关于在辽宁中小企业产业集群内发展互助融资的构想
     从全球范围来看，产业集群化越来越成为中小企业发展的一个明显趋势。在我国，特别是20世纪90年代以来，广东、浙江、江苏等省的中小企业呈现出明显的“块状经济”、“专业镇”等产业集群性特征，而后山东、河南等一些北方地区的中小企业也开始以产业集群的方式发展。辽宁作为全国著名的老工业基地，具有深厚的产业技术基础和人才队伍，中小企业产业集群也得到了快速发展，现已形成以装备制造、食品、化工及石油加工、冶金、矿业原料、服装纺织等行业为主的中小企业产业集群120个，集群内企业数量2.7万余个，就业140.6万多人。中小企业融资难是个普遍性的问题，同样也困扰着中小企业产业集群的发展，但与单个的中小企业不同，产业集群内的中小企业相互之间存在着空间上集中和产业上关联的内在联系，这种联系可以作为互助融资的基础条件，进而成为解决中小企业融资难的一条有效途径。
    一、产业集群内发展互助融资的优势分析
      互助融资实际上是一种弱势群体之间的互助合作行为，兼具有社会效益与经济效益，利用成员企业之间的互信、合作可以有效地解决中小企业缺乏有效担保品的问题。这里提到的互助融资，严格意义上说包括了两种含义，一是通过企业之间互助担保从而获取其他金融机构的融资，二是群体内的企业组成信用合作社，或者其他形式的合作性金融组织，相互给予资金上的帮助，互通有无，自助式解决融资问题。wwW.11665.cOm
    1.集群内企业的相互关系是开展互助融资的基础。产业集群是具有产业关联的中小企业在地域上的集聚，这种关联关系可以分为两种。一种是横向型关联，企业之间具有行业相同，产品或为互补、或为竞争的关系，由于生产周期相近，因而资金需求也会趋向同步，更适于结成互助担保关系，从而便利于内部企业获取融资。同时由于行业相同或相近，彼此之间相互了解，避免信息不对称带来的信用风险；另一种是纵向型关联，企业处于同一产业的上下游，具有比较明显的供需关系，资金需求上可能存在着周期性差异，因此比较适合于开展互助融资，可以组成合作性的融资机构，如信用合作社或资金互助社等。开展互助性融资业务，利用人缘、地缘优势，同样可以避免信息不对称问题，自己解决产业集群内的资金需求。
    2.产业集群的区域有限性有利于互助关系内生。中小企业产业集群是一种块状经济，围绕某一产业固定在一个特定的地域范围内的企业群体，依赖于本地区的资源优势，形成独特的区域性群体品牌。由于特定区域享有资源优势，所以无论历史还是现在，不少中小企业在靠近自然资源的地区形成集群。中小企业间通过前向和后向联系，形成产供销一体化，依托政府、中介、行会等支持，实行横向和纵向产业链的协调性，发挥产业集群的协作效应。这些因素都更加契合于互助融资的要求，企业之间联系越紧密，越能够形成共同处理融资问题的共同纽带，这也是信用合作机构和互助担保机构存在的必要条件。
    3.密切的行业合作是融资合作的前提。中小企业产业集群必须具有地域化集聚、专业化分工、社会化协作三个基本特征。中小企业产业集群是一种集约化生产，精细的专业化分工协作，可以实现规模经济，也因此而吸引更多的金融机构提供服务，这些都有利于集群内部的企业之间进行互助融资。
    产业集群内部中小企业之间往往通过彼此竞争、相互学习、互相模仿，形成一定的示范和学习效应，使得群体内的产业效率和经济效益不断提高的同时，集群内的企业在产、供、销等方面往往具有较好的协作，彼此的熟悉程度远远高于外部机构，彼此间具有十分良好的信用基础，相互监督机制也更加易于建立与施行。商会和行业协会的存在，使企业之间在日常经营活动中合作愈加密切，这也是形成融资合作的前提。
    二、国内外成功的经验分析
    互助融资可以解决目前中小企业融资中遇到的两大难题：缺少抵押物和融资成本高，因此在全球得到了广泛发展。欧美各国都有十分发达的合作金融体系，美国信用合作社的贷款利率平均低于商业银行贷款利率约2%。互助担保公司，即专门为自己的成员企业提供担保的组织，在欧洲十分盛行，遍布各行各业，甚至在有些国家是唯一的担保形式。欧洲互助担保协会的最新数据表明，在欧盟内部已有超过140万中小企业加入了互助担保机构，其中最为发达的是德国、法国、西班牙和意大利。意大利的互助担保贷款额占中小企业总贷款额的37%。
    francesco columba等人对意大利的互助担保业研究结果表明，如其他条件均同，mgis提供担保的企业获取贷款的利率水平比那些没有加入mgi的企业低0.2个百分点。
    合作性融资机构在我国也具有悠久历史和重要地位。农村信用社、资金互助社和民间各种形式的担保在广大农村地区十分普遍，并且发挥着重要作用。近几年，互助型担保机构也有了一定的发展，山东、江苏、广东、湖南等省已经建立了比较规范的互助担保机构。
    湖南省汨罗市再生资源产业集群内构建的由“一所一会三公司”（包括汨罗市再生资源行业财务服务所、汨罗市再生资源行业信用协会、汨罗市中小企业信用担保有限公司、汨罗市恒源资产管理有限公司、汨罗市财智会计咨询公司）组成的融资信用联合体是一个比较成功的典型案例。2005年，专为中小企业提供融资服务的信用联合体成立，通过联保、互助等方式很好地解决了集群内中小企业的融资需求。该信用联合体以会员共担风险为基础，以“一所一会三公司”为组织形式。这些单位各司其职、互相配合，共同构成了既能创造融资机会，又能有效防范信用风险的融资平台。汨罗市再生资源产业集群信用联合体的成功运作，为运用信用合作组织创新中小企业融资模式提供了实践操作的案例。
    三、辽宁中小企业产业集群内发展互助融资的具体构想
      随着辽宁省内各个产业集群的纵深化发展，集群内部企业的配合与协作也越来越密切，恰当地利用企业之间这种内在联系，逐步开展集群内部互助融资，可以促进中小企业产业集群得到更好更快的发展。
    1.在横向型企业群体内发展互助担保。各国经验表明，互助担保机构一般会存在于同行业企业集中的区域，而产业集群则是最合适的形式。辽宁省内目前已有相当多的以横向型关联为主、发展态势良好的中小企业产业集群。如法库陶瓷产业集群，现有企业142户，其中专门从事陶瓷制造的企业64户，其余企业从事配套行业。集群内企业在产供销等方面的协作已经达到一定程度，已经培育形成了较为完善的产业集群协作及创新体系，建设了统一污水处理中心，集中消化固体垃圾生产环保建材，联合组建了专业化大市场，专业协作和循环经济水平都很高，集群单体间联系紧密，企业之间的共同纽带越来越紧密，相互了解和信任程度在加深，这是互助担保形成的最有利支持。集群内已经有五家企业形成了互助联保，这五家企业都是瓷片生产企业，属于横向型企业群体，通过这种互助形式已经从某家商业银行成功融资1亿多元，破解了缺乏抵押品的单一中小企业无法获取银行信贷的现实问题。这种比较松散的互助担保形式对于金融机构来说是一种集体信用，高于单个企业的信用，目前已有多家商业银行在辽宁开展这种互助联保业务，在学习效应和示范效应的作用下，这一方式可以在各产业集群内推广，并在此基础上逐渐形成更加紧密稳定的互助担保形式。因为互助联保还只是一种初级互助模式，要发展成为稳定的、拥有杠杆效应的互助担保公司还需要一个发展过程，在内生需求的基础上，需要一定的条件支持与制度建设。

    2.在纵向型企业群体内推进合作融资。纵向型产业集群是一种“蚁群经济”，通过上下游产业链的分工协作，具有良好的群聚效应，企业之间的密切联系也形成了信息优势，具有了互助融资的可能性。集群内中小企业之间进行相互拆借也是十分普遍的情况，这种建立在互相信任基础上的调剂资金余缺行为可以称之为非正规的合作金融，以此为前提条件建立以行业协会或合作社为依托的资金互助社或信用合作社是可行的。
    合作融资就是形成于拥有某种特定关系的群体中，这种特定关系指共同意愿、共同需要和共同纽带，也就是说，在拥有合作意愿的群体内，存在着共同的融资需求，同时又具有了特殊的联系纽带之后，合作融资则具有了内生性基础。以新民胡台的“国家包装印刷产业基地”为例，这是一个原材料供应、机械及配件供应、产品设计、排版制版等整个供应链紧密结合的综合产业集群，现有国内外各种材质包装、包装防伪、包装印刷、原辅材料、包装机械、仓储物流及研发培训展示中心以及音像、图书报刊等文化和包印装潢等门类齐全的各类企业78家。集群内企业联系紧密，基本形成了共同纽带，同时，由于大部分企业处于同一纵向产业链上，企业之间具有供求关系，资金余缺具有不同步性或互补性，因此，组建合作性金融机构有利于解决集群内部的资金融通问题，还可能减少资金周转，便利于处理内部的债务债权关系。在这样的集群内开展互助融资，即可以解决缺乏抵押或担保的融资困难，也可以避免中小企业单独融资的高成本。
    四、促进辽宁中小企业建立开展集群内部互助融资的工作方向
      1.为互助融资创建良好的外部环境。加强诚信宣传，逐步完善相关法规，同时进行合作融资和互助担保的理论指导，引导相关技术研究。产业集聚也是在市场力量的作用下内生形成的，政府的作用主要表现在推动发展，创造良好的外部环境与政策氛围，为互助融资的形成和发展提供良好的外部环境和完善的理论基础。政府需要促进互助组织与金融机构的合作，提高商业银行的认可程度，给予更好的配合。同时注意政策引导，避免系统性风险。
    2.尊重内生需求，保证以内源发展为基础。政府及相关部门的外力推进是必要的但不是根本，这是国际上发展合作融资和互助担保的共同经验。加快引导企业了解相关常识，学习国内外成形的经验，培育集群内部企业之间的信用合作意识。
    3.以效率为前提，减少试错成本。互助融资行为是一种内生力量逐渐成长和壮大的过程，不能为了解决融资难题而照搬形式，忽略需求与效率。利用产业集群内部企业之间的特定关系，组建合作融资或互助担保关系，的确可以成为缓解中小企业融资的一个极具可操作性的办法，但外生性的强制推进成本过高，要注重本地区中小企业产业集群的特色，发展适合本地区的互助融资方式。
    4.推动产业集群内部在行业协会或同业组织基础上组建互助机构。从辽宁产业集群发展现状来看，互助机构可以依附于行业协会或同业组织而存在，这有利于信息透明与公开，也有利于节约管理成本，提高凝聚力。