原文作者：李喜峰，李继昌

　　在每年的11～12月份，距离下年春耕生产还有三四个月的时间点上，农村金融机构就开始收贷、放贷，农贷期限与粮食销售和春耕生产发生错位，使农民利益受损，农贷政策亟待调整和完善。
　　农贷期限错位主要表现在两个方面，一是发放贷款与备春耕生产时节错位，二是收贷与粮食销售时间错位。
　　农贷期限的错位严重损害了农民利益。在农村，农民粮食没有出售时若急于还贷款，只能通过借钱，而民间借贷利率不断上涨，增加农民债务负担。而且即使这样，仍有部分求借无门的农民不得不受罚，并且因此产生的不良信用记录将影响下年贷款资格。同时，金融机构元旦前发放农贷，人为延长贷款时间，必然会增加借款农民的利息支出负担。 [论文网]
　　这种错位还导致了农民不得不低价售粮，使收入减少。在金融机构收贷时，所有粮食经营者都大幅度压价收购，挤压农民的收益。据调查，泰来县2011年水稻商品量达到50万吨，到11月20日滞销30万吨，玉米商品量60万吨，滞销40万吨。是低价售粮按时还贷还是待沽愈期还贷，让农民陷入无奈选择中。部分农户宁愿低价售粮还贷也不愿意贷款逾期产生不良信用记录。
　　农贷期限错位既有金融机构主观方面的原因，也有农村经济发展周期的客观原因。从金融机构来说，它们一是为抢占农村信贷市场，抢占优质农户，扩张信贷规模；二是在粮食丰收出现销售困难的情况下，只有提前发放贷款才能为提前收回贷款创造条件；三是考核要求。金融机构以“强势”姿态，依据上级考核的各项指标确定贷款期限，特别是利润计划指标是硬约束，只能用延长贷款约期、增加利息来实现。wWw.11665.com从农民这一方来说，一是部分农民承租其他农民的土地，需要“上打租”，资金不足时需求贷款；二是部分农民认为农资销售淡季价格较低，提前购买减少支出，粮食没出售时需求贷款；三是两大节日的消费需求，部分农民手中有粮就有指望，敢于贷款消费；四是对于经济条件相对落后对贷款依赖度高的农户来说，约期再长也不够，所以早点借钱还贷，之后再用贷款还借款，即发生“倒贷”现象，客观上助推了农贷期限错位现象长期存在。
　　上述问题的解决需要双方协商努力。金融机构要根据农户的经营项目，双方平等协商合理确定贷款到期时间。例如对于种植杂粮和水稻的可约定在年前到期，种植玉米、养殖和从事多种经营的可在年后到期，有效缓解农户还贷资金不足的问题。农村金融机构可创新“随贷随还”只限定最后还贷期限的农贷品种。例如最后还贷期限确定在5月末，按月确定贷款利率，逐月提高，在最后还贷期限内，对于提前还贷的可享受相对较低的优惠利率，这样就能有效分散还贷高峰。对于从事多种经营和种植杂粮的农户，也会愿意提前还贷，其他农户也会择机出售余粮还贷，享受优惠利率，从而解决农贷期限错位和农村信用社农贷资金不足的问题。农村金融机构要面对确定的客户群体，创新符合当地农业生产需求、适合自身经营特点的信贷品种，更好地服务三农。（作者单位：人民银行泰来县支行）