原文作者：张永健

　摘要：银企对账是银行强化内控管理的一项重要措施，传统上采用纸质上门对账模式，本方案将通过短/彩信、电子邮件、呼叫中心、网上银行、手机银行等多种电子创新模式实现综合对账，提升对账效率，健全客户资金防控体系。
 　　关键词：短彩信三网融合 电子化对账 电子回复证据 账单ocr识别及验印
　　一、前言
　　《人民币银行结算帐户管理办法》第44条明确规定，“银行应按规定与存款人核对账务，银行结算账户的存款人收到对账单或对账信息后，应及时核对账务并在规定期限内向银行发出对账回单或确认信息”。银企对账不仅是银行会计核算的基本要求、确保账务准确的重要措施和防范金融风险的重要环节，也是银行与客户沟通的重要服务渠道。
 　　目前，传统的银企对账仍停留在半手工状态，纸质传递的成本很大、效率低下，为突破银行传统纸质对账存在的时效性差、安全性低、回复率不高的现实，本系统依托不断发展的3g技术、互连网技术，通过短/彩信、电子邮件、呼叫中心、网上银行、手机银行等先进的电子手段实现对银行客户全方位的对账和营销服务，提高客户资金风险防控，建立社会诚信体系。
 　　二、电子化对账规划
　　（一）总体要求
　　系统通过建立全面的对账客户信息，从银行核心平台采集业务数据生成账单，通过短/彩信、呼叫中心、网上银行、手机银行等多种技术手段实现账单的发送、回复、匹配、结果分析等全过程处理，实现银企全方位的对账和营销服务，本系统主要解决如下应用问题：
 　　1、移动、联通、电信短彩信平台研究，实现对账对所有手机客户全面覆盖；
　　2、短/彩信、电子邮件、呼叫中心、网上银行等多种应用渠道整合，特别是多渠道账单回复后的智能匹配和自动化处理过程；
　　3、银行内外网互联、各类电子渠道接入时客户身份识别和安全性研究，确保客户账单信息的安全性和私密性。wwW.11665.com
　　（二）业务流程管理
　　对账整体业务流程为：“客户签约（选择对账方式）-->数据采集-->账单生成-->账单回复-->不平账处理-->对账结果分析”，具体流程效果如下图所示：
　　图1
　　本系统采用短/彩信、网上对账、呼叫中心、手机银行等多种新型电子对账模式，而传统纸质账单仅提供给银行大客户、财政专户等特殊需要的客户，通过各类手段有机组合，全面确保客户对账覆盖面及回复率。
 　　（三）主要业务功能
　　对账业务处理系统功能包括客户管理、账单生成管理、电子账单发送/回复处理、对账效果分析处理等业务功能。
　　客户信息管理：客户全面的信息管理，包括客户的手机号码、邮件、地址、邮编等信息，同时通过对账签约功能登记客户对账方式、账户范围，系统支持多种对账方式并行的处理模式。
 　　数据采集及账单生成管理：系统每日从银行核心系统采集账户余额和明细数据，生成客户的余额、日均、交易量数据，在账单生成时根据客户类别、存贷款日均及账户交易发生情况甄选客户账单类别，实现各类客户不同对账需要。
 　　账单的发送及回收管理：账单生成后按照客户签约时维护的对账模式进行账单发送和接收处理，系统支持彩信、网络、电子邮件、呼叫中心等多种电子化对账模式。
　　1、彩信对账
　　彩信对账是银企电子化对账的主要模式，客户通过手机彩信可随时随地调阅图文并茂、生动直观的对账信息，客户接收账单核对后可把对账结果直接回复给对账中心，整个业务过程中，移动运营商传递并保存完整的信息交互资料，该模式具有显著的安全性、时效性，突破了地域位置。
 　　2、网络对账
　　客户通过手机号码登录网上对账系统，登录时系统发送手机验证码进行安全性控制，客户在网上对账平台上可随时查询对账单信息、业务发生明细信息，并进行账单确认和回复，同时系统提供含银行印鉴的活页账单供客户下载并打印。[论文网]
 　　3、邮件对账
　　系统将加密的电子账单发送到客户登记的电子邮箱，加密密钥通过手机短信发送给客户，客户接收邮件后输入密钥可进行账单解密及打印等，账单核对完毕后客户可通过邮件将对账结果发送给银行，从而完成对账整体业务处理。
 　　账单分析及跟踪管理：按照银企对账规范管理要求，针对对账业务各类别、多种模式的发送及回收结果进行统计分析，同时对于偶动户、不动户、连续未回复账单等信息进行预警及提醒，便于提升对账的综合效果。
 　　（四）短彩信通道选择
　　短彩信方式是各类电子化对账的主要手段，一方面短彩信账单覆盖的客户群体最大，另一方面，其它电子化手段的安全性都通过手机短信验证码处理，因此短彩信通道的选择对于电子化对账系统建设尤为重要。
 　　1、gprs猫接入模式
　　gprs猫接入是通过串口利用手机、gprs modem或者专用的无线短消息接入网关设备来进行短彩信的收发。
　　该模式不需要向移动运行商申请，只要预先申请多个手机号码就能完成彩信发送和接收，但该模式下短彩信发送的效率、成功率及发送数量都有限制，同时账单彩信从手机号码而非银行专用特服号码发送，对银行整体形象宣传不利。
 　　2、虚拟运营商接入模式
　　虚拟运营商接入是银行作为运营商或sp服务商的一个客户，利用虚拟运营商提供的客户端软件或二次开发接口发送短彩信。
　　该方式设备投入较少，但过分依赖于虚拟运营商，并且所有信息必须经过服务提供商转接，信息的安全性得不到保证，同时账单彩信发送的手机号码不固定，对银行业务营销和形象宣传不利。
 　　3、专线模式接入
　　银行申请专线直接连结运营商的短消息中心或网关，此时银行作为运营商的sp服务商，可以直接通过运营商网关向客户发送和接收短彩信。
　　该模式优势是短消息数量大，速度响应快，发送接收的成功率高，效率和速度有充分保证，同时可以向运营商申请统一特服号码，便于对账业务开展及银行专项营销。
　　综合彩信接入的各种方案，短彩信通道采用专线接入模式处理，银行通过向移动、电信、联通申请三个专用特服号码来完成客户的短彩信对账，从而实现对账业务的综合电子化处理。
 　　三、系统实施效果
　　本系统自2012年投产以来在全国15个独立法人用户推广实施，依托本系统提供的各类电子手段，银行每月只需1-2周就能解决以前2-3个月无法解决的对账单回复率问题，经过多种电子手段结合的实践运行，很多银行的对账回复率达到了100%，同时本项目也成功获得了江苏某省级银行2012年度科技创新一等奖。
 　　参考文献：
　　[1]中国人民银行.《人民币银行结算帐户管理办法》（中国人民银行令[2003]第5号）
　　[2]陈珣，章小琳.彩信/短信账单业务的开发与应用.中国通信学会无线及移动委员会、ip应用与增强电信技术委员会.2007年度联合学术年会论文集
　　[3]中国工商银行股份有限公司.一种提高电子影像识别率的票据凭证及系统，专利号：cn201210011581.x
　　[4]山东省计算中心.ocr识别技术在银行账单处理的应用