施，进一步加大对“三农”的信贷支持力度。
　　（二）合理安排信贷资金，突出支持重点
　　一是积极支持和引导农民加快产业和产品结构调整，着力支持优化品种，优化品质，合理布局，提高产品质量的加工转化，支持农户多种经营。二是结合农业产业结构调整，择优支持以本地区资源为依托，产品有质量，还款有保障，以公司带农户为主要形式的产供销一条龙，实现龙头带基地，基地联农户的良性循环，推动农业产业化市场化发展。
　　（三）对支农贷款比例高的金融机构在信贷规模、税收政策等方面给予倾斜
　　中心支行按季下达贷款规模，使农村信用社支配信贷资金的可控性增强，合理调剂信贷资金的投放，实现社农“双赢”的良性循环。
　　（四）结合本地实际，开拓信贷产品创新
　　抓住国家家电下乡、汽车下乡、农机补贴政策等带来的农村消费升级契机、加大信贷支农力度，开发农村汽车、农机、家电等贷款品种，拓展市场，更好地支持农村经济发展。
　　（五）做好农村金融服务，促进地方经济发展
　　一是把资源整合与顺应市场需求结合起来。业务的对象主要是面对农户和民营企业，要把支农的先进经验加以发扬，对农户进行信用等级评定，对信用等级好的农户，优先发放贷款；二是支持民营经济的发展，重点选择效益好、信誉佳、有发展潜力的个体民营企业，充分利用信用社灵活的特点，减少审批链条，提供优惠利率，赢得市场。同时，要做好服务的创新，准确把握市场需求，努力为客户提供包括理财、代理、代办等内在的金融服务，满足不同群体的业务需求。三是把资源整合与打造精品网点相结合。农村信用社借鉴国有商业银行的成功的经验和做法，在打造精品网点上功夫。