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广西小额贷款公司发展研究

广西小额贷款公司发展研究

 一论文联盟http://、前言
  小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的特点是“小额、快速、抵押物灵活”,它的成立为“三农”和中小型企业的贷款开辟了一条新路子,放贷时,手续简便,资金到位迅速,为金融市场注入了新的活力,是金融服务不断创新发展的结果。
  二、广西小额贷款公司发展概况
  2008年5月4日,中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》。随后,在2008年12月19日,广西壮族自治区人民政府发布了《广西壮族自治区关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》,2009年又出台《广西壮族自治区小额贷款公司管理暂行办法》。在相关文件的合力推动和政府部门的积极筹备下,广西正式启动了小额贷款公司的试点工作。
  2009年6月24日,广西壮族自治区贺州市八步区鸿运小额贷款股份有限公司成立,这是广西首家正式挂牌成立的小额贷款公司,注册资金3000万元。与此同时,广西其他各地市也在加紧开展小额贷款公司的申报工作。广西首批小额贷款公司的开业带来了良好的社会效应,在金融市场中起到了拾遗补缺的作用,深受小企业、个体工商户、农户的欢迎。据管理人员透露,贺州市八步区鸿运小额贷款股份有限公司在成立当天就发放了第一批小额贷款——500万元。WWw.11665.com此后,广西小额贷款公司不断发展,截至2011年4月份,共有100家小额贷款公司获准筹建或准许开业。
  如今,广西的小额贷款公司已成为活跃地方经济、推动广西发展的一支重要力量。一方面,小额贷款公司满足了市场上多样的信贷需求,特别是为一些小企业和“三农”等弱势群体提供了新的融资渠道,解决其融资难的问题;另一方面,小额贷款公司使大量游离在外的民间资本获得了正规的投资途径,活跃了民间借贷,为广西的金融发展注入了新的力量。此外,小额贷款公司也逐步获得了银行业金融机构的支持。据报道,2011年2月25日,广西已有6家小额贷款公司获融资,国家开发银行广西分行、桂林银行、柳州银行愿意为小额贷款公司提供信贷支持,这些小额贷款公司可从银行业金融机构获得授信9950万元,融资4450万元,这是广西小额贷款公司在融资上的重大突破。
  三、广西小额贷款公司发展中存在的问题
  (一) 主体性质不明确,使其成长受阻。
  目前,在相关文件中并没有明确界定小额贷款公司是否为金融机构,只在《关于小额贷款公司试点的指导意见》中提到小额贷款公司的性质是“企业法人”,而这只能说明小额贷款公司只是私人资本投资的贷款公司,没有金融业务许可证。由于身份的不明朗,在实际运作中,小额贷款公司往往遭遇一些不公正的待遇,不能享受金融机构的特权,无法跟农村信用社、中国邮政储蓄银行、村镇银行等其他金融机构站在同一起跑线上,这在一定程度上限制了小额贷款公司的发展。
  (二) 后续资金没有保证。
  从广西首批获准开业的小额贷款公司可知,其注册资金大多在300万-500万,注册资金为1亿的南宁市联生小额贷款股份公司是其中规模最大的一家,原本注册资金就低,再加上在实际运作中小额贷款公司只能放出贷款,不能吸收存款,可想而知,其可用的资金很少。虽然,目前一部分小额贷款公司能从一些银行机构融入资金,但面对众多对资金如饥似渴的中小企业和个人,实际融资的效果并不明显,而且采取融资的手段增加可利用资金的办法在实际操作中也会遇到问题。由此可见,后续资金的不到位,是小额贷款

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公司发展中的又一“瓶颈”。
  (三) 经营管理水平有待提高。
  小额贷款公司在经营管理方面比一般的金融机构逊色,这主要体现在以下几个方面:
  1、信息管理落后,没有有效使用征信系统。
  广西的小额贷款公司由于资金、技术、人才等方面的限制,在信息的管理上比较落后,并不具备像正规金融机构那样完善的信息系统,这样不可避免地就会产生信息不对称问题,加大其信贷风险。另外,现在绝大多数的小额贷款公司没有有效地使用征信系统,许多公司尚未接入人民银行企业和个人信息基础数据库,也就是说,这些公司并不能像其他正规金融机构一样在贷款发放前通过征信系统查询企业和个人征信情况,而只靠一些传统的经验来判断借款人的信用情况,靠抵押担保来控制信贷风险。在这种运作模式下,小额贷款公司由于信息的贫乏,极易形成坏账,不利于防范风险,控制损失。
  2、员工素质不高,缺乏专业性。
  广西小额贷款公司的员工普遍存在金融专业知识欠缺、业务能力弱等问题,据了解,许多小额贷款公司的现有从业人员是从非金融机构招聘过来的,有的以前是企业管理人员,还有的是直接从农户转型过来的,只经过简单的上岗培训就开始投入工作,这必然会在一定程度上限制小额贷款公司的长足发展。
  3、内部风险控制机制不完善。
  现阶段,广西小额贷款公司风险控制意识薄弱,缺乏先进的风险管理理念与风险管理措施,往往只注重业务在量上的扩张,而忽略了对业务质的规定。在实际运作中,小额贷款公司缺乏准备金制度和风险保障基金等与风险控制相关的措施,也没有像正规金融机构那样有严格的贷款流程,缺乏贷前的详细调查、贷时的跟踪审查和贷后的检查等操作规范,放贷时提倡“快速、简便”,审查偏松,这就会给经营运作带来许多的不确定因素。
  (四)利润空间小。
  小额贷款公司收入的主要来源是贷款的利息收入,表面看起来应该是放贷收益颇丰,但实际操作中,由于政策对小额贷款公司有诸多规定,比如对融资的限制、对利率的限制等,使公司的盈利空间较为狭小,影响其实际收入。小额贷款公司“只存不贷”的特点,就使其在遇到资金紧张时要向其他金融机构融资,而在融资时,它们需要像一般的工商企业那样支付企业借款利率,而不能享受同业拆借利率,这大大增加了小额贷款公司的资金使用成本,降低其收益;另外,小额贷款公司要支付各种税费,税收按照一般的公司税率标准征收,并没有得到优惠。虽然小额贷款公司的放贷利率较高,但除去融资的费用和税收的费用,实际收入较低。
  (五)经营偏离了原市场定位,支农作用发挥有限。
  小额贷款公司在设立之初的市场定位是在坚持“小额、分散”放贷的原则下,为农民、农业和农村的经济发展服务,为中小企业论文联盟http://和个体工商户解决资金问题,但是在实际运作中,广西的许多小额贷款公司逐渐偏离了原市场定位,贷款投放的重点向非农化、城市化、集中化方向转移。小额贷款公司市场定位的偏离,是因为将资金投给“三农”和中小企业,就会产生“贷款管理成本高、风险大”等问题,一旦遇到问题,贷出去的款项可能就无法收回。在利润最大化的驱使下,贷款投放的重点就发生了偏离。
  四、促使广西小额贷款公司健康发展的建议
  (一)创造有利于小额贷款公司发展的有利环境。
  广西小额贷款公司的发展需要国家政策及相关外部配套系统的支持,可以从以下几个方面努力:
  1、创造使小额贷款公司与金融机构公平竞争的市场环境。

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 首先,相关部门应以立法的形式,尽快界定小额贷款公司的性质,明确其“金融企业”的身份,以使小额贷款公司与一般的金融机构受到同等的待遇;其次,政府应减免小额贷款公司的税收,目前,按一般工商企业的标准上交相关税费大大降低了小额贷款公司的收益,也挫伤了投资者的投资热情,这也不利于小额贷款公司与农村信用合作社等农村金融机构公平竞争,建议政府部门可以参照农村金融机构的标准对小额贷款公司进行征税。
  2、发展外部配套系统。
  小额贷款公司的健康、持续发展,离不开外部配套系统的完善,比如,可以促进农业保险制度、农村信用担保机构的发展,这可以为小额贷款公司投向“三农”的资金提供保障,在一定程度上起到引导公司投保重点向“三农”方向转移的作用。另外,应尽快将小额贷款公司纳入征信系统,从而获得和其他金融机构一样的资源共享,发挥征信管理系统的服务功能,同时,这也有助于监管机构掌握所发放贷款的质量,发挥征信管理系统的监督功能。
  (二)逐步解决小额贷款公司的资金来源问题。
  目前,后续资金的来源问题已成为限制小额贷款公司发展的主要问题之一,解决这一问题可从以下几方面入手:(1)管理部门应积极跟金融机构沟通,逐步放开对那些运营状况良好、风险控制能力强、发展稳妥的小额贷款公司的融资限制,可以根据小额贷款公司的经营及资信状况逐年增加其融资比例;(2)允许一些优秀的小额贷款公司吸收存款,这些小额贷款公司应经过严格的审查,以保障所吸收存款的安全性;(3)在适当的时候通过增资扩股,扩大资金来源,可以鼓励一些经营业绩好的企业参股;(4)在条件具备、发展到位时,考虑向资本市场融资,比如通过发行债券等。
  (三)规范小额贷款公司的管理,提高员工素质。
  小额贷款公司的管理人员应认真学习一些优秀金融机构的先进管理理念,不断完善公司的管理。同时,应建立科学、高效的经营管理体系,这包括建立较为完善的公司章程,制定基本业务流程,健全财务管理制度,完善激励机制和员工考核制度等,特别是要建立、健全风险防范、控制机制。另外,小额贷款公司的管理人员应适时地引进相关的金融人才,加强内部员工的培训工作,不仅要对员工进行专业知识、业务能力方面的培训,更要加强员工职业道德方面的培训,提高员工的综合素质。
  (四)不断创新经营方式。
  创新是持续发展的动力,首先,小额贷款公司应加强信贷品种的创新,增加信贷品种,积极探索贷款的多种担保质押形式,这不但规避产生不良贷款的风险,而且可以提高公司的收入;其次,在金融服务上,小额贷款公司也应大胆创新,可以引入上、下游的金融服务,拓宽服务范围,进而提高自身的市场竞争力。
  总之,小额贷款公司是为适论文联盟http://应市场的需求而出现的一种金融创新组织,对金融业的发展具有深远的意义。广西虽然属于经济欠发达地区,但在全国的小额贷款公司蓬勃发展之际,广西的小额贷款公司也是发展势头良好,使中小企业的融资难问题以及发展“三农”的资金缺乏问题有了新的解决之道,但目前,要实现广西小额贷款公司的健康、可持续发展仍要不断努力,既要通过政府部门进一步的政策支持,同时,小额贷款公司自身也要不断改进,这样才能在市场经济中立于一席之地。转贴于论文联盟 http://
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  •  作者:邵凌波等 [标签: 广西 发展研究 广西 崇左 广西 发展研究 ]
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