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商业银行对公授信业务中信贷风险管理探究

原文作者:邓亦

  摘要:对公授信业务是商业银行授信业务的重要组成部分,提高商业银行对公授信业务信贷风险管理水平、加强对公授信业务领域的风险防范,可以有效地降低商业银行信贷资产损失、改善商业银行经营状况。文章首先介绍了商业银行对公授信业务中信贷风险管理的现状,然后分析了商业银行对公授信业务中信贷风险管理存在的问题,并对解决这些问题提出了改进的建议意见,希望对降低银行对公授信业务的信贷风险有一定的借鉴意义。
   关键词:商业银行 对公授信 信贷风险管理
  一、商业银行对公授信业务发展概况
  (一) 商业银行对公授信的概念
  授信,是指商业银行根据客户的信用需求,按照规定的程序和要求对客户进行调查、审查,并最终确定授予客户一定融资额度的业务。对公授信顾名思义就是授信对象为公司、企业等非个人形式的授信。
   (二) 商业银行对公授信业务中信贷的概念
  信贷是指货币持有者按照约定的利率将约定数额的资金暂时借出,借款者要按约定的条件、在约定期限内还本付息的信用活动。商业银行对公授信业务中的信贷,主要是指货币持有者为企业和公司等,将约定数额的资金按约定的利率暂时借出,借款者要在约定期限内按约定的条件还本付息的信用活动。
   (三) 我国商业银行信贷业务发展的现状
  1、存贷款规模稳步上升
  2012年我国商业银行全年累计实现净利润1.24万亿元,同比增长18.9%;平均资本利润率19.8%,同比下降0.6个百分点;平均资产利润率为1.3%,与上年同期持平。www.11665.Com2012年全年我国人民币贷款增加8.20万亿元,社会融资规模15.76万亿元,比上年多2.93万亿元。2012年12月的m2余额97.42万亿元,同比增长13.8%,比上年末低1.4个百分点。
   2、主要商业银行资本充足率全部达标
  2012年我国商业银行的核心资本充足率和资本充足率分别为10.6%和13.3%,和2011年相比分别提高了0.4个百分点和0.5个百分点。截至2012年12月末,我国银行业加权平均资本充足率13.3%,同比上升0.5个百分点;加权平均核心资本充足率为10.6%,同比上升0.4个百分点。
   3、资产质量大幅改善
  截止2012年12月末,商业银行不良贷款率为0.95%,同比下降0.01个百分点;存贷比65.3%,同比上升0.5个百分点;流动性比例为45.8%,同比上升2.7个百分点。
   4、抗风险能力进一步增强
  商业银行各项资产减值准备金余额7735亿元,比年初增加 1747亿元;拨备覆盖率116.4%,比年初提高75.2个百分点,风险抵补能力进一步提高。
  二、商业银行对公授信业务中信贷风险管理中存在的问题
  商业银行信贷风险是指由于各种不确定性,在信贷过程中借款人不能按照约定偿还贷款,从而使银行遭受损失的可能性。商业银行信贷风险具有客观性、不确定性、相关性和可控性等特点。信贷风险管理中存在的问题主要有:
   (一) 信贷风险管理意识有待进一步的形成
  目前我国的商业银行在信贷风险管理意识方面存在着明显的问题:第一,没有把信贷风险管理与业务发展有机的联系起来,单方面把业务发展作为重点,以致风险控制明显不足;第二,过于追求短期利益,缺乏长久性发展规划,从而忽视了信贷风险的控制。[论文网]
   (二) 商业银行的信用评级体系不完善
  目前我国商业银行内部信用评级体系的运行流程非常不规范,而外部评级机构尚不能满足市场的需求,在评级体系的建设方面和欧美国家相比还有一定的差距。
  (三) 商业银行尚未建立完善的信用风险管理体系
  目前,我国的很多商业银行使用的内部评级系统缺乏科学性,具有很强的主观性,不能够实现客观的评价,而且评级结果的检验性非常差,使得内部评价系统的存在没有多大的意义,不能够发挥其应有的作用。
   (四) 商业银行还未建立专业的风险管理队伍
  目前风险管理的方法不断进步,要求商业银行要具有一批能够掌握这些技术的人才队伍,而目前我国商业银行普遍存在风险管理人才缺乏的问题,专门的风险评估机构又非常的匮乏,不能够有效的保证商业银行获得真实可靠的信息,从而不能有效的减少商业银行的信贷风险。
   三、提高商业银行对公业务中信贷风险管理水平的对策建议
  (一) 建立先进的风险管理文化
  银行应通过各种宣传和培训,努力使员工在日常的工作中意识到风险管理的重要性,在全行营造一个风险管理文化的氛围,让每一个员工都形成风险管理的意识和观念。
  (二) 建立安全稳定的管理信息系统
  一个运行良好的信贷风险管理信息系统,能够有效的提高信贷风险的管理能力。因此我国银行要投入大量的精力,建立一个安全、完善的信贷风险管理信息系统,以大大降低银行对公授信业务中的信贷风险。
   (三) 构建符合实际的风险管理模型
  以往许多银行借鉴别的信贷风险管理模型时往往是直接照搬,并不进行改动,因此可能存在不切合银行实际的地方。我国银行可以通过建立一个专家组,结合银行的实际状况,借鉴一些成功的信贷风险管理模型并对所借鉴来的模型进行修改,使其能够更好的为银行服务。
   (四) 培养专业的风险管理队伍
  通过与高校或者专门的培养结构合作,签订合作协议,培养专业的风险管理队伍,迅速建立起一批能够掌握风险管理技术的人才队伍,提高风险管理人才的专业化发展,从而促进商业银行信贷风险的规避。
   参考文献:
  [1]周春喜,任佳慧.商业银行信用风险综合评价研究[j].科研管理,2004(2): 53-58
  [2]李宏.信用管理理论及其最新发展[j].经济学动态,2006,(4):77-81
  [3]宋雪枫.论现代商业银行信用风险的有效管理[j].上海投资,2006
  [4]章彰.商业银行信用风险管理[m].北京:中国人民大学出版社,2002
  [5]赵晓菊,柳永明.信用管理概论[m].上海:上海财经大学出版社,2005

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  •  更新时间:2013-06-21 16:56:50  作者:佚名 [标签: 信贷风险 商业银行 信贷风险 银行 信贷风险 ]
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